内容摘要 近年来国内车险市场发展迅速，车险费率市场化改革按部就班在全国范围推行开来， 自２０１５年开始至今，三次全国性大规模商业车险费率改革在各省市陆续开展。接连不断 的改革对国内财产保险公司的车险业务开展产生了深远影响，保险公司调整经营思路、创 新业务发展、及时做出改革的应对方案是当务之急。 本文立足于行业进行的车险费率市场化这一改革为背景，采用理论联系实际、比较分 析、归纳总结等方法相结合，通过分析和总结得出，保险市场主体在习惯了寻找价格底线 的惯性思维下，我国财险公司在车险费率市场化改革中暴露出的缺陷和存在的问题，包括 改革后的公司业务发展受阻，保费增速下滑的问题；费率降低，保险公司盈利难度加大的 问题；配套措施不完善，综合费用率增加的问题；保险公司营销渠道格局改变等问题，均 会对财险公司产生较大影响。然而国外保险市场很多均已完成市场化改革，通过积极借鉴 国外成熟经验，有针对性的研究了日本、美国、德国三个发达国家的保险市场中，保险公 司在费率市场化改革进程中累计的先进经验和应对策略，总结其改革的差异化和共通之经 验，汲取所长，同时努力寻求适合我国财险公司的生存模式，包括转变经营理念，提高产 品质量？，做好成本管控，提高风险管理能力；探索各渠道销售模式，加快创新发展等，不 断摸索顺应我国改革发展的应对策略，以此面对一波又一波国内机动车辆保险条款费率改 革浪潮，从而迖到改善中国财产保险整体市场环境，保护保险消费者利益，促进保险行业 健康、稳定、持续发展的目的。 关键词：保险公司车险费率费率市场化 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｄｏｍｅｓｔｉｃａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｒｋｅｔｈａｓｄｅｖｅｌｏｐｅｄｒａｐｉｄｌｙ，ａｎｄｔｈｅ ｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍｏｆａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅｈａｓｂｅｅｎｃａｒｒｉｅｄｏｕｔｓｔｅｐｂｙｓｔｅｐ ｔｈｒｏｕｇｈｏｕｔｔｈｅｃｏｕｎｔｒｙ．Ｓｉｎｃｅｔｈｅｂｅｇｉｎｎｉｎｇｏｆ２０１５，ｔｈｒｅｅｌａｒｇｅ－ｓｃａｌｅｎａｔｉｏｎａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅｒｅｆｏｒｍｓｈａｖｅｂｅｅｎｃａｒｒｉｅｄｏｕｔｓｕｃｃｅｓｓｉｖｅｌｙｉｎｖａｒｉｏｕｓ ｐｒｏｖｉｎｃｅｓａｎｄｃｉｔｉｅｓ．Ｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｒｅｆｏｒｍｓｈａｖｅｅｘｅｒｔｅｄａｆａｒ－ｒｅａｃｈｉｎｇｉｍｐａｃｔｏｎｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆｄｏｍｅｓｔｉｃｐｒｏｐｅｒｔｙｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓ．Ｉｔｉｓ ｕｒｇｅｎｔｆｏｒｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓｔｏａｄｊｕｓｔｔｈｅｉｒｂｕｓｉｎｅｓｓｉｄｅａｓ，ｉｎｎｏｖａｔｅｂｕｓｉｎｅｓｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄｍａｋｅｔｉｍｅｌｙｒｅｆｏｒｍｐｌａｎｓ． Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｂａｃｋｇｒｏｕｎｄｏｆｔｈｅｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍｏｆａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍ ｒａｔｅｉｎｔｈｅｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｏｒｙｗｉｔｈｐｒａｃｔｉｃｅ，ｃｏｍｐａｒａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓ，ｉｎｄｕｃｔｉｏｎ ａｎｄｓｕｍｍａｒｙ．