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F８３２
分类号：单位代码：１０４２２
公２０１８４３１０１
开：
密级：学号
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龜SHANDONGUNI VERSI TY
硕士学位论文
if r a s t r r
The s s o Me De g e e
（专业学位）
论文题目：z x银行普惠金融数字化转型对业务绩效的影响研究
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e s r c o n t e im a c t o a s in c l u s iv efin an c ia l d iit a l
Re a h h p f ZXBnk g
t r an s fo rm a t io n on b u s in e s s e r fo rm an c e
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作者姓名焦丽鹏
培养单位管理学院
专业学位名称工商管理（MBA）
指导教师刘慧凤教授
合作导师
２０２３年５月２０日山东大学硕士学位论文
摘要
ZX银行普惠金融数字化转型是在当前金融数字化大浪潮中必然的选择。高质量发
展普惠金融以及数字金融，是党中央、国务院的战略部署，也是人民银行、银保监局等
监管机构的政策要求。ZX银行将发展数字化普惠金融业务上升为银行发展的战略高度。
普惠金融业务能否抓住数字化发展机遇，让科技赋能产出，转型是否能够破除商业银行
传统腏叫∥⑵笠荡钜滴衿烤蔽侍猓迪衷诜缦湛煽氐奶跫拢栈萁鹑诖畛杀鞠?
？
降，贷款规模和客群得到快速增长基于此，本文研宄ZX银行普惠金融数宇化转型影
响业绩的路径和影响效果。
ZX银行从涵养市场活力、储备动能出发角度，将普惠金融数字化转型上升至全行
、、
战略高度，经过了近五年时间的储备和建设，目前处于信息化移动化开放化和智能
化四波浪潮叠加的新阶段。通过数字化产品研发体系以及生态场景化建设，搭建了涵盖
链、房、政、税等不同场景的标准化产品体系，提升数字化营销能力，从而实现小微企
、，ZX
业批量获客贷款业务快速上量夯实银行对公客户基础；通过金融科技和数据利
“”“”
＋＋、I＋
用双轮驱动，平台膒褪荨⒁贫笈悄芑教ˋ数据推动数字化
、
服务，为小微企业客户提供线上化、自主化自助化、智能化的便捷高效服务；通过全
、、
面风险管理智慧平台建设，贷前自动化智能审批贷中智能贷款资金监控贷后智能预
一
、、
警贷后管理体化，实现数字化风控，降低银行面临的小微企业信用风险道德风险
。
操作风险、合规风险，从而实现在风险可控的情况下，高质量可持续发展普惠金融业务
、、
研究发现，普惠金融数字化转型，通过营销腏绞只滴窳鞒淌只缈卦?
、
营模式的质变路径，影响了业绩指标。通过普惠金融产品创新生态场景聚合建设、多
场景标准化产品体系搭建，以及风控腏铰呒牡吒残员涓铮岣叻缈厥毙А⒐ぷ髁亢?
质效，降低小微企业贷款成本，部分解决或有效缓解商业银行传统腏狡栈萁鹑诜⒄怪?
？
多瓶颈问题，通过对比分析法，发现普惠金融贷款规模和客群建设快速上量，贷款利率
＇
下降趋势显著，贷款不良率保持在相对较低的水平，实现了在风险可控下，普惠金融健
康可持续发展，助力解决小微企业融资难融资贵问题。
：
关键词数字化转型；普惠金融；路径分析；影响效果山东大学硕士学位论文
ABSTRACT
＇
il il iit a r t iia iit l iit t
ZXBank s nc u s ive financ a d g al tr ns fo ma on s n nev ab e cho ce n he curren
－
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w ave of fin anc ial diit al Et ih ual it dev e l o men o f nc u s v e f nanc e and diit a l f inance is
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the strate ic d j l o ment of t he p ar t Co itra l Comm ittee active l im l em ent in t he o l ic
g q y y ，y p g p y
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re u irement s of the p eo l e s Bank o f Ch ina t he Bankin and Insurance Re ul at or Bureau
q p ，g g y
an th r r l t r i．has rais ed t he deve l ment o f diit a l ic l s ive
do e egu a o yagenc e s ZXBank op g n u
il it t t iit ．a the il s ie fia e s ie iz e t h
financ a bus ne s s o a s ra eg che gh Cn nc u v n nc bu ne s s s e
o o rt unit ofdiital deve l o men t enab l e the techno l o toout ut andwhet her l ie
pp y g p ，gy p ，
t t t t tl t h tr itil l l it
rans form a ion can b reak he bo ene ck of e ad ona mode o f s ma and m cro en erpris e
l iit l iil l
o an bu s ne s s o f comm er c al banks so as o rea ze the reduction of tiie nc us ive financ e o an
，
t a t it l l e a d c st r b s e d r t h it if
co s nd he rap dgro w ho f flie o an s ca n u ome a un e e cond ono
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cont rol l ab l e risk？Bas ed on t his t his a er st ud e s the ath and efe ct o f ZXBank s inc l us ive
，p p p
financ ial diital t rans fonnation on its erformanc e ．
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From t he ers ect ive o f cons ervin market v it riit and re s erv in k inet icener ZX
p p g y g gy ，
Ban r it iit l tr f r t if il s if it t s tr t ih iit f th
k has a s ed he d g a ans o m a on o nc u ve nance o he a e g c e ＾o e
who l e bank ＊After nearl five ears o f stora e and const ruction it is now in a n ew st a e o f th e
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su er o s it ion of four wave s of infonnat izat ion mob il it o ennes s and inte l l ienc e ．Throu h
p p j y ，p g g
－
the diit al roduct R＆Ds stem and eco l o ic al s cenario bas ed const m ct ion a s t andard ized
g p y g j
roduct s stem cover in d ifferent s cenar io s of chain hou s in ov ernm ent an d t ax has been
