本文通过梳理中外商业银行理财业务的发展历程及包商银行目前理财业务
发展中存在的各类风险问题，通过研究对比，发现国际先进的银行理财业务的风
险主要集中在信用风险、管理风险、操作风险和法律风险等方面，而目前我国中
小商业银行由于发展起步较晚，在理财业务开展上，不仅涉及到以上的风险，还
涉及到流动性风险、产品设计上存在的风险和透支银行信用的风险。因此，本文
希望通过借助国外先进国家和地区的风险防范经验，来探讨国内的中小商业银行
风险防范的对策，以期解决中小商业银行个人理财业务发展中的瓶颈问题。
最后，通过全面地剖析我国中小商业银行个人理财业务发展面临的各类风
险，提出了我国中小商业银行理财业务的防范对策，即：以监管部门主动监管和
中小商业银行自律发展，二者共同努力，努力实现发展和规范并重，促进我国银
行业个人理财业务的理性健康发展。
关键词：中小商业银行，个人理财，风险 对策Abstract
With the strengthening of China’s internationalization of finance and the
accelerated pace of financial innovation in the commercial banks, also with the
increasing of China’s per capita income levels and the continued accumulation of
single-family wealth, China’s savings deposits of residents has reached to 30.7166
trillion. According to the investigation from some relevant organizations, the
millionaires in China have amounted to 1, 11 million till the end of 2010.
In 2010, economic growth has provoked the rise of the per capita savings rate,
coupled with the yuan continued strong, which resulted in the surge of the number of
households with assets over one million dollar in China, 31% over the previous year.
The domestic rich has more demand to the professional wealth management, while the
traditional bank channels cannot meet the needs. Therefore, the personal wealth
management service caused by people’s needs has gradually developed.
At present, the wealth management business in domestic small and
medium-sized commercial bank is just emerging and gradually carried out on the fast
track of development. A majority of the commercial banks only focus on how to
accelerate the number of financial products, how to compete for the clients with other
banks and how to improve the intermediary business revenue brought by the products,
but focus little on the produce itself or the risk, and also avoid the importance and
dwell on the trivial. This will undoubtedly accumulate the risk of small and
media-sized commercial banks, which will be a huge shock to the entire financial
industry if there are problems.
This paper will take the current situation of the domestic small and media-sized
commercial banks and the personal wealth management business in Baoshang Bank
that the author is working in as study case to analyze the risk existed in small and
media-sized commercial banks. Meanwhile, this paper will discuss the domestic small
and medium-sized commercial banks risk prevention strategies to solve the bottleneck
problem in the personal wealth management business development.
The author hope some superficial personal opinion of the individual to promote
the health of the domestic small and medium-sized commercial banks bank wealth
