自2008年,国家开始进行小额贷款公司试点工作后,小额贷款公司如雨后

春笋般出现。目前,随着市场经济的迅速发展,我国小额贷款规模越来越大。对

于如今市场上开始呈现出的商业银行借贷弱化而小额贷款活跃的现象,社会各界

都给予了的广泛关注。小额贷款作为商业银行借贷方式的补充,弥补了商业银行

的缺位,对我国经济特别是民营经济与农村经济的发展起着较大的推进作用。但

另一方面这种借贷方式本身也存在着较大的风险隐患与困境,对其可持续发展形

成了巨大的压力。如何克服它的发展困境,更好地发挥小额贷款的积极作用,使

它更满足现代市场的需求,支持小额贷款向有利于经济的一面发展,无论是对小

额贷款公司的可持续发展还是国家整体经济的发展都具有重要意义。

目前基于小额贷款公司的发展处于刚起步阶段,理论研究尚未完善。为了弥

补我国小额贷款公司研究的不足,以更好地支撑小额贷款公司的发展,本文将以

我国小额贷款公司的一个重要试点——浙江省小额贷款公司的发展困境问题为

研究课题,对小额贷款公司相关概念、自身特点、竞争优势进行概述,对浙江省

小额贷款发展现状以及对我国经济市场的影响作一一探讨,详细分析其发展过程

中在宏观环境(国家政策、法规等)、公司自身(经营风险、发展方向、人才缺

乏等)两方面存在的问题。

本文通过文献分析法、个案分析法、趋势分析法、数据分析法等对浙江省小

额贷款公司进行专题研究,发现其在可持续经营、发展定位、法律制度、监管制

度、市场准入制度等方面存在风险与问题,并针对这些存在问题提出相应的发展

对策,并对下一步研究方向提出从可机构评级、创新合作方式、股东构成、税务

政策等个人建议。以为我国小额贷款公司的发展提供有益借鉴,并最终破解小额

贷款公司发展困境,开辟出一条中国特色的小额贷款公司的可持续发展之路。

关键词:浙江省、小额贷款公司、发展困境、对策研究

1绪轮

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在2008年金融危机及最近的欧债危机之后,国内一些出口导向型的中小企

业纷纷倒闭,在2008年,有40%的中小企业由于金融危机而倒闭,40%的挣扎在

生死线上,仅有20%的没有受到波及(黄晓梅,2012)。在此背景下,为了缓解

中小企业贷款的困难,国家在2008年开始进行了小额贷款公司的试点工作,允

许试行开办小额贷款公司。而浙江省就是小额贷款公司的一个重要试点。在我国

农村经济以及中小企业的发展过程中,小额贷款是实现其融资需求的一个重要工

具。近些年来,作为中国民间贷款“正规军”的小额贷款公司获得了快速的发

展,整体规模不斷扩大。据中国人民银行相关数据显示,截至2012年6月末,

全国小额贷款公司总数高达5267家,相比上年同期3366家,增加率达56%;与

公司数量增长情况相似,通过各家小额贷款公司发放的贷款余额也大幅上涨,截

至2012年6月贷款余额已达到4893亿元,相比上年同期2875亿元人民币,新

增贷款额高达2018亿元(于转利,2012)。我国小额贷款公司可谓得到空前发展。

小额贷款作为商业银行借贷方式的补充,弥补了商业银行的缺位,对我国经

济特别是民营经济与农村经济的发展起着较大的推进作用。但另一方面这种借贷

方式本身也存在着较大的风险隐患与困境,对其可持续发展形成了巨大的压力。

比如,小额贷款公司由于其个体规模小,一般而言,只能承接短期的借贷业务。

在其发展过程中,市场定位的模糊、资金来源的狭窄、监管的缺位以及公司在风

险控制、专业人才方面的缺陷又严重制约了小额贷款行业的长期发展。

如何克服它的发展困境,更好地发挥小额贷款的积极作用,使它更满足现代

市场的需求,支持小额贷款向有利于经济的一面发展,成为了当前发展的一大重

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要课题。

1.1.2研究意义

2012年经济学诺贝尔奖得主尤努斯在20世纪70年代开创了小额贷款的研究

(Mathews T J. 1984)。小额贷款的研究在国外已经达到了很高的水平,在银行

的风险研究方面也是如此。中国对小额贷款的研究要严重滞后于国外,这主要与

我国的小额贷款行业的发展息息相关,仍处于试点期的小额贷款没有为研究提供

充分适当的素材。小额贷款在中国仍然可以说是新事物,国有银行、其他大型商