随着我国从计划经济到市场经济的转变，多种所有制经济实现了共同发展，企业作 为经济的主要表现方式，在经济发展中起到了重要的作用，中小企业作为企业经济活动 的一部分，推动了经济发展。我国鼓励中小企业发展，针对中小企业的发展推出了很多 有利于发展的相关政策和法规，并鼓励金融机构，特别是银行大力扶持中小企业的发展， 给予相应的资金支持。中小企业在发展过程中，由于经营问题会面临资金问题，往往由 于缺少资金而不能正常经营、无法扩大规模或者技术升级。中小企业主要的资金来源是 银行，而银行对解决中小企业的融资问题起到了重要作用。银行对中小企业的信贷问题 往往存在信贷配给、信贷决策和信贷风险定价的问题，导致大多数中小企业不能通过银 行获得信贷，导致融资问题难以解决。 本文以商业银行为研究案例，研究银行对中小企业的融资问题，从银行的角度分析 中小企业融资困难的主要原因。首先通过查阅国内外研究文献，总结中小企业融资问题 的研究进展，从理论上分析中小企业银行融资问题主要分三个方面：信息不对称，信贷 配给问题，信贷决策问题；其次从融资方式、融资结构、融资成本以及融资环境四个方 面分析中小企业的融资现状，中小企业的融资中存在融资结构不合理、成本高和融资环 境差的问题；从银行角度分析中小企业的融资问题，指出了中小企业的信贷风险问题， 影响了中小企业的融资；再次以商业银行作为具体的银行案例，分析商业银行的信贷流 程，指出了银行对中小企业的融资的信贷问题，后从扩展业务、提高利润、分散风险等 角度分析银行对中小企业信贷融资的可性能；最后针对中小企业向银行贷款的信贷问 题，从银行的角度提出了解决中小企业融资问题建议：重视中小企业的市场地位、丰富 中小企业金融产品、提升信贷决策效率、创建银企业合作平台。 关键词：商业银行，中小企业，融资，信贷 II Abstract WiththetransformationofChina'splannedeconomytothemarketeconomy,the multi-ownershipeconomyhasachievedcommondevelopment.Asthemainexpressionofthe economy,enterpriseshaveplayedanimportantroleineconomicdevelopment.Amongthem, SMEsaspartoftheeconomicactivitiesofenterprises,Itplaysanimportantroleinthe developmentofChina'seconomy.Chinaencouragesthedevelopmentofsmalland medium-sizedenterprises,launchesanumberofpoliciesandregulationsthatareconduciveto developmentforthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,andencourages financialinstitutions,especiallybanks,tovigorouslysupportthedevelopmentofsmalland medium-sizedenterprisesandprovidecorrespondingfinancialsupport.Intheprocessof development,smallandmedium-sizedenterpriseswillfacefinancialproblemsdueto operationalproblems,oftenfailingtooperatenormallyduetolackoffunds,andcannot expandtheirscaleorupgradetheirtechnology.ThemainsourceoffundingforSMEsisbanks, andbanksplayanimportantroleinsolvingthefinancingproblemsofSMEs.Banksoften haveproblemswithcreditrationing,creditdecision-making,andcreditriskpricingforSMEs. Asaresult,mostSMEscannotobtaincreditthroughbanks,whichmakesfinancingproblems difficulttoresolve. ThispapertakesCCBasaresearchcase,studiesthefinancingproblemsofbanksfor SMEs,andanalyzesthemainreasonsforfinancingdifficultiesofSMEsfromtheperspective ofbanks.Firstly,throughreviewingalargenumberofliteratures,summarizingtheresearch progressofSMEfinancingproblems,theoreticallyanalyzingthebankfinancingproblemsof SMEsismainlydividedintothreeaspects:informationasymmetrytheory,creditrationing theory,creditdecisiontheory,secondly,financingmethods,Thefinancingstructure,financing costandfinancingenvironmentanalyzethefinancingstatusofSMEs,whilethefinancingof SMEshastheproblemsofunreasonablefinancingstructure,highcostandpoorfinancing environment.Fromtheperspectiveofbanks,itanalyzesthefinancingproblemsofSMEs.The creditriskproblemofSMEshasaffectedthefinancingofSMEs,onceagain,usingCCBasa III specificbankingcase,analyzingthecreditprocessofCCB,pointingoutthecredit problemofbanksfinancingSMEs,andthenexpandingthebusinessandimprovingFromthe perspectiveofprofitandriskdiversification,itanalyzesthebank'sperformanceoncredit financingforSMEs.Finally,itproposesasolutiontothefinancingproblemofSMEsfromthe