保险产品发展交流会 管理资源网保险资料下载门户网站 课程内容 01 01 保险产品得变迁 02 客户层面得考量 03 最新银保监政策导向 年金五年内不再有返还，万能账户不再免费； 2017：134号文（规范产品开发设计行为） 回首这些年我们得经历…… 2019年：182号文（调整责任准备金评估利率）（4.025%--3.5%） 对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%调整为年复利3.5%，其他险种的评估利率要求维持不变。 2021：重疾险新规（疾病定义切换） 我们作为消费者，我们心中关心得问题 选“大公司”好还是“小公司”好？ 这是一个没有意义的伪命题，没有永远的大和小； 合同条款中的责任界定！ 如果某疾病没有出现在某大公司的合同上，消费者出险赔吗？ 如果某小公司合同上写着给我们3.5%得收益，给消费者3%收益，认可吗？ 一旦合同到给付阶段 别盲目迷信 “公司”，应注重产品的内涵。 给付时的唯一依据是合同条款，而非公司！ 从没有听说过保险公司大可赔、公司小就不赔！ 也从没听说过公司大赔的多、公司小就赔的少！ 在消费者眼中，保险产品是大同小异的； 为什么总有人说“大公司”产品性价比不高？ 沉重的历史包袱 上世纪末高预定利率保单的“利差损”毒丸：好吃难消化！ 预定利率——保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置。 巨额利差损的成因： 保险公司的实际投资收益低于答应给消费者的预定利率，而保险与客户一旦达成缔约又不能更改，久而久之利差损聚沙成塔。 预定利率对我们的影响 利差损如何形成的，又对谁有益； 以平x为例从2010年起800亿利差损，相当于每年要随时准备好几十亿的保险准备金履行责任！ ——此“责任”谁买单？ 银保监？保险公司？消费者？ 只能依靠大量的高利润新增保单填补“曾经犯下的错” ！ 所以是消费者长期用低性价比的产品让消费者买单。 新出现的保险公司因没有历史负债，才可以轻装上阵。 当下很多消费者喜欢“账户” 看清“账户”仍然要坚持一个原则 看条款 一个搁手得金子不如一个握在手里的铜更让人踏实； 万能账户的“预期利益”让人心里担忧； 分红险的不透明，考验人性； 消费者最终还是要把安全、确定放在首位！ 作为消费者，为什么要选择保险呢 一顿操作猛如虎 不如复利3.5% 俄罗斯&乌克兰的战争 股票、基金大跌 损失惨重 生活成本陡增 压力山大 大力发展第三支柱养老保险 第三次收入分配 个人所得税、房产税、遗产税、赠与税将会直接影响到您未来的财富 房产投资时代已经结束 2021年10月23日正式通过 房产税试点城市：重庆、上海、宁夏、陕西、厦门、北京； 目前重庆的税率分别为0.50-1.20%等几个档次，而上海的税率为0.4%—0.60%，甚至均低于《房产税暂行条例》（1986年颁布）中1.20%的要求。所以国内试点还远没有“试到位”。 特别提示 房产过多将会成为家庭的一种负担！ 。。。以下略