硕士学位论文
（专业学位）
第三方支付对商业银行中间业务的影响
学位申请人：于帅
指导教师：马胜祥 教授
专业领域：金融
学位类别：金融硕士
培养学院：金融学院
答辩日期：二〇二二年九月
中图分类号：F832密级：公开
UDC：336 学校代码： 11832
第三方支付对商业银行中间业
务的影响
The Influence of Third Party Payment on
Commercial Bank;s Intermediary Business
学位申请人：于帅
指导教师：马胜祥 教授
专业领域：金融
学位类别：金融硕士
培养学院：金融学院
答辩日期：二〇二二年九月
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2022 年 9 月 7 日2022 年 9 月 7 日
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2022 年 9 月 7 日 2022 年 9 月 7 日
摘要
科学技术的进步以及移动互联时代的到来使得作为互联网金融典型代表的第三方
支付迅速发展。一方面，其业务范围由提供结算通道服务扩展到网络贷款、互联网理
财等领域，通过分流客户和分成手续费的方式挤占了商业银行该部分中间业务。另一
方面，其通过资金托管、对接结算系统等合作，促进了商业银行中间业务规模的提升。
第三方支付的发展在某种程度上推动了商业银行谋求经营战略转型，提升中间业务产
品与服务质量。
本文在梳理了国内外相关文献的基础上，对第三方支付与商业银行中间业务的相
关概念、发展现状以及存在的问题进行了探讨。而后从支付结算类业务、委托代理类
业务、银行卡业务、托管类业务四项业务出发，探讨了第三方支付的发展给商业银行
中间业务带来的机遇和挑战。在实证分析部分选择国有商业银行、股份制商业银行以
及中小型商业银行共计18 家商业银行2010 年到 2021 年的财务数据分别构建实证分析
模型，对商业银行中间业务受第三方支付的影响进行了论证分析，得出以下结论：（1）
商业银行整体中间业务收入所受影响以积极影响为主。（2）商业银行不同类型中间业
务收入所受影响存在差异。（3）不同类型商业银行的中间业务收入所受影响的力度存
在差异。
最后，根据理论与实证分析结果分别对监管机构和商业银行提出对策建议，其中
监管机构应完善监管规则，加强数字科技应用和对外交流；商业银行应加强金融科技
建设、进一步完善自身支付体系、持续进行获客场景建设、加强与第三方支付机构的
合作等。
关键词：第三方支付；商业银行；中间业务；固定效应模型
I
Abstract
With the advancement of technology and the advent of Mobile Internet Era, third-party
payment which is a typical form of Internet finance has developed rapidly. For one thing, the
scope of third-party payment’s business has expanded from providing settlement channel
services to online loans, Internet wealth management and other fields. This situation impacts
the similar part of the intermediary business of commercial banks by diverting customers and
sharing handling fees. From another point of view, third-party payment has promoted the scale
of intermediary business through making cooperative relationships in some fields such as fund
custody and docking with settlement systems. The development of third-party payment has
prompted commercial banks to transform its business strategy and improve the quality of
products and services of intermediary business.
After carding domestic and foreign literatures, this thesis discusses the related concepts,
development status and existing problems of third-party payment and intermediary business of
commercial banks. Then, it discusses the opportunities and challenges brought by the
development of third-party payment to the intermediate business of commercial banks from
four aspects of payment and settlement business, agency business, bank card business and
custody business, and chooses the financial data of eighteen comerical banks which include
state-owned commercial banks, joint-stock commercial banks and small and medium-sized
commercial banks from 2010 to 2021 to construct empirical analysis models, discusses the
infulence of third-party payment on intermediary business, and draws the following conclusions:
(1) Third-party payment has a positive impact on the overall intermediary business income of
commercial banks. (2) The impact of third-party payment on the income of different types of
commercial banks’ varying intermediary business is diverse. (3) The infulence of third-party
II