保险核保详细解析指南！ 管理资源网保险资料下载门户网站 CONTENTS 许多朋友在体检时查出点小毛病，比如结节、息肉、血液指标异常……医生一脸淡定地说没有大问题。可是一买保险，核保结果却是除外、加费、延期，甚至拒保。 前言 前两天，就遇到一个朋友，因为有甲状腺结节，医生说没事，但是被保险公司除外了。很多朋友都会因为健康异常，被保险公司加费或除外。所以很多朋友会有这样一个疑惑：为什么保险公司的判定规则和医生的规则如此不同？ 前言 医生和保险的标准不同 从健康的视角而言，医生肯定更权威。为什么医生都说无需治疗，只需要常规性的定期随诊检查就好了。但是保险公司却做出如此严格的判定标准？ 医生和保险的标准不同 从健康的视角而言，医生肯定更权威。为什么医生都说无需治疗，只需要常规性的定期随诊检查就好了。但是保险公司却做出如此严格的判定标准？ 医生和保险的标准不同 核心的原因很简单，出发点不同！一个着眼于现在，一个着眼于未来。看问题的角度不同，结论自然也是不同的。详细来说，同一个症状，医生和保险公司看待问题的立场是有区别的。 医生和保险的标准不同 医院医生的体系，是临床医学；而保险公司的核保体系，是核保医学。虽然都是医学，但是这两个体系并不完全相同。 医生考虑的是对于当下的治疗，疾病对身体和生活有什么影响，是否需要治疗，紧迫与否，并针对性的提出建议，能不吃药最好，能吃药就不手术 医生和保险的标准不同 而保险公司更注重长期的风险，未来疾病导致的出险概率有多大？比一般人出险概率高多少？在保险公司的承受范围内吗？可能有些朋友觉得核保就是保险公司用来规避风险，推卸责任的。还真不是。 医生和保险的标准不同 保险公司想盈利，就必须对风险进行精准定价，比如设置健康告知、核保。只有风险一样时，大家交的保费才一样。 医生和保险的标准不同 对身体健康或只有小毛病的绝大多数人，健康告知、核保都是为了提供一个公平的概率区间，让我们更公平的买保险。健康的人少交钱，小毛病的人多交钱或者不保障风险较高的部分。 医生和保险的标准不同 如果所有人都按照同样条件买保险，结果必然是赔付率上升，保费上升，产品停售。这样成本还是会转移到投保人身上，对身体健康的人群很不利。 保险公司如何投保？ 核保，简单来说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。在投保前，保险公司会问我们很多问题，比如：健康问题：身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等 保险公司如何投保？ 财务问题：收入、家庭财务、保险需求、投保保额等 其他问题：年龄，性别、职业、居住地、是否曾被拒保等 保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。 保险公司如何投保？ 一般来说，核保的结论可以分为2大类，可承保的和不能承保的。 （1）标准体承保（简称「标体」）：这是最理想的情况。比如小的子宫肌瘤、轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点点等轻微异常情况，可以正常承保。 保险公司如何投保？ （2）加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如多交20%的钱）。像重度脂肪肝、超重伴肝功异常血脂异常、较为严重的慢性宫颈炎还有乙肝加费占比也很大。 。。。以下略