他们年薪百万却陷入了 家庭财务危机，你呢?大家一直以为，家庭财务规划的目标人群应该是已婚已育的中产阶级家庭。因为有孩子的人最有家庭责任感，最有未来的忧患意识。但是从调查数据看来，最应该帮助的，反而不是三口之家，因为从生孩子才开始做财富规划，已经晚了。 其实最应该帮助的，是那些尚沉浸于“二人世界”或单身贵族美梦中的年轻人，他们如果不及早开始财务规划，后半生将会很难过。近来有两个帖子很火 u一个是技术男创业7年净身出户的，这个就不说了，创业本来就是玩票性质事件，坑绝对不止“我的点子是s”（还有“我遇到的人是s”和我自己原来是“s”等等）； u另一个是，一高级技术白领面临离职才发现全家立刻陷入财务危机，这个估计对30或即将迈入30的你有警示作用，所以拿出来当鸡杀——毕竟要发生可能就会在几年内了，现在当头一棒，正当合时。 从两篇热帖，透露出来的都是中产的焦虑，有车有房年薪几十万也依然无法保证物质生活水准，随时有可能被突如其来的失业、疾病抛出阶层之外。中产看似什么都不缺，其实却脆弱得不堪一击。表面优雅风光，内在心力交瘁。 家庭财务规划，从生孩子的前后开始，合适吗？过来人都很清楚：有孩子和没孩子之前，心态变化很大。现在的年轻人，30多岁还觉得自己是个孩子，有了孩子之后，才真正从孩子变成了大人，开始有了责任感，知道为未来存钱。 而“非过来人”则没有紧迫感。不少这样的单身贵族或“二人世界”家庭。多数都会觉得未来遥远得很，对财富管理置之不理；有的看到规划要求他们牺牲一点生活品质，就敬而远之，根本无法下决心。 第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债，即净资产。 第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。莫谈高收益，先梳理人生目标 明确了家庭的财富目标后，要明确自己到底有多少投资资源。投资资源一般分为资产与收入两大类： 1资产负债表：即此时此刻你所拥有的资产，所有的负债，看看家庭的资产负债比例等； 2现金收支表：比较琐碎，牵扯到所有的现金收入和支出。现金收入分为投资性收入和工作收入两类。净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的投资资源。 这个分类是有意义的，工作收入指的是，持续工作才有的收入，换言之，就是“手停口就停”的收入。投资性收入就是被动收入，不需要主动工作也可以持续地有，例如房租。按照我们的模型，在这一个阶段，主要总结出两张表： 现金支出也分为两大类：一是生活类支出，二是投资类支出。前者指的是，面对此时此刻的生活目标而进行的支出；后者的是，面对长期生活目标的投资性行为引发的支出。例如供车、供一份保单，基金定投等，都属于后者。 这样评估出一个重要的数据，即财务的自由度，即指你此时此刻的投资收入，究竟占你生活支出的百分之多少。 所谓财务自由，就是你的投资性收入持续稳定地大于生活支出，这就是财务自由。 1、40%的保值升值金 养老金、子女教育金、分红险等 2、30%的生钱的钱 股票、基金、房产等等，让你没有投资风险，还让你享受钱生钱的乐趣 3、20%的保命钱 生活中的意外处处不在，意外险、重疾险是在你必备的范围内 4、10%要花的钱 风险转移，保险规划合理和分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。