发达国家银行零售业务已有百年历史，是商业银行利润的重要组 成部分。国内银行零售业务的发展时间相对较短，在银行业务的地位 虽然日益上升，但与国外的银行相比，业务规模、利润占比等存在一 定的差距。而农商行零售业务与大型国有商业银行、股份制银、城市 商业银行相比，差距也较大。 互联网金融是伴随着互联网的高速发展而成长起来的金融模式， 已经涵盖支付、信贷、融资、投资、保险等多个领域。近年来，我国 很多农商行开始从事互联网金融业务，特别是互联网金融零售业务。 但都只是起步阶段，经营管理模式、组织架构、产品设计理念、风控 模式、服务理念及素质等方面榷待完善与提升。 本文以2007年改制以来业务稳步发展但同时也充满挑战性的省 会城市农商行——C农商行为例，分析其零售业务的进步与发展，总 结在互联网金融背景下零售业务的发展路径，这也是本文主要的创新 点。 本文主要分为七个部分。第一章绪论，主要论述了本文的研究背 景与意义、研究研究范围、内容、框架和方法、文本文的创新点及不 足。第二章主要是相关文献回顾，主要阐述互联网金融的相关研究、 互联网金融与传统金融关系的相关研究、银行零售业务相关研究、关 互联网金融背景下C农商行零售业务发展路径探讨 于农村商业银行零售业务的相关研究。第三章主要论述了互联网金融 特点、分析互联网金融业务发展较好的微众银行、网商银行零售业务 发展模式，从而进一步论述互联网金融对商业银行的影响、互联网金 融的发展趋势。第四章是C农村商业银行零售业务现状分析。第一节 主要阐述C农商行零售业务发展现状与目前存在的不足，第二节是基 于PEST分析法、从内部能力及资源方面探讨其零售业务发展路径的 合理性。第五章为其他银行零售业务发展模式的启示。第六章是互联 网金融背景下C农商行零售业务发展具体路径。最后章为结论。 关键词：农村商业银行，互联网金融，银行零售业务，PEST 互联网金融背景下C农商行零售业务发展路径探讨 RESEARCHONINNOVATIONOFINTERNETFINANCIAL RETAILBUSINESSOFCRURALCOMMERCIALBANK ABSTRACT Theretailbusinportantpartoftheprofits.InChina,retailbankinghas beendevelopingfordecades,thedevelopmentofbankretailbusinessisstillin itsinfancy,thereisalsoaratherlargegapbetweentheretailbusinessofother bankssuchasRuralCommercialBanks,largeState-ownedCommercial Banks,Joint-stockBanks,andUrbanCommercialBanks. InternetFinanceisafinancialmodelthatisgrownupalongwiththe high-speeddevelopmentoftheInternet,ithascontainedsomefieldslike payment,creditloan,financing,investment,andinsurance.Manyrural commercialbanksstartedthedevelopmentoftheInternetFinancialbusiness duringtherecentyears,especiallytheInternetFinancialinnovationofretail business.TheseBanksgenerallytakemeasureslikesettinguptheE-bank andMobilebanking,cooperatewiththethird-partypaymentplatform,operate anE-commerce.However,alltheabovechangesarestillintheinitialstage.In ordertotrulyrealizetheinnovationofInternetPlus,ruralcommercialbank needstocontinuouslychangefromtheoperationandmanagementmode, organizationalstructure,productdesignconcept,modelofriskcontrol,service levelandothercontents. ThisthesisanalyzesCruralcommercialbank,aprovincialcapitalrural commercialbankwithsteadybutchallengingbusinessdevelopmentsincethe restructuringin2007,analyzestheprogressanddevelopmentofitsInternet Financialretailbusiness,andsummarizestheinnovativemeasuresofCrural 互联网金融背景下C农商行零售业务发展路径探讨 commercialbank'sInternetfinancialretailbusiness,whichisalsothemain innovationpointofthisthesis. Thisthesisisdividedintosevenparts.Thefirstchapteristheintroduction, whichmainlydiscussestheresearchbackgroundandsignificance,research scope,content,frameworkandmethod,theinnovationpointsand shortcomingsofthisthesis.Thesecondchapterismainlyareviewofrelevant literature,elaboratedontherelevantresearchoftheInternetFinanceand traditionalfinancialrelations,thebankretailbusiness,andtherural commercialbankretailbusiness.Thethirdchapteranalyzesthe characteristicsofInternetfinanceandthetypicalretailbusinessmodelof InternetBanks.ThischaptermainlydiscussesthecharacteristicsofInternet financeandanalyzesthedevelopmentmodeofretailbusinessofWeBankand withMYbankbetterdevelopmentofInternetfinancebusiness.Inorderto furtherdiscusstheimpactofInternetfinanceoncommercialBanksandthe developmenttrendofInternetfinance.Chapterfourexpoundsontheanalysis ofCruralcommercialbank'sretailbusinessstatus.Sectiononemainlytalks aboutthedevelopmentstatusofCruralcommercialbank'sretailbusinessand analyzestheadvantagesanddisadvantagesofCruralcommercialbank's retailbusinessdevelopmentwithSWOTanalysismethod.Thesecondsection isbasedonPEST,internalcapacity,andresourcestoanalyzethenecessityof itsretailbusinessdevelopmentpath.ThefifthchapteristheEnlightenmentof otherbankretailbusinessdevelopmentmode.Chaptersixdiscussesthe developmentpathofCruralcommercialbank'sretailbusinessunderInternet finance.Thelastchapteristheconclusion. KEYWORDS:CapitalRuralCommercialBanks,InternetFinance,Banks RetailBusiness,PEST 互联网金融背景下C农商行零售业务发展路径探讨 目录 第一章绪论.....................................................................................1 第一节选题背景和意义........................................................................................1 一、选题背景.........................................................................................................1 二、选题意义.........................................................................................................2 第二节研究范围、内容、框架和方法................................................................2 一、研究内容.........................................................................................................2 二、研究框架与方法.............................................................................................4 三、本文的创新与不足点.....................................................................................5 第二章研究综述.............................................................................6 第一节互联网金融业务相关研究..........................................................................6 第二节互联网金融与传统金融关系相关研究....................................................7 第三节银行零售业务相关研究............................................................................8 第四节农商行零售业务相关研究........................................................................9 一、农商行相关概念.............................................................................................9 二、农商行零售业务现状...................................................................................10 第三章互联网金融的特点及典型互联网银行零售业务模式....13 第一节互联网金融的特点..................................................................................14 第二节典型互联网银行零售业务模式..............................................................16 一、微众银行零售业务发展模式.......................................................................16 二、网商银行零售业务发展模式.......................................................................19 第三节互联网金融对商业银行的影响................................................................23 一、冲击商业银行行业格局变化.......................................................................23 二、冲击商业银行客户关系维持.......................................................................23 三、冲击商业银行盈利状况...............................................................................24 第四章C农商行零售业务现状分析..........................................25 互联网金融背景下C农商行零售业务发展路径探讨 第一节C农商行整体业务情况及零售业务现状...............................................25 一、C农商行总体经营及业务情况...................................................................25 二、C农商行零售业务现状分析及存在的不足...............................................27 第二节零售业务发展路径探讨的必要性..........................................................32 一、基于PEST模型分析C农商行零售业务发展路径探讨的必要性............32 二、内部能力及资源分析零售业务发展优劣势...............................................34 第五章其他银行零售业务发展模式的启示..............................37 第一节其他银行互联网金融背景下零售业务发展模式—以杭州银行为例..37 第二节其他银行零售业务发展模式对C农商行的发展启示.........