保险在家庭财务策划中的 独特价值春暖花开 一杯咖啡 一同聊聊收入、支出、资产、负债 看有效的财务策划，如何重构家庭资产负债表 理财并非可有可无 而是人生必备技能课程大纲：一、家庭财富流转的秘密 二、家庭资产负债表的解析 三、琴童尊享如何确保美好人生财务免疫力——不上班， 你的财富可以支撑多久？家庭财富流转的六字密码动态 财富池家庭财富流转的六字密码动态 财富池?进工资？ 投资？ 经营？ 赠予？家庭财富流转的六字密码动态 财富池?进?出日常生活支出？ 孩子教育？ 品质养老？ 投资支出？ 其他？家庭财富流转的六字密码动态 财富池?进?出?出工薪——大病、意外 经营——经营失败 投资——投资失败 赠予——无法取得财务安全家庭财富流转的六字密码动态 财富池?进?出?出?进被动性收入股权 私募 基金 股票 保险 房租 ……财务自由家庭财富流转的六字密码动态 财富池?进?出?出?进被动性收入主动性收入被动性收入保有传承婚姻风险 税务风险 债务风险 法律风险 ……财务保全动态 财富池进出出进主动性收入被动性收入2:8保 钱 生 钱财富池秘密：尽快从人赚钱走向钱生钱扩大结余 扩大被动收入 考虑资产的保全和传承 科学分配财富，平滑一 生消费 财富自由资产负债表的秘密持续最大结余 持续购入资产 持续让资产产生现金流 尽早进入财富自由圈例财务策划前：没有资产配置的意识，喜欢购买奢侈品， 花钱大手大脚，收入很高，但结余很低， 几乎没有存款，偶尔买股票和基金，有 时赚钱，有时亏钱，手停口停。 从未考虑过意外、大病的发生率，如果 家人遇到，需要变现房产，或者寻求社 会捐助 也没有想过一定会有的两笔巨大开支： 品质教育&长达30年的夫妻养老期 资产负债表情况： 收入高，支出高，结余低 被动收入低，投资无逻辑 家庭抗风险能力弱，财务免疫力低财务策划后： 控制消费，制定投资计划 投资逻辑：不择时强制定投宽指基金， 30%盈利赎回 配置足额的意外险、医疗险、重疾险、 定期寿险，总保额超1000万（增加隐性 资产） 测算距离孩子读书，自己养老还有多久， 倒推强制储蓄目标：给孩子预留200万 教育基金，给夫妻规划1000万退休金 资产负债表情况： 收入高，支出可控，结余高 被动收入提升至30% 家庭抗风险能力强，财务免疫力高支出情况财务策划后效果：某一线城市家庭，爱美丽女士的三口之家， 30岁已经开始积极储备财富自由计划，努力提升被动收入占比 目标45岁退出劳动力市场，攒够200万教育金+1000万退休基金 收入情况资产情况0.000.00个人消费贷款（含信用卡）0 其它负债 0 总负债 215000016.63负债情况现金（现金+货币基金）储备充 足度（现金/月支出）4.99充足度<3(现金储备过少) 3=充足度<6(现金储备合理) 6=<充足度（现金储备过多） 现金储备金额为家庭月支出的3到6倍是合理水 平，储备过多资金利用效率降低，储备过少不 能应对日常应急开支。固定资产占总资产比例固定资产占比<60 （流动资产充裕） 固定资产占比>=60 (固定资产占比过高)36.96固定资产占比过高，此流动性资产就会过少，流动性资产是可以随时变现的资产，可以随时 用来抵御未知风险，所以建议家庭流动性资产 应该占比高一些。资产负债健康度（流动资产/一年 期房贷车贷总额）23.45比例<1（极不健康） 1=比例<3（不健康） 3=<比例<5（健康） 5=<比例(极度健康) 流动资产是一年期房贷车贷总额的3倍及以上 为健康。资产类型金额（元）占总资产比现金200,0002.24金融资产5,428,88860.80理财产品00.00公积金账户余额 （先生／太太）100,0001.12股票00.00基金1,400,00015.68债权288,8883.24P2P00.00股权00.00保险（重疾）2,000,00022.40?保险（年金）1,640,00018.37?固定资产3,300,00036.96其他资产00.00总资产8,928,888100.00通过杠杆 类保险增加隐性资产通过储蓄类保险增加未来确定的资产