The background of life insurance 开年首战培训 终身寿险的时代背景 管理资源网保险资料下载门户网站 01 增额终身寿险的时代背景 银行利率下行 最近一段时间，银行业的存款利率报价方式出现调整，大额存单、定期存款利率下调，引发不少朋友对于利率下行趋势的担忧，也引发了人们对于大额存单的“疯抢”。 为什么利率下行是大趋势？ 全国规模高达97万亿的居民存款利率，将启动另一套定价模式。 即从“基准利率*倍数”到“基准利率+点数”。 银行大额存单的现行利率 工行存款利率 中国的利率下行不可逆转。 为什么？ 只有人口疯狂增长，经济蓬勃向上的背景下，民众才敢于借款投资、创业、消费！ 原因也简单，年轻人多的社会，才会充满着勃勃的生机和希望，才会愿意借钱。 利率下行是大趋势 人口增速的下降，会直接或间接导致贷款利率的下降！ 你可以简单理解为一个国家、一个社会越年轻，借贷的欲望和能力越强烈。 但是，不管是从人口总量、人口出生率、人口结构，都可以看出整个中国社会都在向老年化发展。 而且中国并不是移民国家，人口的机械增长率（新增移民）也不可能提高。 所以，中国的人口趋势，必然是一路向下。 根据市场经济的原则，供需关系决定价格。 既然需要借贷（资金）的人少了，那么借贷（资金）的价格必然是一路向下。 资金的价格就是利率，资金价格下降，就意味着利率下降。 利率下行是大趋势 中国大概率会复制欧洲、日本，还有美国的负利率道路。 这是人类文明发展的共同走向。 纵观全球，未来二三十年能够还有可能实现利率上行的国家和地区，只有印度和非洲。 因为只有这两个地方，还有充足的年轻人口。 因此我们可以得出一个结论： 人类主流经济体目前的利率走向，都是越来越低，中国是不可能例外的。 利率下行是大趋势 市场利率一旦降到比较低的水平，就会很难再恢复到高位。 因此我们讲，利率的下降在相当长的时间内（跨度为几十年的大经济周期）都是一个不可逆的过程。 出现这种现象，一方面是因为，随着工业革命进入后半程，全球的经济增速放缓，各国央行为了刺激经济而不断地放水、降息，金钱所代表的时间价值就不可避免地变得越来越低。 利率下行是大趋势 另一方面就是，全球大多数的经济较发达地区都面临比较严重的人口老龄化问题，而一旦一个国家和地区进入人口老龄化阶段，社会整体的欲望会降低，社会生产力会下降，从经济基本面来看，也无法支持很高的利率水平。 放在今天，我们已经很难想象，一笔钱放在银行什么都不动，每年就能稳稳地产生10%的收益，因为如今就连很多企业家辛辛苦苦一整年，都很难赚到相当于投资资本金10%的利润。 因此我们看到，日本和欧洲一些国家，已经长期施行零利率甚至是负利率政策，都难以提振经济，就更别和这些国家提“加息”了。 利率下行是大趋势 中国央行原行长周小川近日在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。 潜台词是，“负利率”迟早会成为一个不可避免的现实，只是时间早晚问题。 银行利率下行对保险行业的影响 央行第三次降息之后，监管部门第一次启用预定利率武器。将寿险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4%至6.5%。 1997年11月 央行第七次降息后，刚成立的保监会吸取教训斩立决：将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5％，并不得附加利差返还条款。同时停售预定利率超过2.5%的寿险产品。 1999年6月 客户对保险产品的低收益日渐不满，监管上调评估利率。普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。普通型养老年金或10年期及以上的其它普通型年金保单，上限为4.025%和预定利率的小者。 2013年8月 普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者；分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者；万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。 2019年8月 。。。以下略