中国中老年人风险保障研究02摘要03主要发现05中老年人风险保障概况 11中老年人商业保险发展现状 17中老年人商业保险市场展望
与建议

中国中老年人风险保障研究中国保险行业协会 -瑞再研究院 2
摘要
中国人口结构性变化加剧未来养老负担
和风险保障需求，社会保障体系与个
人和家庭面临的筹资压力日益上升。
中国居民人均寿命持续上升，而出生人口加速下滑，家庭结构趋于小型化，意味着
未来家庭面临着严峻的养老挑战，包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长
期储蓄与投资风险。其中，重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示， 45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的 2.2倍；而60岁以上老年人心脑血
管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务
可及性的改善，使居民就医需求持续释放，医疗费用加速增长。此外，疾病和意外
风险还会增加老年人发生失能的可能性，从而推升对专业护理服务的长期需求。由
此可见，中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求，而人口与经济
结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。
个人的风险保障需求将随着人生所处阶
段的不同而持续变化。本研究旨在对中
国中老年人商业保险市场发展状况以及
需求特征进行评估。
从财务生命周期视角来看，中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生
命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息
基础，本研究报告重点关注中国 45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需
求，基于 2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果，对商业人身险市场业
务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分
析，旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考，从而推动中老年人
商业保险市场发展。
截至2022年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额
占全年龄段的比例不足 30%，其中寿险和疾病险占比均为 20%左右。中老年群体的
有效保单数量占全年龄段总量的比例约为 30%；其中，针对中老年人高发风险的寿
险和疾病险的占比分别为 22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达
到43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增
长而成倍上升，中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外，保险公司前端销售反
馈信息显示，中年群体通常仍处于就业期，最关注重疾和医疗支出风险；处于即将
退休或退休初期的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和医疗风险；相比
之下，高龄群体的关注重点是医疗、重疾和失能风险。
数据表明，与潜在风险相比，中老年人
风险保障型产品的保障程度显著偏低。
提升中老年人风险保障需要保险行业与
个人的共同努力。保险行业应持续加大
中老年人专属产品的供给，而个人需提
早为其家庭进行财务规划。
提升中老年人风险保障需要保险行业与家庭和个人的共同努力。对于保险行业而
言，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，保险公司需要积极创新，
持续增加中老年人专属保险产品供给。基于与保险公司的交流与反馈，中老年保险
产品创新总体集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二
是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产
品。与此同时，个人需要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋势，需要在人生的
财务积累阶段开始为其家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升家庭的全
面保障，更稳妥地应对老龄化相关风险。
在促进中老年人商业保险发展方面，我
们分别从制度建设、监管环境和行业自
身能力建设上提出建议。
针对