山西财经大学博士学位论文
摘 要
创新农村金融服务是乡村振兴战略落在实处的必然要求。党的十八大以来，我
国不断加快和推动金融市场的发展，已经逐步建立了多层次、广覆盖、差异化的金
融机构体系，同时，在发展过程中许多农村金融机构也逐步明确了自身的市场定位
和经营方针，为农村经济发展提供金融支持。只有不断深化农村金融工作，加快创
新，才能满足日益增长的农村金融需求。虽然农村金融有了快速的发展，但必须清
醒地看到，农村金融仍然是我国整个金融体系当中最为薄弱的一个环节，城乡金融
资源之间配置失调的状况仍然没有得到根本性的改观。从总体上来看，当前农村金
融需求日益增加，而农村金融供给相对不足，对农村经济发展以及农民收入水平的
提升产生一定的阻碍和制约，如何采取有效的措施来解决这一问题，并以此推动农
村金融发展，提高农村金融服务水平，已经成为一个亟待解决的重要课题。
本文首先分析了当前我国农村金融服务的发展现状，通过构建农村金融服务
指标体系，对当前我国农村金融服务发展水平进行测度。随后通过构建实证模型从
农村经济发展和农民收入提升两个角度探讨发展农村金融服务的必要性。最后针
对实证结果提出推动农村金融服务创新发展的建议。本文的主要研究结论有：
第一，通过对当前我国农村金融发展的现状分析发现，当前农村金融规模快速
增长、质量稳中有升、监管持续完善、配套措施稳健有效，但是农村金融服务依然
存在一些改进和提升空间，特别是经营机构市场化程度不足和风险管理水平有待
提升。因此，建议在推动市场化经营、提升风控水平、有序推进产品创新等方面发
力，进一步促进农村金融发展，为落实国家战略作出更大贡献。
第二，综合现有文献的研究成果，并结合当前我国农村金融发展的实际情况，
从农村金融的渗透性、可获得性、使用有效性 3个一级指标及若干二级指标构建
指标体系，对当前我国农村金融发展水平进行测度。研究发现:整体上农村金融服
务发展水平在不断提升；东部、中部和西部地区农村金融发展水平存在着较大差异，
东部地区最高，西部地区最低；政策指引在农村金融发展水平提升上起到积极作用，
但也要注意政策引导方向和评价体系合理性。因此，政策支持应合理适度，不能急
功近利，应着眼于农村金融的长远健康发展。
第三，基于我国 26个省市 1995-2019年的数据，构建实证模型探讨农村金融
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