中文摘要
为从根本上解决农村地区面临的银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不
足、竞争不充分等问题，以及农户与农村中小企业贷款难问题，银监会发布了《关
于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的
若干意见》，瑞信村镇银行应运而生，但是作为专门为农户和农村中小企业服务
的区域性中小银行，面临着多种风险，其中信用风险是村镇银行经营过程中面临
的最主要的风险。

本文根据村镇银行的内涵和特征，分析村镇银行与一般商业银行的关系，探
讨了村镇银行的定位问题。从村镇银行主要面对农户和农村微小企业的实际出
发，分析村镇银行的业务特点和信用风险来源，研究了村镇银行信用风险产生的
过程。根据瑞信村镇银行的经营管理现状和现有的贷款审查、风险控制方法，提
出了设计瑞信村镇银行仓」新信用风险管理方案的必要性。采用比较分析的方法，
阐述了传统信用评级方法和现代信用评级模型的主要特点和缺陷，探讨瑞信村镇
银行应用这些模型的可行性。根据庆阳市西峰区农户信贷风险的实际情况和瑞信
村镇银行的信用风险管理现状，按照定性分析与定量分析相结合的方法，建立了
基于层次分析法的模糊综合评级管理模型，并对模型的有效性进行了验证，设计
出了瑞信村镇银行信用风险管理方案，提出了瑞信村镇银行信用风险管理的各种
具体措施。

关键词:村镇银行，信用风险，管理方案