个险组训培训班核保基础知识 内容提要 核保过程 核保基础概念 核保结论 高额件的前置核保 诚信等级体系 开门红核保支持政策 核保基础概念 核保是保险人对保险标的（指人的生命或身体）风险进行选择，即进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及以何种条件承保，以使同风险类别的个体危险达到一致，从而维持保费的公平合理。这一风险选择的过程就称之为核保。 核保主要包括两方面，一是以评估被保险人健康状况为主的医务核保；二是指根据客户的财务资产状况来确定客户购买的保额是否合理、必要，续期收费能否有保障，保额与身价是否匹配的财务核保。 内容提要 核保过程 核保基础概念 核保结论 高额件的前置核保 诚信等级体系 开门红核保支持政策 核保过程 展业核保 体检核保 生调核保 专职核保 核保过程 在展业过程中业务员是公司的第一核保人，通过与客户的全面接触，了解客户的投保动机、保险需求、职业、收入、嗜好、一般状况、家族情况、生活环境及方式、既往病史、现病症等重要的投保信息，初步评估可保性。 针对性体检件 被保险人有健康异常史，既往有理赔、拒保、延期、次标准体承保史或其它告知异常史者，核保人员视情况要求被保险人作相关体检，并可要求提供详细病史资料及填写相关问卷。 对有关被保险人及投保人进行投保情况、投保动机、健康状况、财务状况、职业与环境、习惯与嗜好等方面的调查，并填写《生存调查报告》提交核保部门。 公司专职核保人员，根据收集到的所有投保文件及相关信息，按照核保规程和核保技术手册的要求，进行综合分析，及时审慎地对投保申请做出接受或不接受，以及以何种条件接受客户投保的核保结论。 生存调查最常见于高额保件，其它还包括残疾程度的了解，投保受益关系异常、多家投保以及核保人员认为有必要调查等情况。 生存调查是由公司生调人员针对投保人及被保险人进行正面或侧面走访调查。 超保额体检件： 根据投保年龄、保额、地区、业务员星级等确定是否体检及体检项目。具体参照超免体检保额体检表。 内容提要 核保过程 核保基础概念 核保结论 高额件的前置核保 诚信等级体系 开门红核保支持政策 核保结论 核保结论 1、标准承保 就是从客户的健康、职业等方面的风险因素来看，符合公司的承保原则，可以按照标准费率且无须以特别约定方式承保的客户。也就是按照客户投保时的条件以标准费率、标准保险责任承保。 2、加费承保 因健康状况方面的原因或所从事的职业具有特殊的危险，致使该人群的预期死亡率高于标准体人群的死亡率，公司须对其额外危险进行风险保费的额外加费补偿。也就是以高过标准费率的保费接受客户的投保。例如客户有轻度高血压则健康险可以考虑加费承保。客户是高风险职业类别，则在投保意外险是采用更高等级的费率。 核保结论 3、豁免加费 豁免加费是指对符合相关标准的业务员经办的保件，可对被保险人一定累计保额内、一定评点范围内的健康加费件进行加费豁免。豁免加费评点区间为寿险200点及以下，重疾险150点及以下。豁免加费仅适用于寿险及重疾保件（承保规则中明确不纳入豁免加费范围的险种除外）。 豁免加费是公司基于政策运行效果及数据分析作出的核保策略选择，并非行业的通行标准，也不意味着公司将取消加费的承保方式。该政策实行后公司将严密监控赔付率变化，视情况调整核保策略。