I 摘要 随着互联网和大数据技术的高速发展，互联网金融也快速崛起，网贷业务 不断蚕食着传统银行贷款的市场份额，面对激烈的市场竞争，农业银行推出了 线上信用贷款品种“网捷贷”来进行应对。然而伴随着该业务的发展，其在风 险管理方面的缺陷也逐渐暴露出来，并影响到了业务持续健康的发展。目前“网 捷贷”业务的风险管理主要沿用了原来传统个贷品种的管理流程，在对“网捷 贷”业务进行风险管理的过程中缺乏效率且效果不明显，没有形成与之相匹配 的风险预警体系和风险控制手段，不能提前预测到风险事件的发生并进行防范， 当风险事件发生时，也不能快速的做出有效的风险措施。落后的风险管理模式 导致农业银行在发展“网捷贷”的过程中受到一定的束缚。随着互联网和大数 据技术在金融领域的广泛应用，各大互联网金融平台和金融机构纷纷将新技术 运用到风险管理中去，农业银行在对产品进行创新的同时，也要顺应时代的进 步将新技术应用到其风险管理体系中，不断优化风险管理模式，提升风险管理 水平，在市场的强力冲击下保持竞争力。 本文以农业银行“网捷贷”业务作为研究的对象，以完善“网捷贷”业务 风险管理体系为目标，首先研究了国内外风险管理的相关理论，列举了国内外 一些先进的风险管理经验，同时也对互联网金融以及大数据应用技术进行了介 绍。然后本文选择受到互联网金融冲击较大的农业银行K分行作为具体研究对 象，详细阐述了K分行的基本情况及现状，介绍了“网捷贷”业务的特点、发 展现状、风险管理情况等，对其风险管理中存在的问题和原因做了研究分析。 最后，针对研究中发现“网捷贷”业务所存在的问题，结合风险管理、互联网 金融和大数据应用的相关理论，提出进行完善的相应措施。 本文对农业银行K分行“网捷贷”业务风险管理的研究，主要是为以“网 捷贷”业务为对象建立健全的风险管理体系，实现风险管理水平的提升，使得 “网捷贷”业务具有更强竞争力。同时，本文的研究也就如何在互联网和大数 据应用技术的推动下优化风险管理体系为其他金融同业提供了借鉴。 关键词：网贷业务;风险管理;大数据应用 Abstract II Abstract FollowingbytherapidgrowthspeedofInternetandbigdatatechnology,ITFIN (InternetFinance)appearedinpeople’ssight.Inaddition,P2Plendingserviceis seizingthemarketsharefromtraditionalbankloans.Inordertocountertheintense marketcompetition,ABC(AgriculturalBankofChina)releasednetagileloanwhich isavarietyofOnlineCreditLoan.Throughoutthedevelopmentofthisproduct, defectsofriskmanagementwererevealedwhichalsoaffectedregulargrowthofthe serviceitself.Currentlyriskmanagementofnetagileloanserviceismainlyusing managementprocessesfromtraditionalpersonalloans,whichappearstobelackof efficiencyandvalidity.Forfurtherexplanationriskwarningsystemandrisk managementmethodformpersonalloansdonotmatchupproperlywithnetagile loan.Itcannotforecastriskyeventsandpreventitfromoccurring.Furthermore,itis difficulttotakeanyswiftandeffectiveactiontosolvetheproblemscausedbyrisky events.IneffectiveriskmanagementmodelmadeABCfacingsomedifficultieswhile releasingnetagileloan.Alongwithwidespreadapplicationofinternetandbigdata technologyinFinancefield,majorinternetfinanceplatformsandfinancial institutionsareusingthesenewtechnologiesintotheirriskmanagementsystems. WhileABCismakinginnovationstoitsproducts,itshouldalsofollowthetrendof timetousethesenewtoolsintoitsriskmanagementmodel.InthiswayABCcan promoteitsriskmanagementstandardandkeepitscompetitivenessamong competitors. ThisarticleaimednetagileloanservicefromABCasitsresearchtarget.The goalofthisessaywastoperfectriskmanagementsystemofnetagileloan.Firstlyit studiedrelatingmethodsofriskmanagementandlistedsomeadvancedexamples fromdomesticandforeigncountries.ItalsogaveanintroductionofITFINandbig dataapplicationtechnology.SecondlyitchoseBranchKofABCwhichwasaffected byITFINasitsresearchsubject.Inthispartitstatedbasicinformationandcurrent situationsofBranchKindetail.Then,itintroduceddistinguishingfeatures,current Abstract III situationandriskmanagementofnetagileloanservice.Followingbyaresearch analysisofproblemsandreasonsaccordingtoitsriskmanagement.Lastlyitgave somepossiblesolutionstotheriskmanagementproblemusingrelativemethods. Thepurposeofthisstudyistoperfecttheriskmanagementsystemandstandard ofnetagileloanfromBranchKinordertoincreaseitscompetitiveness.Inthe meantime,italsogivesareferenceforthesamefieldofhowtouseITFINandbig dataapplicationtechnologytooptimizeriskmanagementsystems. Keywords:netloanbusiness;riskmanagement;BigDataApplications 目录 IV 目录 第一章绪论...............................................................................................1 第一节研究背景和研究意义..............................................................................1 一、选题背景..........................................................................................................................1 二、研究意义..........................................................................................................................2 第二节理论综述..................................................................................................4 一、国外研究综述..................................................................................................................4 二、国内研究综述..................................................................................................................5 第三节研究思路、内容......................................................................................7 一、研究思路..........................................................................................................................7 二、研究方法及内容..............................................................................................................8 第二章银行信用风险管理相关理论....................................................10 第一节商业银行信用风险管理理论................................................................10 一、信用风险的内涵............................................................................................................10 二、商业银行信用风险管理措施........................................................................................11 第二节国外商业银行个贷信用风险管理经验................................................13 一、完善的个人信用体系....................................................................................................13 二、完善的风险评估系统....................................................................................................14 三、良好的个人信用意识....................................................................................................14 四、完善的个人信贷担保制度............................................................................................15 第三节大数据在信用风险管理中的应用........................................................15 第三章农行K分行“网捷贷”业务风险管理现状...........................17 第一节农行K分行的基本情况.......................................................................17 一、农行K分行整体概况...................................................................................................17 目录 V 二、农行K分行个人信用贷款业务的发展现状分析.......................................................17 三、农行K分行个人信用网贷业务的存在问题...............................................................18 四、农行K分行个人信用网贷业务问题成因分析...........................................................18 第二节K分行“网捷贷”业务概况................................................................20 一、“网捷贷”产品介绍......................................................................................................20 二、“网捷贷”业务发展现状..............................................................................................22 第三节K分行“网捷贷”业务的风险管理机制和流程................................22 一、“网捷贷”业务的风险管理机制..................................................................................22 二、“网捷贷”业务的风险管理流程..................................................................................24 第四章农行K分行“网捷贷”业务风险管理存在的主要问题及原因 ...................................................................................................................28 第一节“网捷贷”风险管理存在的主要问题................................................28 一、贷