I 强监管环境下A公司网络借贷 业务转型问题研究 摘要 近年来，随着网络借贷行业整体风险集中爆发，网贷机构倒闭、失联、跑路等现象 日益严重，影响着社会的稳定和经济的发展，2016年以来，随着网络借贷领域各类监 管文件的密集出台，网贷行业面临持久且日渐严格的强监管，2019年1月，《关于做 好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》出台，指出将坚持以机构退出为主要工作 方向，进入2019年10月，湖南、山东、重庆、河南等多地宣布取缔辖内全部网贷机构 的网贷业务，在此背景下，网贷机构积极落实监管要求，实现自身的转型和可持续发展， 是当前亟待解决的关键问题。 A公司顺应监管要求，积极探索业务全面转型，以助贷作为其新业务模式，逐步取 代原网络借贷业务。A公司作为网络借贷业务转型的先行者，对其转型进行探究，对在 强监管背景下，整个网络借贷行业的转型具有宝贵的借鉴意义。本文通过运用平衡计分 卡从财务、顾客、内部流程、学习与成长四个层面，对A公司网络借贷业务的转型过 程进行定性分析；随后引入层次分析法构建层次模型，将定性分析与定量分析相结合， 对A公司业务转型进行探究。本文的研究结果表明，A公司业务由网贷转型助贷的过 程中，其总体绩效水平有所提升，在网贷行业整体低迷的背景下，助贷业务持续发力， 作为主要盈利指标的撮合额上升趋势明显，表现出较为瞩目的发展潜力。但业务转型占 用大量资金，公司流动资产比率大幅下降，偿债能力有所减弱，且助贷业务没有具体法 律加以规制，监管层态度并不明朗，与持牌金融机构对接存在困难，也是其未来发展之 路的制约因素。本文的研究意义在于，通过探寻A公司业务转型的成功经验和存在问 题，总结其转型成败，从国家、社会、企业三个角度为网络借贷业务转型提出具体建议， 以期能够为网贷业务转型之路提供有益借鉴。 关键词：网络借贷；业务转型；助贷 ABSTRACT III RESEARCHONTHETRANSFORMATIONOFCOMPANY A'SONLINELENDINGBUSINESSUNDERTHE STRONGSUPERVISIONENVIRONMENT ABSTRACT Inrecentyears,withtheoverallconcentrationofrisksintheonlineloaningindustry,The phenomenonofonlineloaninginstitutionsclosingdown,losingcontact,andrunningaway wasgettingworse,Affectsocialstabilityandeconomicdevelopment..Since2016,Withthe intensiveintroductionofvariousregulatorydocumentsinthefieldofonlineloaning,The onlineloaningindustrywasfacingstrongandincreasinglystrictsupervision.InJanuary2019, the OpinionsonDoingaGoodJobinClassifiedDisposalandRiskPreventionofOnline LoanInstitutions wasissued,statingthatitwilladheretothewithdrawalofinstitutionsasthe mainworkdirection.InOctober2019,Hunan,Shandong,Chongqing,Henanandmanyother placesannouncedthebanningofallonlineloaninstitutionsintheirjurisdictions.Inthis context,Onlineloanagenciesactivelyimplementregulatoryrequirements,Achievingitsown transformationandsustainabledevelopmentarethekeyissuesthatneedtobeaddressed urgently. CompanyAcompliedwithregulatoryrequirementsandactivelyexploreda comprehensivebusinesstransformation.Usingloanassistanceasitsnewbusinessmodel, graduallyreplacingtheoriginalonlinelendingbusinesspanyA,asapioneerinthe transformationofonlinelendingbusiness,exploreditstransformation,whichhasvaluable referenceforthetransformationoftheentireonlinelendingindustryunderthebackgroundof strongsupervision.Thisarticleusesabalancedscorecardtomakeaqualitativeanalysisofthe transformationprocessofCompanyA'sonlinelendingbusinessfromfourlevels:finance, customers,internalprocesses,learningandgrowth;Thenintroducedtheanalytichierarchy processtobuildahierarchicalmodel,combiningqualitativeanalysisandquantitative analysistoexplorethebusinesstransformationofCompanyA.Theresultsofthisstudyshow that,IntheprocessofthetransformationofA'sbusinessfromonlineloanassistance,its 华北水利水电大学硕士学位论文 IV overallperformancelevelhasimproved,Againstthebackgroundoftheoveralldownturnin theonlinelendingindustry,theloan-assistancebusinesscontinuedtodevelop,andthe matchingamount,whichisthemainprofitindicator,hasaclearupwardtrend,showinga moreimpressivedevelopmentpotential.Butbusinesstransformationtakesalotofmoney, whichhascausedthecompany'scurrentassetsratiotodeclinesignificantlyanditssolvency