摘要 随着互联网+、5G及其他新基础设施建设的不断发展，商业银行接受了第三 方支付公司以及银联、网联等清算组织架构变革带来的冲击。中国的商业银行 在长期以存款立行的经营思路大背景下面对的是民营银行或其他互联网金融机 构线上化运营所带来的对存款规模、负债成本、信贷发放方式、风险控制等的 影响。如何应对这样的影响，在当今国际银行业中未有经验可以借鉴。当前市 场上主要的应对方法，是通过技术革新、流程改造、服务提升等，以各家银行 “手机银行”APP为载体，做个人业务的线上化经营，力图从互联网金融机构中 抢回失去的个人存款市场资源。 本文试图从分析P银行切入，采用PEST-SWOT分析方法探讨另一种应对方法， 即利用存量优势特别是B端客户的优势在对公客户领域，通过创新支付手段与 支付账户体系，结合“网联”成立的现实状况，顺应监管提出的“断直联、禁 二清”的要求，提供资金流、信息流为一体，对公客户可以线上完成支付、银 行居间进行安全“见证”的支付全流程服务，在满足监管合规性要求的前提下， 采取差异化的竞争策略，为银行的发展另辟蹊径，闯出一条新的道路。 发力B端客户及采用“见证”支付模式创新的好处在于利用了银行金融网 络的安全性，减少了银行间、客户间清算的时间，提升了对公客户体验。与现 有市面上银行普遍采取的个人支付发展方向形成了差异化竞争优势。 关键词:互联网;支付模式;竞争策略；商业银行 Abstract Abstract WiththecontinuousdevelopmentofInternet+,5Gandothernewinfrastructure construction,commercialBankshaveacceptedtheimpactbroughtbythechangesin theorganizationalstructureofthird-partypaymentcompanies,unionpay,netunion andotherclearingorganizations.Inthecontextofthelong-termoperationideaof deposit-basedBanks,ChinesecommercialBanksareconfrontedwiththeimpactof theonlineoperationofprivateBanksorotherInternetfinancialinstitutionsonthe scaleofdeposits,thecostofliabilities,thewayofcreditissuanceandthecontrolof risks.Howtocopewithsuchanimpact,thereisnoexperienceintoday'sinternational bankingindustryforreference.Atpresent,themainsolutioninthemarketisto conductonlineoperationofpersonalbusinessbymeansoftechnologicalinnovation, processtransformationandserviceimprovement,taking"mobilebanking"appsof variousBanksasthecarrier,inanattempttograbbackthelostpersonaldeposit marketresourcesfromInternetfinancialinstitutions. ThisarticleattemptstostartfromtheanalysisofPBank.UsingPEST-SWOT analysismethod，exploreanotherwaytodealwith,theuseofstockespeciallyBend customer'sadvantagesinthefieldofbroughttocustomers,throughinnovativemeans ofpaymentandpaymentaccountsystem,withtherealityof"made"wassetup,meet theregulationof"brokenstraightleague,bannedtwoqing"requirements,toprovide cashflow,informationflowasawhole,broughttocustomerscanbedoneonline payment,bankintermediarysecurity"witness"tomakethewholeprocessservice,to meetregulatorycompliancerequirementsunderthepremiseofadopting differentiationcompetitivestrategyandpathforthedevelopmentofBanks,rushesout anewroad. Theadvantageoftheinnovationofclientpaymentmodeattheb-endliesinthat itmakesuseofthesecurityofthebank'sfinancialnetwork,reducesthetimeof clearingbetweenBanksandclients,andimprovestheexperienceofcorporateclients. Ithasformedadifferentiatedcompetitiveadvantagewiththedevelopmentdirection ofpersonalpaymentgenerallyadoptedbyexistingBanksinthemarket. Abstract KeyWords：Internet;Paymentmode;Competitivestrategy;CommercialBank 目录 目录 摘要..............................................................................................................I Abstract.......................................................................................................II 目录...........................................................................................................IV 第一章绪论.............................................................................................1 第一节研究背景...............................................................................................1 第二节研究目的...............................................................................................1 第三节研究意义...............................................................................................2 第四节研究内容...............................................................................................2 第五节研究方法...............................................................................................3 第二章相关理论基础及国内外研究.....................................................4 第一节互联网支付相关概念...........................................................................4 第二节国内外研究述评...................................................................................4 一、国外研究综述..................................................................................................................4 二、国内研究综述..................................................................................................................5 第三节互联网支付发展历程...........................................................................6 一、商业银行网络支付发展历程..........................................................................................6 二、第三方支付企业的网络支付发展历程..........................................................................7 第四节国内外现状分析.................................................................................12 一、国外现状分析................................................................................................................12 二、国内现状分析................................................................................................................14 第五节竞争策略理论及其发展.....................................................................16 第三章P银行互联网支付发展竞争现状分析...................................18 目录 第一节P银行简介及发展现状......................................................................18 第二节P银行互联网支付竞争产品研究......................................................18 第三节P银行互联网支付竞争中存在的问题..............................................21 一、质量不高........................................................................................................................21 二、营销不精........................................................................................................................22 三、保障不力........................................................................................................................22 四、系统稳定性不够。........................................................................................................22 第四章P银行互联网支付竞争环境PEST分析研究........................23 第一节政策法律分析.....................................................................................23 一、国内支付行业的监管政策日趋完善............................................................................23 第二节经济环境分析.....................................................................................25 一、全球经济增速持续下滑................................................................................................25 二、中国经济持续稳定发展................................................................................................25 三、经济下行压力大，以改革的方式稳增长....................................................................26 第三节社会因素分析.....................................................................................26 一、无线网络的普及............................................................................................................26 二、移动互联网用户规模扩大..................................................................26 三、智能终端的数量提升....................................................................................................27 四、新冠疫情的影响............................................................................................................27 第四节技术环境分析.....................................................................................28 第五章P银行互联网支付主营业务SWOT分析..............................29 第一节优势角度.........................