Ｔｈｒｏｕｇｈａｎａｌｙｓｉｓａｎｄｓｕｍｍａｒｙ，ｉｔｉｓｃｏｎｃｌｕｄｅｄｔｈａｔｔｈｅｍａｉｎｂｏｄｙｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｍａｒｋｅｔｉｓａｃｃｕｓｔｏｍｅｄｔｏｔｈｅｉｎｅｒｔｉａｔｈｉｎｋｉｎｇｏｆｆｉｎｄｉｎｇｔｈｅｂｏｔｔｏｍｌｉｎｅｏｆｐｒｉｃｅ，ａｎｄｔｈｅ ｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍｏｆａｕｔｏｍｏｂｉｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅｉｎＣｈｉｎａ＇ｓｐｒｏｐｅｒｔｙｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｃｏｍｐａｎｉｅｓｉｓｃａｒｒｉｅｄｏｕｔ．Ｔｈｅｄｅｆｅｃｔｓａｎｄｅｘｉｓｔｉｎｇｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｐｏｓｅｄｉｎｔｈｅｒｅｆｏｒｍ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ ｔｈｅｂｌｏｃｋｅｄｂｕｓｉｎｅｓｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｃｏｍｐａｎｙａｎｄｔｈｅｄｅｃｌｉｎｅｏｆｐｒｅｍｉｕｍｇｒｏｗｔｈｒａｔｅ；ｔｈｅ ｒｅｄｕｃｔｉｏｎｏｆｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅ，ｔｈｅｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｄｉｆｆｉｃｕｌｔｙｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｙ＇ｓｐｒｏｆｉｔａｂｉｌｉｔｙ；ｔｈｅ ｉｍｐｅｒｆｅｃｔｉｏｎｏｆｓｕｐｐｏｒｔｉｎｇｍｅａｓｕｒｅｓ，ｔｈｅｉｎｃｒｅａｓｅｏｆｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｃｏｓｔｒａｔｅ；ｔｈｅｃｈａｎｇｅｏｆ ｍａｒｋｅｔｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｐａｔｔｅｒｎｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｙ，ｅｔｃ．，ｗｉｌｌａｌｌｂｅｐｕｂｌｉｃｔｏｐｒｏｐｅｒｔｙａｎｄ ｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓ．ＴｈｅＤｉｖｉｓｉｏｎｈａｓａｇｒｅａｔｅｒｉｍｐａｃｔ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｍａｎｙｆｏｒｅｉｇｎｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｍａｒｋｅｔｓｈａｖｅｃｏｍｐｌｅｔｅｄｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍｓ．Ｂｙａｃｔｉｖｅｌｙｌｅａｒｎｉｎｇｆｒｏｍｍａｔｕｒｅｆｏｒｅｉｇｎ ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅａｄｖａｎｃｅｄｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅａｎｄＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｃｃｕｍｕｌａｔｅｄｂｙ ｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓｉｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍｓｉｎＪａｐａｎ，ｔｈｅＵｎｉｔｅｄＳｔａｔｅｓａｎｄ Ｇｅｒｍａｎｙ，ａｎｄｓｕｍｍａｒｉｚｅｓｔｈｅｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅｓｏｆｔｈｅｉｒｒｅｆｏｒｍｓ．Ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｗｅｓｈｏｕｌｄｓｔｒｉｖｅ ｔｏｆｉｎｄａｓｕｉｔａｂｌｅｓｕｒｖｉｖａｌｍｏｄｅｆｏｒｐｒｏｐｅｒｔｙｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓｉｎＣｈｉｎａ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｃｈａｎｇｉｎｇ ｂｕｓｉｎｅｓｓｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇｐｒｏｄｕｃｔｑｕａｌｉｔｙ，ｄｏｉｎｇａｇｏｏｄｊｏｂｉｎｃｏｓｔｃｏｎｔｒｏｌ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇ ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｂｉｌｉｔｙ，ｅｘｐｌｏｒｉｎｇｖａｒｉｏｕｓｃｈａｎｎｅｌｓｏｆｓａｌｅｓｍｏｄｅｌ，ａｃｃｅｌｅｒａｔｉｎｇｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｅｔｃ．，ａｎｄｃｏｎｓｔａｎｔｌｙｅｘｐｌｏｒｅｓｔｒａｔｅｇｉｅｓｔｏａｄａｐｔｔｏＣｈｉｎａ＊ｓｒｅｆｏｒｍａｎｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．ＩｎｏｒｄｅｒｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｏｖｅｒａｌｌｍａｒｋｅｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａ＊ｓｐｒｏｐｅｒｔｙｉｎｓｕｒａｎｃｅ， ｐｒｏｔｅｃｔｔｈｅｉｎｔｅｒｅｓｔｓｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｎｓｕｍｅｒｓａｎｄｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｈｅａｌｔｈｙ，ｓｔａｂｌｅａｎｄｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｗｅｓｈｏｕｌｄｆａｃｅｗａｖｅａｆｔｅｒｗａｖｅｏｆｄｏｍｅｓｔｉｃｍｏｔｏｒ ｖｅｈｉｃｌｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｌａｕｓｅｒａｔｅｒｅｆｏｒｍ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｃａｒｉｎｓｕｒａｎｃｅｒａｔｅ；Ｍａｒｋｅｔ－ｏｒｉｅｎｔｅｄｒｅｆｏｒｍ ｎ Ａｂｓｔｒａｃｔ 目录 １ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ 第１章导论 １．１研宄背景和意义１ １．１．１研宄背景１ １．１．２研宄意义２ １．２国内外文献综述４ １．２．１国外相关文献４ １．２．２国内相关文献５ １．３研宄内容和方法７ １．３．１研宄内容７ １．３．２研究方法８ １．４主要工作和创新８ １．４．１主要工作９ １．４．２论文创新９ １．４．３不足之处１〇 第２章基础概念 ２．１保险费率市场化的理论基础１１ ２．１．１经济学理论１１ ２．１．２内部控制理论１１ ２．１．３公司治理理论１２ ２．２费率市场化概述１２ ２．２．１保险费率市场化概述１２ ２．２．２我国车险费率市场化改革概述１３ 第３章我国车险费率市场化进程和财险公司面临的问题 ３．１我国车险费率市场化进程和现状１５ １１１ Ａｂｓｔｒａｃｔ ３．１．１我国车险发展的历经阶段１５ ３．１．２我国车险费率市场化改革现状１６ ３．２我国车险费率市场化改革进程中财险公司面临的问题１９ ３．２．１保险公司业务发展受阻，保费增速下滑１９ ３．２．２费率降低，保险公司盈利难度加大２１ ３．２．３配套措施不完善，综合费用率增加２２ ３．２．４保险公司营销渠道格局改变２４ 第４章日本、美国、德国财险公司车险费率改革经验 ４．１日本财险公司应对车险费率改革经验借鉴２６ ４．１．１日本车险费率市场化改革概述２６ ４．１．２日本财险公司车险费率市场化后大规模重组２７ ４．１．３日本财险公司车险费率市场化后完善服务费支付制度２８ ４．１．４日本财险公司充分协同专业机构护航业务开展２８ ４．２美国财险公司应对车险费率市场化改革经验２９ ４．２．１美国车险费率市场化改革概述２９ ４．２．２美国财险公司车险费率改革后制定科学的费率厘定方法２９ ４．２．３美国财险公司车险费率改革后实现保险服务差异化２９ ４．２．４美国财险公司车险费率改革后多渠道销售３０ ４．３德国财险公司应对车险费率市场化改革经验３１ ４．３．１德国车险费率市场化改革概述３１ ４．３．２德国财险公司车险费率改革中试行精细化管理３１ ４．３．３德国财险公司车险费率改革中推进公司法人治理结构改革３２ ４．３．４德国财险公司拓宽车险费率市场化下的融资渠道３２ ４．４日本、美国和德国财险公