toweaken.Moreover,theloanassistancebusinessisnotregulatedbyspecificlaws,andthe attitudeofthesupervisorsisnotclear.Thedifficultyinconnectingwithlicensedfinancial institutionsisalsoaconstraintonitsfuturedevelopment.Theresearchsignificanceofthis articleliesinsummingupthesuccessorfailureofA'sbusinesstransformationbyexploring thesuccessfulexperienceandproblemsofA'sbusinesstransformation.andtosummarizeits successorfailure,Putforwardspecificsuggestionsforthetransformationofonlinelending businessfromthreeperspectivesofthecountry,society,andenterprises,soastoprovide usefulreferenceforthetransformationofonlinelendingbusiness. KEYWORDS:Onlinelending;Businesstransformation;Loanassistance 目录 V 目录 摘要................I ABSTRACT.III 1绪论............1 1.1选题背景及意义................1 1.1.1选题背景......................1 1.1.2研究意义......................1 1.2文献综述............................2 1.2.1网络借贷发展概述......2 1.2.2网络借贷业务问题及对策研究.................2 1.2.3网络借贷业务转型探究.............................3 1.2.4文献述评......................3 1.3研究内容与研究方法........4 1.3.1研究内容......................4 1.3.2研究方法......................4 1.3.3技术路线......................5 1.4论文创新与不足................6 1.4.1本文创新......................6 1.4.2本文不足......................6 2相关概念及理论基础...............7 2.1相关概念............................7 2.1.1网络借贷概述..............7 2.1.2企业业务转型..............7 2.1.3金融监管......................8 2.2理论基础概述....................8 2.2.1行业生命周期理论......8 2.2.2三层面理论..................9 2.2.3绩效管理理论............10 3网络借贷业务发展及监管现状............................11 3.1网络借贷业务发展历程、现状与问题.........11 3.1.1网络借贷业务发展历程...........................11 3.1.2网络借贷业务发展现状...........................12 3.1.3网络借贷业务发展中存在的问题...........14 华北水利水电大学硕士学位论文 VI 3.2我国网络借贷行业监管现状.........................16 3.2.1我国网络借贷行业监管历程...................16 3.2.22019年以来网络借贷行业监管效果......17 4强监管环境下A公司网络借贷业务转型案例介绍..........................21 4.1A公司基本情况..............21 4.1.1A公司简介................21 4.1.2A公司发展历程概述21 4.2A公司网络借贷业务转型动因分析.............21 4.2.1顺应国家政策和应对政策风险的需要..............................21 4.2.2应对居民消费杠杆提升和债务偿还能力减弱的需要..........22 4.2.3应对网贷行业竞争加剧和盈利困难的需要..........................22 4.2.4应对公司盈利锐减和原业务发展困难的需要......................23 4.3A公司网络借贷业务转型基础保障.............23 4.3.1信息技术日益精进..24 4.3.2行业自律组织作用凸显...........................24 4.3.3丰富的客户资源优势24 4.4A公司网络借贷业务转型模式分析.............25 4.4.1企业业务转型分类....25 4.4.2A公司业务转型模式25 4.4.3A公司业务转型历程概述.......................27 5强监管环境下A公司网络借贷业务转型绩效评估..........................29 5.1转型绩效的多维分析......29 5.1.1财务维度分析............29 5.1.2顾客维度分析............32 5.1.3内部流程维度分析....34 5.1.4学习与成长维度分析35 5.2基于平衡计分卡的综合绩效评价体系设计.37 5.2.1模型构建....................37 5.2.2数据计算....................38 5.2.3结果分析....................42 5.3案例小结..........................43 5.3.1A公司网络借贷业务转型成功之处.......43 5.3.2A公司网络借贷业务转型存在的问题...43 6A公司网络借贷业务转型建议............................45 6.1加快助贷业务立法建设..45 目录 VII 6.2提高经营能力注重成本控制.......................45 6.3升级基础架构优化数据对接.......................45 6.4加强人才建设构建复合型人才梯队...........46 7结论与展望.............................47 7.1结论...47 7.2展望...47 致谢..............49