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日期： 2022年 5月 25日

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日期： 2022年 5月 25日
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山西财经大学硕士学位论文
摘要
商业银行等传统金融机构通过一定的抵押、质押、担保等手段向借款人提供
资金，是信贷供给的重要主体。近年来，随着数据挖掘和数据计算技术的发展，
以借款人自身多样化信息作为信用评价标准的金融科技信贷平台逐渐兴起并迅速
发展，成为传统银行信贷供给的重要补充，也在提高金融包容性方面发挥着重要
作用。但是，纵观全球各经济体金融科技信贷的发展我们发现，金融科技信贷水
平在不同经济体中的规模和发展速度不尽相同，金融科技信贷的作用还未被充分
认知。因此，考察不同经济主体金融科技信贷发展的驱动因素及其作用，对于进
一步阐释金融科技信贷功能、促进金融科技信贷的发展具有重要意义。
本文分析了金融科技信贷的发展趋势和现状，并通过考察金融科技信贷的发
展动因，研究金融科技信贷对经济发展、信贷补充、风险分担的作用，为更加深
入地研究金融科技信贷这一金融创新提供理论基础。本文首先梳理了相关国内外
文献，考察了金融科技信贷的市场规模、运营模式以及代表性金融科技平台发展
状况。其次，针对 2013年至 2020年 50个国家金融科技信贷规模，通过构建金融
科技信贷发展面板模型，从经济发展水平、银行竞争程度、银行资本监管、网络
发展水平方面分析了金融科技信贷的发展动力，以及在满足信贷需求、补充信贷
供给等方面的作用。最后，采用联立方程模型对金融科技信贷对降低银行信用风
险的作用进行了分析。研究表明，经济发展水平较高、银行竞争程度较低、银行
资本监管水平较高、网络发展水平较高的国家，金融科技信贷规模越大，金融科
技信贷可以满足和补充非金融部门的信贷需求，弥补银行成本劣势，覆盖由银行
监管资本增加而减少的信贷供给，并且可以分担银行部门的信用风险。在发达国
家、投资者保护水平更高的国家、开办企业难度较低的国家，经济发展水平与银
行竞争对金融科技信贷规模的影响更为显著。在在发展中国家、投资者保护水平
高的国家、企业开办较难的国家，银行的监管资本对金融科技信贷的影响更显著。
基于研究结论，本文认为金融科技信贷可以在满足信贷需求、补充信贷供给、
提高金融包容性等方面起到重要作用，对于金融深化程度较低的国家，可以进一
步通过促进金融科技信贷的发展推动经济发展。
关键词：金融科技，金融科技信贷，动因分析，银行风险
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