perspectiveofbanks.ItpaysattentiontothemarketpositionofSMEsandenrichesthesmall andmedium-sizedenterprises.EnterpriseFinancialproducts,improvecreditdecision-making efficiency,createasilverenterprisecooperationplatform. Keywords:State-ownedbanks,Smallandmedium-sizedenterprises,Financing,credit IV 目录 第一章绪论..............................1 1.1研究背景.......................1 1.2研究意义.......................2 1.2.1研究的现实意义.2 1.2.2研究的理论意义.2 1.3国内外研究进展...........3 1.3.1国外研究进展.....3 1.3.2国内研究进展.....5 1.4研究的内容和方法.......7 1.4.1研究内容.............7 1.4.2研究的方法.........8 第二章中小企业的融资现状分析.............................9 2.1中小企业的概念...........9 2.2中小企业的特点.........10 2.2.1数量大、分布广、规模小..............10 2.2.2缺少市场竞争力..............................10 2.2.3经营权和所有权统一......................10 2.2.4缺少人才、管理水平不高..............10 2.3中小企业的经济发展作用........................11 2.3.1中小企业的经济作用......................11 2.3.2提供技术创新的动力......................12 2.3.3大型企业的发展依托......................13 2.4中小企业融资中银行的配给现象............14 2.4.1企业信贷配给策略..........................14 2.4.2企业信贷决策...14 V 2.4.3企业风险定价策略..........................15 第三章商业银行对中小企业融资现状分析...........17 3.1中小企业融资存在问题............................17 3.1.1融资结构不合理..............................18 3.1.2融资成本高.......19 3.1.3融资环境差.......20 3.1.4信贷风险大.......21 3.2银行对中小企业的融资现状....................22 3.2.1融资金额相对较低..........................22 3.2.2存在信贷配给的现象......................24 3.2.3中小企业信用环境不良..................26 3.3银行对中小企业融资问题原因分析........27 3.3.1银行观念陈旧...27 3.3.2成本收益不对等..............................27 3.3.3经营政策不完善..............................28 3.3.4信贷技术水平低..............................28 第四章商业银行视角下中小企业融资问题分析...30 4.1A商业银行的介绍.......30 4.2A商业银行对中小企业融资现状..............31 4.2.1A商业银行贷款余额现状.............31 4.2.2A商业银行对中小企业的贷款余额32 4.3A商业银行的信贷服务介绍......................33 4.3.1信贷产品介绍...33 4.3.2银行贷款定价情况..........................35 4.3.3银行的信贷效率..............................35 4.3.4银行的信贷队伍..............................36 4.4A商业银行对北京XT家居公司的贷款案例分析.................36 4.4.1融资企业信息和行业前景分析......36 VI 4.4.2企业生产运营状况分析..................37 4.4.3授信额度分析...38 4.4.4担保和偿还能力的分析..................39 4.4.5商业银行行综合收益状况的分析..39 4.5A商业银行对北京SY食品公司的贷款案例分析..................40 4.5.1融资企业信息和行业前景分析......40 4.5.2企业生产运营状况分析..................41 4.5.3授信额度分析...42 4.5.4担保和偿还能力的分析..................42 4.6商业银行视角的中小企业融资困难原因分析........................43 4.6.1未重视中小企业的市场地位..........43 4.6.2金融产品单一...43 4.6.3信贷决策效率低..............................43 4.6.4信用评级体系不健全......................43 4.7解决中小企业融资问题可性能分析........44 4.7.1扩大信贷市场...44 4.7.2增加银行利润...45 4.7.3分摊银行风险...45 第五章改善银行对中小企业融资策略的建议.......47 5.1明确中小企业的融资市场的定位............47 5.2创新中小企业金融产品............................48 5.2.1增加担保方式...48 5.2.2丰富信贷产品...49 5.3提升信贷决策效率.....50 5.3.1优化企业财务风险分析..................50 5.3.2优化信用评级体系..........................51 5.3.3优化信贷流程...51 5.4创建银企合作平台.....52 VII 5.4.1创建信用评级数据库......................52 5.4.2优化银企合作关系..........................52 第六章结论..............................54 6.1研究结论.....................54 6.2研究的局限性.............55