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buil t t o im rove the diit a l market in abil it so a s to achieve the ra id increas e o f s mal l and
p g g y ，p
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m icro enter ris e s b at ch customer ac uis it ion and l o an bus ine s s and con s o l idat e th e
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fom idation of ZXBail s cor orat e custom＇s Throu h the t w o wheel driv eof financial
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techno l o anddat aut il izat ionca ab il it l at form Hmode l ＋data mob il ea roval and
gy p y ，p ，pp ，
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int e ll ient l atfo r m AHdat a rom ote diital s ervice s and rov ideonline autonom ou s
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s e l f s erv ic e an d int e l l ient convenient and effic ient s ervices fo r s ma l l and m icro enter ris e
，g p
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custom ers Throu h th e c on st ruction o f a co m reh ens iv e risk mana em ent smar latfo rm he
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int egrat ion o fpre l o an automat ed int el l igent approval in l o an inte l l igent l o an fund
－
monitorin and o st l o an int e l l ient earl w arnin w il l rea l ize diital r isk con t ro l and reduc e
，
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the credit ris k mora r isk o erat on al risk and com l ianc e ris k of s m al and m cro enter ris es
，，p ，p p
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facedb b anks s oas toachieveh ih ual it and s u st a inab l edevel o m ent o f inc lu s iv e
y ，g q y p
il it t l ．
financ a bu s ne s s under h e condit ion of con ro l ab l e risk 山东大学硕士学位论文
The study found t hat theDigit al t rans formation o f inc lus iv e f inance affect ed
erformance indicat o rs throu h t he ua l it at ive chan e at h o f diital marketin model diital
p g q g p g g s g
ir a k t r l t il ．hr h t h e itiil ie
bu s ne s s p oce s s ndris con o opera o nmode To ug nnova ono f nc u s v
financ ia l roduc t s ft ea re at ionandcon s t ructiono fecol o ical s cenario s t h e
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l tis e rio standardized r d t s s te and t h sub ers ive h an of the l f the r is k
mu c oa o uc m ，e v c e o c o
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control mode l im rove t he e ff ic ienc wo rkl o ad and ual it o f the ris k cont ro l reduc e t he
，p y，q y ，
l an co s t of s mal l and m icro ente r r is e s and s o l ve or e ffect ie l al l e iat e m an bo t t l enecks in
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t he deve l o m ent o f the t raditional mo de l o f nc lu s ive f inanc ia l o f commerc ial b anks Throu h
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the com arativeanal s is method it is foundtiiat t he l o an s ca l e an dcust om er rou
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cons t ruct ion o f inc l u s ive finance have incr eas ed ra idl th e l o an inte re s t r at e has decrea s ed
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e ar b ear and thenon erfo rm in l o an rat e has remained at a re l ative l l ow l evel
y yy ，p g y ，
r ealizin t he health and sust ainab l e deve l o m ent o f inc lus ive f inance under the c ontro l o f
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s a l it s l v t h r l f an iif l and ico s t f s l ir
rik nd he n o o e e ob em o fin c n d ficu h h o ma md m c o
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Ke w or d s ：Diit a l tran s fo rmation I nc l us ive financ e p a±ana l s is I m act e ffec
y g ；；y ；p 山东大学硕士学位论文
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