management business
Key words:small and medium-sized commercial banks, personal wealth
management, risk prevention strategies small and medium-sized目 录
第 1 章 引言.........1
1.1 问题提出的背景及其现实意义...... ......1
1.2 论文研究的内容........ ....2
1.3 国内及国外的研究成果... ...2
1.3.1 国外研究成果...... ....2
1.3.2 国内研究成果... .......4
第 2 章 概念界定与理财业务相关理论概述.......6
2.1 中小商业银行的界定.. ......6
2.2 个人理财的概念和基本理论.......... ....6
2.2.1 个人理财的概念... .....6
2.2.2 生命周期理论..... .....7
2.2.3 供需理论..... .........8
2.2.4 资产组合理论. ........10
第3章 我国中小商业银行个人理财业务的发展历程及现状... .11
3.1 中小商业银行个人理财业务的发展历程..... ..........11
3.2 中小商业银行发展个人理财业务的意义........ .......12
3.3 中小商业银行个人理财业务的发展现状....... ........14
3.3.1 我国理财产品的发展特点 ....... ...14
3.3.2 中小商业银行理财业务的发展状况 ...15
3.4 中小商业银行个人理财业务发展中存在的问题..... ....16
3.4.1 中小商银行的个人理财业务先天不足.... .........16
3.4.2 中小商业银行个人理财产品品种单一，自主创新能力匮乏........17
3.4.3 独立的业务运行系统相对缺乏 ........18
3.4.4 全能型金融人才匮乏 ...19
3.4.5 对个人理财业务的认识存在误区. ....19
3.4.6 信息透明度不高 .......20
第4章 中小商业银行理财产品的风险分析 .......21
4.1 以包商银行为例，分析中小商业银行理财业务发展状况..23
4.1.1 包商银行各类自主理财产品的情况 ...23
4.1.2 包商银行代理类理财业务的开展情况.......... ...27
4.2 中小商业银行理财产品风险分析......... 28
4.2.1 信用风险......... ....28
4.2.2 流动性风险.... .......28
4.2.3 产品设计上存在的风险..... ........29
4.2.4 管理风险........ .....29
4.2.5 透支银行信用风险.. ...29
4.2.6 操作风险........ ...... ..........30
4.2.7 法律风险........ .....31
第5章 我国中小商业银行个人理财业务发展中的风险防范对策........ ....33
5.1 国外商业银行个人理财业务风险防范的经验借鉴........ .. .. ......33
5.1.1 美国商业银行个人理财业务风险防范方法.... ... ...... .......33
5.1.2 台湾地区个人理财业务风险防范方法..... ... ... .. ..........33
5.2 我国商业银行个人理财业务风险防范的对策分析.......... .........34
5.2.1 包商银行在加强理财业务风险方面的一些做法........ .........34
5.2.2 加强政府和监管机构的风险管理作用.......... ...35
5.2.2.1 加大宣传和教育力度，提高投资者的风险意识..35
5.2.2.2 推进并支持中小商业银行加强风险管理.......... .........35
5.2.2.3 提高监管效率和监管手段 .......36
5.2.3 提升中小商业银行自身的风险防范意识和风险管理水平...... ...37
第 6 章 结论......... ..........43
致谢...44
参考文献 ....... ...45
附录...46
第 1 章 引言
1.1 问题提出的背景及其现实意义
个人理财，应该目前是金融领域点击率极高的词组之一，也是人们谈论最多
的银行业务了。随着中国银行业的全面开放，为了应对这一变化，中国银行业自
身也在加快进行体制改革，以随应日趋激烈的金融竞争环境。同时随着银行利率
市场化趋势的加强，传统业务的存贷利差逐步缩小，商业银行资产业务的收益率
也在持续下降，因此要求国内银行要不断创新产品，来提高和维持原有的利润水
平。而与此同时，随着国民生活水平的逐年提高，家庭财富的积累日益增多，传
统的银行业务已不能满足客户个性化的理财要求，因此针对客户需求的各种理财
产品和理财计划随之产生，为客户提供个人理财服务己成为商业银行经营转型的
重要方向。截止到 2011 年底，金融机构住户存款余额达到 35.2 万亿元,有调查
表明，2011 年中国拥有资产超过百万的人数首次突破百万，仅次于美国。2011
年是中国商业银行理财业务爆发式增长的一年.普益财富最新监测数据显示
2011 年全年发行理财产品 22441 款，发行规模近 17 万亿元人民币。个人金融理
财业务的迅速崛起，更显示了国内商业银行战略性转型的方向，正在陆续改变原
有的以对公业务为主，零售业务为辅的经营格局，将为个人客户服务提升到一个
战略的高度进而开展创新，重新进行战略的定位。
国际银行业的发展历程告诉我们，不同的时期，不同的经济环境下，银行业
的发展重点是不同的。在目前国内经济大发展的背景下，商业银行大力发展个人
金融业务是其必然的选择，也是顺应需求变化必须要进行的变革。只有这样才能
开辟新的利润增长点。国际著名大银行如花旗银行、汇丰银行等，其个人金融业
务的利润几乎其占全部经营业务利润的 50%以上。可见国内银行个人业务未来广
阔的发展空间和市场潜力
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