但是，近几年来金融同业纷纷股改上市，并采取一系列有效措施，针对 A 银
行辽宁分行反攻失地，面对股改上市先发优势的红利递减，如何在新一轮竞争中
积极应对挑战，不断巩固和挖掘可持续领跑的核心竞争能力，成为当前乃至今后
一段时期，A 银行辽宁分行亟待研究并加以解决的课题
本文将运用经济学、管理学的相关应用理论和方法，剖析 A 银行辽宁分行过
往一段时期的实践，在市场经济条件下相关理论对 A 银行提升核心竞争力的重要
作用，为具体实际工作提供理论支撑和新的切入视角。同时，进一步加以分析，
提出 A 银行个人金融业务提升核心竞争力的途径和对策
关键词:A 银行辽宁分行 个人金融 核心竞争力Abstract
Bank A witnessed extraordinary growth following strategic plan of the headquarter
and benefiting from rapid economic growth in localities. In recent years, potentials upon
reform and public listing have been fully tapped, making Bank A the leader in personal
banking. While the number of branches is less in comparison with other major financial
institutions, Bank A expanded its market share and built its brand through systemic and
institutional reform, streamlined business flow and improved organic structure.
In spite of encouraging performance of Liaoning Branch, other financial
institutions have all gone public through reform in recent years and taken a series of
effective measures to hunt for business. In that context, rising up to challenges in the
new round of competition, and sharpening core competitiveness to foster sustainable
growth, became a top priority worth examining and addressing by the Liaoning Branch.
The article employs theories and methodologies of economics and management, to
examine practices of Liaoning Branch of Bank A, i.e., guiding business development
with relevant theories, in order to provide theoretical evidence and new insights for
future practices. Analysis will be further made to identify boundary constraints of
specialization-based labor division, and then propose visions for strategic system of
personal financing business for Bank A.
Key words: Liaoning Branch of Bank A, personal finance, core competiveness
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第 1 章 绪 论
1.1 选题背景
在 20 世纪 80 年代的美国，个人金融业务成为了一项新兴的银行业务，之后
迅速在经济发达国家，如欧洲、亚洲的日本、香港等地快速发展。现如今，个人
金融业务已成为全世界各大银行的一项主要业务
近年来，我国城市化进程的步伐越来越快，主要表现在：一是大量的农村人
口涌入城镇，形成人口的大规模聚集，城镇居民的可支配收入也在逐渐增加，伴
随这些所形成的人们的消费取向、消费观念、消费方式、消费架构也在逐渐发生
着变化，这些变化为银行创新业务种类和增加新的金融产品提供了很大的市场和
消费空间；二是城镇化和城市化的程度不断提高拉动了第三产业的发展，从而提
升了包括对商业、旅游业、文化教育业、房地产业等服务业的需求，这也使得银
行的零售贷款业务，尤其是房贷业务的需求增加，同时优化了银行的信贷资金投
向。伴随我国居民可支配收入的增长，个人的金融资产需求和结构不断发展变化，
逐渐向多元化、个性化的方向发展；在储蓄、股市、汇市、金市和其他投资市场
相互融通，以储蓄为主的传统资产配置方式已经不能适应新的发展进程，储蓄、
保险、债券、证券、黄金等多种形式融合的需求，为个人金融业务提供了广阔的
市场空间和发展潜力
如何加快国内银行个人金融业务的创新能力，尤其是在思路、制度、产品、
服务等方面，更加关注个人金融业务，提升个人金融业务的地位，实现个人金融
业务的快速上升，从而提高银行的核心竞争力、扩大市场份额，是现阶段我国商
业银行面临的重大课题
结合 A 银行来看，于 2005 年在四大国有银行中率先股改上市，之后通过一系
列机制、体制的改革创新，其个人金融业务有了长足的发展。辽宁分行的个人业
务从 2006 年开始，增量增长连续五年领跑地区同业，特别是 2008 年开始实施个
人业务条线化管理改革之后，业务发展突飞猛进，地区占比快速增长。但是，随
着其他国有商业银行陆续股改上市并付诸一系列改革措施的出台，A 银行辽宁分行
个人业务的市场竞争力在最近一年多面临前所未有的发展压力，任务指标、效益效率完成情况均有所下滑。在这一关键时刻，迫切需要探讨如何巩固和提升核心
竞争力相关问题，进而辅助业务持续科学健康快速的发展起来
1.2 研究意义
从金融脱媒和直接融资的发展趋势分析，未来的金融市场上，个人金融业务
必将成为商业银行经营和发展的重要方面。发达国家商业银行的收入占比中，个
人金融业务收入达到 60%以上，有的甚至高达 80%以上；A 银行辽宁分行近三年来
的个人金融业务收入占比也在 40%-60%之间。从股东价值回报来看，个人金融业务
开展的成功与否决定着未来商业银行利润增长和持续发展。因此，为了提升未来
商业银行的核心竞争力，针对个人金融业务竞争越来越激烈的形势和未来的发展
趋势，要求我们不断深入摸索个人金融业务在银行发展中存在的问题，并针对这
些问题研究出解决办法，从而实现商业银行股东价值最大化。对于 A 银行辽宁分
行而言，更为重要的现实意义则是努力提升盈利能力，提高金融市场的份额占比，
增强品牌位次和客户满意度
1.3 研究思路与方法
笔者拟以 A 银行辽宁分行为研究对象，在深入分析辽宁分行个人金融业务的
发展问题的基础上，概括出商业银行发展个人金融业务的普遍规律，希望能给 A
银行辽宁分行个人金融业务提供理论指导。同时，也希望通过 A 银行辽宁分行个
人金融业务的研究，能给予其他商业银行个人金融业务的发展提供参考。本文主
要采用以下研究方法:
1、实证分析与规范分析相结合。通过借鉴国内外银行业界和学者关于核心竞
争力方面的研究成果，针对 A 银行各项核心业务在系统内、金融同业的数据分析，
探索出大力发展个人金融业务的关键所在和突破口，从而使 A 银行能够更好的迎
接各种挑战
2、SWOT 分析法。分别从国家宏观、省内市场以及 A 银行辽宁分行发展个人金
融业务的环境因素逐级进行分析。通过分析，总结出辽宁分行发展个人金融业务
所面临的机会和挑战。同时，将辽宁分行与国内同业个人金融业务的发展情况进
行对比分析，总结出辽宁分行个人金融业务发展中的优势与劣势，从而寻找出科
学的、适合其个人金融业务发展要求的可行性方案。
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