摘要
自移动支付兴起以来，客户“离行化”趋势越来越明显，商业银行面对席卷而来的
数字化浪潮不得不拥抱金融科技，重塑商业模式。与此同时，2019年底新冠肺炎疫情的
爆发，对我国实体经济，尤其是庞大的小微企业生产经营和居民生活消费带来了巨大冲
击，更是让商业银行传统的经营模式面临着前所未有的考验。在国家和金融监管部门的
推动下，开放银行转型模式受到越来越多的关注。在此情况下，JS银行业务线上化、数
字化积极推进，“非接触式”金融服务快速发展，在为老百姓足不出户办理业务和为企
业纾困解难提供有效支持的同时，也进一步强化了 JS银行对开放银行转型的认识。
开放银行是基于开放平台的银行模式，以开放式 API为主要技术手段，旨在构建全
新的银行服务生态系统，并在该生态系统的基础上发展出新的商业模式，给用户提供一
整套更容易触达、体验更好的金融服务解决方案。
本文在国内外研究和实践的基础上，运用文献分析法，查阅国内外开放银行和数字
化转型方面的相关文献，首先阐明开放银行的基本内涵、发展模式和驱动因素，对开放
银行做一个理论界定。然后运用比较分析法和案例分析法，对 API开放银行的国际、国
内研究成果和发展进程进行比较，并以 JS银行开放银行实践为例，对 API开放银行创
新发展的有利因素和制约因素开展深入研究。最后从监管制度、金融科技、数据共享、
行业标准、人才队伍建设等方面为我国开放银行转型提供对策建议。
开放银行作为商业银行数字化转型中的必由之路，势在必行。从世界范围来看，加
快金融科技数字化转型，并以此推动开放银行发展已是世界银行业发展的主要趋势，顺
应时代发展，抓住金融科技带来的窗口期，对金融业务进行数字化迭代升级迫在眉睫。
开放银行作为银行的发展新方向，风险与机遇并存，相关制度和理论尚不健全，未来充
满潜在风险和不确定因素，商业银行需要正确认识其存在的风险与挑战。因此，对开放
银行的研究，不仅有理论意义，更有其现实意义。
本文通过比较分析法、文献分析法、案例分析法，论述了我国开放银行业务与国外
开放银行业务在驱动模式、建设模式上的区别，提出了我国开放银行业务应采取市场驱
动模式为主，政策指导为辅、自建平台模式为主要发展模式的开放银行建设路径；并通
过对 JS银行开放银行转型的优劣势分析，对 JS银行开放银行建设提出政策建议；指出
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我国开放银行研究起步较晚，缺乏研究基础、制度保障和政策建议，亟待监管部门和国
内学者对我国开放银行发展提供健全的制度规范和政策指导。
关键词：开放银行；金融科技；数字化转型；平台驱动；API
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。。。以下略