MBA硕士毕业论文《个人住房抵押贷款风险防范》(57页).rar摘要 随着　1997年以来我国住房制度改革的全面推进和金融体制改革的逐步深入，我 国商业银行逐步将发展个人住房贷款业务作为一个新的利润增长点。经过近几年的快 速发展，目前个人住房贷款己进入风险高发时段。 本文从我国个人住房贷款风险状况入手，分析了我国商业银行个人住房抵押贷款 风险所在，借鉴美国次贷危机的经验教训，提出了我国商业银行风险管理体系的构建 和采取相应的措施。 本文第一部分介绍了研究个人住房抵押贷款的目的和意义，由于福利分房制度的 取消，个人购房实行货币化，房屋属于居民消费中最大的消费支出，很少有人能全额 付款购买房屋，于是银行个人住房抵押贷款业务随之产生。由于个人住房抵押贷款业 务的高收益性，使得个人住房抵押贷款在商业银行授信业务中占得比重越来越大，受 美国次贷危机的影响以及房地产泡沫的增加，如何识别、转移、控制、管理个人住房 抵押贷款风险，是目前商业银行面临问题的重中之重。 本文第二部分介绍了银行风险管理的理论基础-一＂巴塞尔新资本协议＂的＂三 大支柱＂理论，最低资本要求是＂三大支柱＂的首要组成部分，银行监管和市场约束 是对第一支柱的补充和支持。并讲述了个人住房抵押贷款的定义、种类及现实意义， 通过运用大量图表和实例的分析，使论据更加有力。 本文第三部分指出了目前我国个人住房抵押贷款所面临的各项问题，并由此会面 临的各类风险，如信用风险、流动性风险、政策风险、＂假按揭＂风险、提前还款风险、 抵押物风险，通过实例及图表对所面临的各项风险进行了逐一深入的分析。 本文第四部分介绍了次贷危机爆发的原因，是由于美国的利率上升和住房市场持 续降温引发的。利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压 力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响；由于房价突然走低，借款人无 力偿还时，银行把房屋出售，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款和利息，甚至 都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损。一个两个借款人出现 这样的问题还好，但由于分期付款的利息上升，加上这些借款人本身就是次级信用贷 款者，这样就导致了大量的无法还贷的借款人，从而引发了次贷危机。次贷危机对包 括中国在内的世界各国都造成了不同程度的影响，也给予了我国商业银行在个人住房 转 抵押贷款业务的风险防范方面的深刻启示。 本文第五部分针对上述分析，提出了完善我国商业银行个人住房贷款风险管理建 议:一是建立健全个人住房贷款的资信评估体系，重点是对借款人和房地产开发商的资 信评估。二是针对个人住房抵押贷款的信用风险、流动性风险、操作风险、＂假按揭＂ 风险、提前还款风险及抵押物风险等提出了风险防范措施。三是严格商业银行的审贷 环节，逐步完善内部控制制度。四是采用个人住房贷款保险，对商业银行进行风险转 移，要求银行、开发商、购房人按照一定的比例共同负担保险费用，以银行作为受益 人。对于信誉状况良好的购房人，银行可以考虑退还部分保费。这样在购房人贷款出 现逾期，开发商又不履行责任时，银行可以要求保险公司承担保险责任，依靠保险公 司承担保险责任作为还款保障。最后提出了建立银行制度来规范个人住房贷款风险， 以及加强风险防范的制度环境的建设，建议建立低收入家庭政府住房抵押贷款担保制 度、建立相应的社会住房保障机制以及加强银行监管力度。 关键词:商业银行个人住房抵押贷款次贷危机风险防范