金融保险规划因人而异

每一个功能都有它的特点， 但不同的功能特点，它的重要性应该是有排序的， 五指分长短，各有其用。 可大拇指缺失带来的影响远重于小拇指缺失。
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即使单独讨论重疾险，依然要有正确的规划逻辑——首要前提依然是全面、足额；然后再讨论附加功能。 现在无论是消费者还是金融从业者都知道所谓的“标准普尔四象限”
在人生各个阶段，风险保障的需求无处不在：如果你是一位刚刚踏入职场的小青年，正热火朝天地投入到忙碌的工作、频繁的出差和应酬之中，是否想过给自己的健康和出行一份保障？如果你是一位三十而立的家庭顶梁柱，可能正处于“上有老、下有小”的阶段，趁年轻力壮的时候，能否给家人一份责任和安全保障？如果你已经为事业贡献半生，有没有想过退休后养老金能否支持渡过晚年生活，尽量减少给儿女的负担？
家庭保险配置有三大作用：一是获得保障，二是财富积累和传承功能，三是分散投资。家庭保险配置，最基本的就是保障作用。保险的保障和风险管理功能是其他资产配置工具所不能替代的。房产，股票，基金等高风险高收益产品起到了资产增值的作用。而保险的作用主要是转移风险，保障我们的资产在重大风险事故来临时尽可能较少地受到影响。
站在客户利益的角度，我们可以将保险按照保障类型分为保障型和理财型。
保障型保险主要解决两个问题：保未来和保过去。保未来是指未来的赚钱能力不受到影响；保过去是指避免一场疾病造成辛辛苦苦几十年的储蓄全被花光。保障型的保险是通过以小博大的方式进行的，主要解决人们三大问题：病有所医、残有所仗、故有所赔。
理财型保险也是解决保未来和保过去的两个问题。不同的是，聚焦财富保障。保过去是指保障已有财富，使财富保值增值；保未来是指当风险到来时，虽然失去缴费能力但仍然保证享有财富。理财型保险是通过契约的形式确立，解决人生幼有所护、老有所养，财有所传的问题。 人寿保险简称寿险。以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。 一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。 定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。 特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保
终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
两全保险
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。 两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费*一定百分比。 特点：既有保障功能又有储蓄功能。
年金保险：
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。 特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。