高净值人士大额保单配置逻辑手册
高净值人群财富管理中，为什么要配置大额保单
摩根士丹利财富管理格言：“财富管理的最终目的不是让金钱呈几何比例递增然后覆盖全球，而是让生活更美好，所以，理财师要做的并不是生财，投资在理财工作中是手段不是目的。”
投资管理-越来越好：赚的比别人多
风险管理-不能不好：亏的比应该少
金融资产一：现金管理类、固定收益类、权益类
金融资产二：资产保全类-黄金、保险、家族信托
财富管理的唯一目标：让生活更美好
财富管理的唯一目标：让生活更美好
高净值人群财富管理中，为什么要配置大额保单
年 龄
资产比例
20%
80%
20岁
30岁
40岁
50岁
60岁
50%
投资管理
风险管理
财富管理中的比例配置
高净值人群财富管理中，为什么要配置大额保单
财富管理中的金融产品选择
高净值人群财富管理中，为什么要配置大额保单
财富管理中的金融产品选择
人寿保险
房 产
国 债
大额存单
定期存款
固定理财
公/私募基金
活期储蓄
货币基金
股 票
开放式理财
家族信托
请问哪种金融投资更适合现在的你？
高净值人群财富管理中，为什么要配置大额保单
财富管理中的金融产品选择
1天
1年
3-5年
10-20年
20年以上
目的：管理流动性-应急金
目的：管理收益性-中期储蓄
目的：管理安全性-保本稳健、抵御通胀
人寿保险
房 产
国 债
大额存单
定期存款
固定收益类理财
公/私募基金
活期储蓄
货币基金
股 票
开放式理财
家族信托
金融产品的唯一选择要素：时间
大额保单在高净值人士资产配置中的作用
1、经营风险隔离规划：适度建立企业债务与家庭资产隔离的防火墙； 2、婚姻财富管理规划：通过保单结构规避本人与子女的婚姻风险； 3、资产传承规划：顺利的将积累财富传承至下一代； 4、家庭长期品质生活规划：长期现金流与大额终身寿授信规划。
企业
先生
太太
子女
配偶
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Part 01
大额保单与经营风险隔离规划
经营风险隔离规划——示例
前车之鉴、不胜枚举
经营风险隔离规划——潜在风险点
1、企业经营盈利能力渐弱，利润收窄，经营风险增加
宏观经济进入下行周期，企业利润很难持续扩张，互联网时代，产业转型周期快，许多企业破产主要受制于客观环境，而非主观禀赋； 营改增与金税三期的税改背景下，企业节税失去监管红利，利润率缩减；
2、有限责任公司的家企不分风险
法律约定：有限公司（不含夫妻二人有限公司）为独立法人，注册资本为偿债上限。 《中华人民共和国公司法》第三条：公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。
实际执行：企业债务牵连企业主个人与家庭原因分析。
抽逃注册资本、认缴非实缴注册资本
企业出资购置家财
个人账户与企业钱款混同
企业性质注册为无限责任
与政府官员交往过密
家庭为企业融资作担保
给关联公司输送不当利益
经营风险隔离规划——实现目的
1、绝对安全：资产配置的前提是保证该部分资产与企业资产的绝对隔离。
2、适度流动：企业与家庭面临流动性需求时，该部分资产能够释放流动性资金。
3、功能确定：安全资产配置是为了保障个人与家庭高品质生活，并兼顾家族财富传承，实现福泽后代。
经营风险隔离规划，希望能够实现三个目的：
※总结：我们希望这部分钱不被罚没、随时变现、留给未来（自己的未来或代际传承）