人 壽 保 險 的 設 計 原 意 是 轉 移 受 保 人 因 身 故 而 引 致 的 財 務 風 險 ， 倘 若 不 幸 身 故 ， 其 受 養 人 能 夠 獲 得 身 故 賠 償 去 減 輕 經濟負擔，避免因為失去經濟支柱而影響生活。 認識 人壽保險 當受保人不幸離世，保單受益人可獲一筆過賠償 減低受保人離世對家人生活的影 響 對家庭支柱尤其重 要 本的身故賠償外， 隨著保險業的發展，人壽保險除了提供基 亦加入了儲蓄 、投資、遺產傳承、員工福利（即團體壽險） 等元素。 購買任何人壽保險前，應先考慮自己的投 保目的，評估個 人 保 障 需 要 和 財 務 狀 況 ， 選 擇 適 合 自 己 的 險 種 ， 再 比 較 不 同 保 險 公 司 提 供 的 同 類 型 產 品 ， 從 而 選 擇 保 障 範 圍 、 保 額 及 保費水平都切合自己需要 的產品 。 保障投保人權益 為保障現有及潛在投 保人的權益，保險業監管局（保監局） 人壽保險 向承保長期保險業務的保險公司發出監管指引*。保險公司 須遵守指引中訂明的業務常規，於產品 設計和銷售 上都符合 公 平 待 客 的 原則 ， 例 如 為 投 保 人 進 行 合 適 性 評 估 、 清 晰 地 披露產品 風險、公開分紅實現率或過往派息率、不得向中介 人 支 付 預 付 性 佣 金 等 。 而 針 對 投 連 壽 險 ， 保 險 公 司 須 同 時 確保投 保人已完成「風險承擔能力問卷」，以 及提供 不少於 指引訂明 的身故保 障。 * 分別為承保類別C業務指引（指引15）及承保長期保險業務（類別C業務除外） 指引（指引16）。 1 定 期 壽 險 注意事項 1 定期壽險 選擇合適的保障期 定期壽險 旨在加強受保人在固 定年期內的保障，投保前 應考慮 自 己 在 特 定 年 期 內 的 保 障 需 要 ， 例 如 你 的 按 揭 貸 款 期 尚 餘 多久、 子女仍須多久才會自立等，從而選擇合適的保障期。 定期壽險是純 保障型人壽產品 ，若受保人於保障期內不幸身故，保單 受益人可獲得一筆過的身故賠償。由於沒有儲蓄或投資成分，於退保 2 3 或保障期完結時，並沒有累積任何價值 。一般而言，以相同 的保費購買 考慮如何配合現有保障 定期壽險，保障額會高於其他壽險產品 。 定期壽險可以單獨購買，亦可因應投保人的需要 附加在其他 已有的保險 上，讓投保人更靈活地調節 保障額。 留意「保證續保」條款 特點 保障期的長短按不同 產品 的設計而異 ，但一般都具備 「保證 保障年期 固 定年期或至指定年齡 續保」的條款，意思是 不論投保人的健康 狀況如何，保險 公司 都會容許投保人在指定年齡前 續保。不過，「保證續保」不 身故賠償 一般相等於保單訂明的固 定保額，部分保單的賠償額會 隨保障期的增加而改變 代表保單條款不變，保險公司有權根據投保人的年齡、通脹 或其他因素而調整保費。 繳付保費 的形式 ? 保 費 於 保 障 年 期 內 固 定 不 變 ， 但 當 保 障 年 期 完 結 ， 4 續保時保費會因應年齡而增加 ? 一般可選擇按年或按月繳交保費，部分亦可選擇按季 了解能否轉換至終身壽險 或每半年繳交 部分定期壽險 保單容許投保人轉換至終身壽險 ，投保人只需 繳付相應保費而毋須再次提交健康 證明，便可將保單轉換為 適合對象 ? ? 年紀較輕、資金較少的人士 終身壽險（見下頁）。投保人可因應個 人長遠的保險需要 ， 在 特 定 年 期 內 保 障 需 要 較 高 的 人 士 （ 例 如 需 要 償 還 樓宇按揭貸款的人士） 適時轉換其他人壽保險 產品 。 ? 純粹追求保障而會自行進行其他理財計劃的人士 2 3 終 身 壽 注意事項 1 終身壽險 投保終身壽險是一項長遠的理財決定 險 終身壽險 的保單年期為終身，需要 長時間 來累積保單的現金 價值 ，是 一個 長遠的付費承諾。基 於產品 本身的結構， 投保人若於投保初期退保，可收取的金額一般會遠低於已繳 終身壽險給予受保人終身人壽保障，當受保人不幸身故，保險公司將會向 保費，引致重大財務損失。因此，投保終身壽險 前 應慎 重 保單受益人發放一筆過的身故賠償。終身壽險具有儲蓄成分，退保時能 考慮自己的長遠保障需要 及財政能力。 提取保單的現金價值 。部分產品 為分紅保單，投保人可收取由保險公司 派發的非保證紅利。 2 分紅保單的現金價值 包含非保證紅利 非保證紅利是 指保險 公司的