II 摘要 近年来，互联网金融的快速兴起及飞越发展给我国传统商业银行等金融机构 带来了重大影响和冲击。一方面，互联网金融模式使得银行的垄断地位发生了改 变，削弱了商业银行的中介者地位，与商业银行在存贷款、理财和支付等方面业 务出现竞争关系，对传统商业银行的信贷模式、业务量、业务规模、人员结构和 贷款产品等带来直接影响。另一方面，它为商业银行的金融服务提供了一个新的 发展思路和机遇，二者之间合作互补促进了商业银行的发展。ZS银行是一家“00 后的全国性商业银行”，正处于高速发展之中。而贷款业务是ZS银行重要利润 来源之一。ZS银行贷款业务迫切需要解决的问题是如何应对互联网金融的影响， 并积极处理应对中存在的问题等。 本文首先简述了互联网金融理论基储传统银行贷款模式理论基储互联网 金融与传统银行关系等理论基础，并对我国现有的六大互联网金融业务模式进行 了介绍，其具有互联网大数据特征、经营模式众多、网上交易、普惠金融、快捷 方便和高效透明等特点。 本文接着根据ZS银行贷款业务现状，分析对ZS银行三类不同客户群体的 影响，主要是对公客户、小企业客户和零售客户的不同影响。先是从直接和间接 的二个方面对互联网金融的影响进行分析，再通过二者之间的优劣势进行原因分 析和总结。 其次本文在案例分析中通过2个合作案例和2个竞争关系案例，聚焦4个贷 款业务产品，深入描述了ZS银行贷款业务如何应对互联网金融造成的影响，并 进行了对比归纳总结。 结合以上理论分析、现状分析和案例分析，得出ZS银行贷款业务在应对互 联网金融中存在的四个方面问题，主要是贷款风险问题、科技平台风险、流程机 械化问题和业务专业人才问题等。同时针对这四个方面问题给出应对建议，ZS 银行要加大科技投入，充分利用互联网技术，完善运维管理细则，细化客户需求 和产品设计，完善专业人才储备等。 关键词：互联网金融；网贷；贷款业务；建议 Abstract III Abstract Inrecentyears,therapidriseandrapiddevelopmentofInternetfinancehave broughtgreatinfluenceandimpacttotraditionalcommercialBanksandother financialinstitutionsinChina.Ontheonehand,theInternetfinancialmodelmakesthe bank'smonopolychanged,weakenthemediatorroleofcommercialBanks,and commercialBanksindepositandlending,financingandpaymentaspectsofbusiness competition,thetraditionalmodelofcommercialbankcredit,business,businessscale, personnelstructureandbringdirectimpactsuchasloanproducts.Ontheotherhand,it providesanewdevelopmentideaandopportunityforthefinancialservicesof commercialBanks,andthecooperationandcomplementaritybetweenthempromote thedevelopmentofcommercialBanks.ZSBankisa"nationalcommercialbankafter 2000",whichisinrapiddevelopment.Theloanbusinessisoneoftheimportantprofit sourcesofZSBank.TheurgentproblemforZSbank'sloanbusinessishowtodeal withtheimpactofInternetfinanceandactivelydealwiththeexistingproblems. ThispaperfirstdescribestheInternetfinancialtheoryfoundation,thetraditional bankloanmodetheoreticalbasis,theInternetfinancialrelationshipwiththe traditionalbanksuchastheoreticalbasis,andtoourcountrycurrentsixbigInternet financialbusinessmodelareintroduced,whichhasbigdatacharacteristics,the businessmodelofInternet,onlinetrading,inclusivefinance,quickandconvenient andefficient,transparent,etc. BasedonthecurrentsituationofZSBank'sloanbusiness,thispaperanalyzesthe impactonthreedifferentcustomergroupsofZSBank,mainlyonpubliccustomers, smallbusinesscustomersandretailcustomers.Firstly,theinfluenceofInternetfinance isanalyzedfromtwoaspects,directandindirect,andthenthereasonsaredividedand summarizedthroughtheadvantagesanddisadvantagesofthetwo. Secondly,throughthecaseanalysisof2cooperationcasesand2competition cases,thispaperdescribesindepthhowtheloanbusinessofZSBankdealswiththe impactofInternetfinance,andmakesacomparativesummary. Basedontheabovetheoreticalanalysis,currentsituationanalysisandcase Abstract IV analysis,itisconcludedthattheloanbusinessofZSBankhasfourproblemsin dealingwithInternetfinance,mainlyincludingloandefaultrisk,scienceand technologyplatformrisk,processmechanizationproblemandbusinesspersonnel talentproblem.Atthesametime,Suggestionsaregivenforsolvingthesefour problems.ZSBankshouldincreaseinvestmentinscienceandtechnology,makefull useofInternettechnology,improveoperationandmaintenancemanagementrules, refinecustomerdemandandproductdesign,andimprovethereserveofprofessional talents. [Keywords]:InternetFinance;Loanbusiness;Onlineloan;Suggest 目录 V 目录 摘要............................................................................................................II ABSTRACT..................................................................................................III 第一章绪论................................................................................................1 第一节研究背景及研究意义.................................................................................1 一、研究背景.............................................................................................................................1 二、研究意义.............................................................................................................................2 第二节文献综述......................................................................................................3 一、国外文献.............................................................................................................................3 二、国内文献.............................................................................................................................4 三、文献述评.............................................................................................................................6 第三节研究内容方法和技术路线..........................................................................6 一、研究内容.............................................................................................................................6 二、研究方法.............................................................................................................................7 三、技术路线.............................................................................................................................7 第二章理论分析.......................................................................................9 第一节互联网金融理论基础.................................................................................9 一、互联网金融基本概念.........................................................................................................9 二、互联网金融发展类型及特点...........................................................................................10 三、互联网金融理论...............................................................................................................15 第二节传统银行贷款模式理论基础...................................................................17 一、传统银行贷款基本概念...................................................................................................17 二、传统银行贷款主要业务模式...........................................................................................17 三、传统银行贷款理论.........................................................................................................18 第三节互联网金融与银行贷款业务的关系分析...............................................19 一、互联网金融与银行贷款业务的合作关系分析..............................................................19 二、互联网金融与银行贷款业务的竞争关系分析..............................................................20 目录 VI 三、互联网金融与银行贷款业务的关系总结......................................................................22 第三章互联网金融对ZS银行贷款业务的影响分析...........................24 第一节ZS银行及其贷款业务的现状分析..........................................................24 一、ZS银行简介......................................................................................................................24 二、ZS银行贷款业务现状分析..............................................................................................24 第二节互联网金融对ZS银行贷款业务的影响.................................................26 一、互联网金融对ZS银行贷款业务的直接影响................................................................26 二、互联网金融对ZS银行