产品思考
“刚需”
硬性的，必须的
1、政策方面
人社部有关负责人介绍，具体而言，要努力构建以 基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、 与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支 柱”养老保险体系。
第一支柱 公共养老金 （政府主导）
第二支柱 职业养老金 （单位发起 商业机构运作）
第三支柱 个人养老金 （个人购买 商业机构提供）
城镇职工/ 城乡居民 基本养老保险
企业/职业 年金
非税优型养老保 险
成熟的养老模式
中国基本养老保险参保人数达1 0 . 4 亿人， 城乡居民占据超过5 . 4 亿， 但是对基 金收入的贡献不足1 0 %
第二支柱是企业年金和职业年金，截至2022年底，两项年金参加职工7200多万人
央视网消息：由人力资源和社会保障部、财政部、国家 税务总局、银保监会、证监会联合印发的《个人养老金 实施办法》，11月4日正式对社会发布。这意味着，社 会关注已久的个人养老金制度正式实施。 个人养老金是第三支柱中有制度安排的部分，是政府给 予政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保 险制度。 个人养老金制度的建立，在基本养老保险基础上再增加 一份积累，更好地满足人民群众多样化养老保险需求， 让老年生活更有保障、更有质量。
在缴费环节，每年不超过缴费上限 12000元的部分，可以通过个人所 得税综合所得预扣预缴或次年汇算 清缴，在个人所得税前办理扣除。 其次，在投资环节，取得的投资收 益暂不征收个人所得税。最后，参 加人领取个人养老金时，不区分领 取方式和领取额度，均按照3%的税 率缴纳个人所得税。
不超过12000元 30年就只有36万
生命等长 —可持续，活多久、领多久，源源不断
稳定增长 —随着领取时间持续增长，不可忽上忽下 专款专用 — ，不是物，更不是各类有价证券
除终身寿以外的所有资产，最终的 形态都是：现金。比如：股票、基金、房产、黄金、 债券、存款、重疾险、医疗险等等
现金养老的本质是：钱在人在，钱没人没，钱决定人， 人是钱的附庸。 现金流养老的本质是：人在钱在，人决定钱，人是钱的 主人。 养老真相：养老规划就是一笔与生命等长的体现科学规 划思维的现金流。
2、市场需求方面
数据来源：各省市统计局、国家卫健委
较2015年提高了 1.9岁
全国第七： 山东
全国第一： 上海
中国历年人均预期寿命(1960年-2022年)
二普44岁
七普78.2岁 人均预期寿命每10年增长3岁
长寿是一种幸福还是不幸？ 不管你喜不喜欢、愿不愿意
1、54岁以上的人口有5.24亿以上，70后的2.24亿已经 步入中老年，70后的人现在就是老年预备队了。未来 再加上70后的2.24亿，全中国老年人就是 5.24+2.24=7.48亿，占比总人口的约50%了，很快我 们将进入深度老龄化社会。 2、现在交钱的人多于领钱的，10年以后领钱的多，交 钱的少了，我们的养老金还会领那么多吗？
3、社保养老金每年缴纳的钱一直增长 举个例子：21年交8998元，22年9552元，23年 10180元，缴费每年涨，至少交15年，具体能到多 少岁领取还不一定，如果在国家规定的退休年龄前 领取，只能领取个人账户的钱，即我们每年缴纳的 社保养老金40%进入个人账户，60%进入统筹账户 年轻人交的多，交的人数多，现在的退休人才能领 的多，以后年轻人少了，交钱的人少了，咱还能领 这么多吗？