I 摘要 伴随着移动互联网在中国和全球的进一步普及和广泛应用，形成了一种新的 互联网金融理念和模式——互联网+金融，互联网+金融其实是一种相比支付更便 捷、市场信息不对称程度很低的新的互联网金融形式。互联网+金融的迅猛发 展，给传统银行的发展带来了巨大的挑战和影响。一方面，互联网+金融模式将 许多原来需要通过银行进行的业务转移到互联网，业务的减少直接导致各大型商 业投资银行的利润增长空间的收窄;另一方面，各大型商业投资银行的不良贷款 率近年来快速大幅上升，银行授信的风险进一步明显暴露。在互联网+金融业务 发展背景下，如何准确评估授信客户的不良风险、做好授信业务的拓展和管理、 降低授信不良率，是商业银行共同面临的重要问题。 本文以PA银行为研究对象，采用访谈法、案例分析等研究方法，应用相关 金融基础理论，为PA银行金融机构应对当前互联网+金融环境下的授信业务管理 问题提出了具体的改进政策建议。首先，阐述了互联网+金融经济时代行业的相 关理论概念，以及我国商业银行授信管理的特点及相关的理论和概念；其次，对 PA银行互联网+金融授信业务发展现状进行分析；再次，分析指出PA银行互联 网+金融授信业务中存在的问题，并以阿里金融为例进行案例借鉴分析；最后， 在对PA银行结合互联网+金融下的授信管理体系提出布局优化建议的基础上，对 PA银行授信管理提出了五个方面的改进措施和建议:一是加快推进银行授信业务 的转型，提升银行授信服务于实体经济的能力；二是加强科技赋能，提升授信业 务流程质效；三是提升数据信息和评分卡模型与授信管理的结合应用；四是整合 集团投行、同业和投资业务资源，推动授信投融资业务的协作；五是精控风险， 优化授信风险管理体系和流程。 本文深入地研究了互联网+金融发展环境下的PA银行金融授信管理业务的 模式和管理策略，对于分析PA银行准确把握和充分利用互联网，提升其业务和 授信管理的战略布局，并通过采取创新性的授信政策和相关措施改进其业务金融 服务，也为其它大型商业银行开展和实施相关的金融授信业务提供一定的参考借 鉴作用。 摘要 II 关键词：互联网+金融；商业银行；授信管理 论文类型：应用类 选题来源：自选课题 ABSTRACT III ABSTRACT WiththefurtherpopularizationandextensiveapplicationofmobileInternetin Chinaandtheworld,anewconceptandmodelofInternetfinancehasbeenformed-- Internet+finance.Internet+financeisactuallyanewformofInternetfinancethatis moreconvenientthanpaymentandhasalowdegreeofmarketinformationasymmetry. ThepopularizationandrapiddevelopmentofInternet+financehavebroughtgreat challengesandinfluencestothedevelopmentoftraditionallargecommercial investmentBanksintheworldandeveninChina.Ontheonehand,theInternet+ financialmodeltransfersalotofbusinessoriginallycarriedoutthroughBankstothe Internet,andthedecreaseofbusinessdirectlyleadstothenarrowprofitgrowthspace oflargecommercialinvestmentBanks.Ontheotherhand,thenon-performingloan ratiooflargecommercialinvestmentBankshasrisensharplyinrecentyears,further exposingtheriskofbankcredit.UnderthebackgroundofthedevelopmentofInternet +financialbusiness,howtoaccuratelyassessthebadrisksofcreditcustomers,doa goodjobintheexpansionandmanagementofcreditextensionbusiness,andreduce thebadcreditrateisanimportantproblemfacedbycommercialBanks. ThispapertakesPAbankastheresearchobject,adoptsinterviewmethod,case analysisandotherresearchmethods,andappliesrelevantbasicfinancialtheoriesto putforwardspecificpolicySuggestionsforPAbankfinancialinstitutionstodealwith themanagementproblemsofcreditgrantingbusinessinthecurrentInternet+financial environment.Firstly,itexpoundstherelevanttheoreticalconceptsoftheindustryin theeraofInternet+financialeconomy,aswellasthecharacteristicsandrelated theoriesandconceptsofcreditmanagementinChina'scommercialBanks.Secondly, thedevelopmentstatusofPAbank'sInternet+financialcreditbusinesswasanalyzed. Thirdly,itanalyzesandpointsouttheproblemsintheInternet+financialcredit grantingbusinessofPAbank,andtakesalifinanceasanexampleforreference.Finally, basedontheSuggestionsonthelayoutoptimizationofPAbank'screditgranting managementsystemcombinedwithInternet+finance,thepaperputsforwardfive improvementmeasuresandSuggestionsonPAbank'screditgrantingmanagement. Second,strengthenscienceandtechnologyenablement,improvethequalityand efficiencyofcreditbusinessprocess;Thethirdistopromotethecombinationofdata ABSTRACT IV informationandscorecardmodelandcreditmanagement.Fourth,integrateinvestment Banks,peersandinvestmentbusinessresourcesofthegroup,andpromotethe cooperationofcreditinvestmentandfinancingbusiness;Thefifthistocontrolrisks, optimizethecreditriskmanagementsystemandprocess. ThispaperdeeplystudiestheInternet+PAbankfinancialdevelopment environmentoffinancialcreditmanagementbusinessmodelandmanagementstrategy, foranalyzingtheInternet+PAbankfinancialsufferedbythefinancialcreditbusiness model,activelyaccuratelygraspandmakefulluseoftheInternetfinancial,improve itsbusinessmodelandtheconceptofcreditmanagement,andthroughtheeffective creditpoliciesandrelatedmeasurestoimproveitsfinancialservices,andalsoforother largecommercialBankstocarryoutandimplementrelevantfinancialcreditbusiness toprovidecertainreference. KEYWORDS:Internet+finance；commercialbanking；creditmanagement DissertationType:Applicationclass SubjectSource:Optionaltopic 目录 V 目录 第一章绪论..................................................................................................7 第一节选题背景与问题提出....................................................................................7 一、研究背景..........................................................................................................8 二、研究意义..........................................................................................................9 第二节国内外研究现状..........................................................................................10 一、国外研究现状..............................................................................................10 二、国内研究现状................................................................................................12 第三节研究内容与方法..........................................................................................14 一、研究内容......................................................................................................14 二、研究方法......................................................................................................14 第二章互联网+金融及银行授信管理的相关理论................................17 第一节互联网+金融行业相关理论........................................................................17 一、互联网+金融的含义....................................................................................17 二、互联网+金融的特点......................................................................................19 三、我国互联网+金融的发展现状......................................................................20 第二节商业银行授信管理相关理论......................................................................20 一、商业银行授信管理的相关概念....................................................................21 二、商业银行授信管理的主要理论基础..........................................................21 第三章PA银行互联网+金融授信业务发展现状.................................23 第一节PA银行概况.................................................................................................23 一、组织结构......................................................................................................23 二、银行业务现状..............................................................................................24 三、授信业务及政策分析..................................................................................25 第二节PA银行互联网+金融授信业务发展分析...................................................26 一、PA银行互联网+金融授信业务发展现状...................................................26 二、PA银行互联网+金融授信业务产品分析...................................................27 三、PA银行互联网+金融的授信管理流程分析...............................................29 第四章PA银行互联网+金融授信管理存在问题及案例借鉴分析......31 第一节PA银行互联网+金融的授信管理存在的问题分析...................................31 河南科技大学硕士学位论文 VI 一、PA银行互联网+金融的授信管理问题访谈分析.................................