摘要
＊
I
ABSTRACT
:
II
1齡 1
1.1研宄背景及意义1.2研宄的意义1.2文献综述1.2.1国外文献综述1.2.2国内文献综述1.2.3文献研究述评1.3研宄思路与方法1.3.1研宄思路1.3.2研究方法
:2商业银行互联网理财产品创新的理论分析2.1概念界定2.1.1理财产品2.1.2互联网理财产品2.1.3互联网理财产品创新2.1.4互联网金融的特点及影响2.2商业银行互联网理财产品创新的理论基础2.2.1金融创新理论2.2.2金融产品创新理论2.2.3生命周期理论2.3商业银行互联网理财产品创新的动因和风险2.3.1商业银行互联网理财产品创新的动因2.3.2商业银行互联网理财产品创新的风险2.4本章小结3漳州农商银行互联网理财产品创新的需求状况和制约因素3.1漳州市农商银行基础概况3.1.1漳州市农商银行的基础简介3.1.2漳州农商银行开展的业务范围3.1.3漳州农商银行个人理财产品介绍I
3.2需求状况调查和分析3.2.1调查设计3.2.2被调查者基本信息分析3.2.3数据的处理与SPSS分析3.2.4 结论
24
3.3漳州农商银行互联网理财产品创新的制约因素
26
3.3.1管理体制不健全
:
26
3.3.2客户群体不明确
26
3.3.3技术条件的软环境不成熟
27
3.3.4专业理财创新人员的数量和水平有待提高
27
3.4本章小结
28
4互联网理财产品的分析与借鉴
29
4.1余额宝
29
4.1.1余额宝的发展历程
29
4.1.2余额宝的功能
29
4.1.3余额宝的特点
29
4.2理财通
30
4.2.1理财通的发展历程
:
30
4.2.2理财通的功能
30
4.2.3理财通的特点
30
4.3壹钱包
31
4.3.1壹钱包的发展历程
31
4.3.2壹钱包的功能分析
31
4.3.3壹钱包的特点
32
4.4经验和g示
32
4.4.1 经验
32
4.4.2 启示
33
4.5本章小结
:
33
5漳州农商银行互联网理财产品创新策略
34
5.1创新的目标和原则
34
5.1.1仓撕的目标
34
5.1.2创新的原则
34
5.2产品定位和设计创新
35
5.2.1产品定位
35
5.2.2产品创新设计
35
II
福建省漳州农商银行互联网理财产品创新研宄
5.3产品定价机制创新
36
5.4产品品牌创新
37
5.5服务与客户关系管理创新
38
5.6本章小结
39
6漳州农商银行互联网理财产品创新的实施保障
40
6.1互联网金融理财的技术保障
40
6.1.1利用互联网信息技术开展网上理财业务
40
6.1.2优化互联网金融操作平台
40
6.1.3运用大数据技术
40
6.2金融理财人员素质的保障
41
6.2.1选拔专业性强的理财经理
41
6.2.2加强理财专家团队建设
41
6.3内部制度保障
41
6.3.1健全的人力资源管理制度
41
6.3.2健全问责制度
42
6.3.3健全风险控制制度
42
6.4风险控制能力提升保障
42
6.4.1加强互联网金融平台的风险管理
42
6.4.2加强理财产品风险预警
43
6.4.3加强理财人员的风险教育
43
6.5本章小结
43
7总结与展望
44
7.1研宄总结
44
7.2研宄展望
44
46
附录A 48
^ M 51
III
福建省漳州农商银行互联网理财产品创新研宄
中文摘要
在互联网时代,互联网金融理财依靠信息技术、大数据技术和云
计算技术实现了快速的发展,其流动性强、时间短、低成本、回收快
和高收益的优势得到了广大理财客户的喜爱,已成为金融业发展的趋
势。在“互联网+金融”的时代,各大小金融机构也纷纷开展了网络
金融服务和手机金融服务,推出了成百上千的互联网金融理财产品,
互联网金融理财迎来了“百家争鸣、百花齐放”的局面

在信用社基础上建立的漳州市农商银行致力于互联网金融理财
业务的发展,但是由于网络技术、金融管理和运营方式比较落后,金
融理财产品不能满足金融市场的需求等问题导致互联金融理财业务
发展滞后。因此本文对漳州市农商现有的理财产品进行了分析,通过
问卷调查和SPSS社会统计学分析法分析了客户对漳州市农商银行现
有理财产品的满意度寄及存在的问题,在此基础上对当前比较成功的
几款理财产品做了对比和经验的分析,进一步创新设计了漳州市农商
银行互联网金融理财产品,同时提出了互联网金融理财产品的发展的
保障措施

关键词:产品创新,需求状况,制约因素,保障措施,互联网理财
I
ABSTRACT
ABSTRACT
In the Internet era, Internet financial management relies on
information technology, big data technology and cloud computing
technology to achieve rapid development. Its advantages of strong
liquidity, short time, low cost, quick recycle and high profit are favored
by wealth management customers. Has become the trend of the financial
industry. In the era of Internet + Finance, financial institutions of all
sizes and sizes have launched network financial services and mobile
financial services one after another, introduced hundreds of Internet
financial products, and the Internet financial management ushered in a
one hundred schools of thought contend, flourishing situation .
Zhang zhou RCCB established on the basis of credit cooperatives is
committed to the development of Internet financial wealth management
services. However, due to the network technology, the relatively poor
financial management and operation modes, the failure of financial
wealth management products to meet the demands of financial markets
and other issues, the interconnected financial wealth management
services Development lags behind. Therefore, this paper analyzes the
existing wealth management products of farmers in Zhang zhou City, and
analyzes the customers&39; satisfaction with the existing wealth management
products of Zhang zhou City Rural Commercial Bank through
ii
福建省漳州农商银行互联网理财产品创新研宄
questionnaires and SPSS statistical analysis method, in which Based on
the current more successful several financial products made a comparison
and empirical analysis, and further innovative design of the Zhang zhou
City Commercial Bank Internet financial financial products, while the
Internet financial management products proposed the development of
safeguards.
Key words: Internet banking , product innovation, demand status ,
constraints, safeguard measures
in
福建省漳州农商银行互联网理财产品创新研究
1绪论
1. 0研究背景及意义
2016年我国全年国内生产总值达到744127亿元人民币,在世界排名第二

人均GDP达53980元,同比增长了 6. 1 %。城镇居民人均可支配收入己达到23821
元实际增长6. 3%。经过改革开放四十年的财富积累,综合国力得到了大幅度的
提升,城乡居民的收入不断增长,闲置的财富也不断增多,理财成为合理利用和
增加财富的有效途径。2015年中国人民银行连续5次降准降息,这5次一年期贷
款基准利率分别下调5. 35%、2.25%、1.5%和2. 3%,其他各档次存款基准利率
及个人住房公积金存款利率相应调整。国家以多次降低银行利息的方式刺激民众
投资和消费,可见,通过银行存款获得利息收益方式时代已经过去,而现在通过
购买股票、基金和各种保险等理财产品实现财富的增加成为当前居民处理财富的
的主要方式,截止2015年全国352家银行共发行82275款理财产品,交易额突
破20万亿元,虽然经济发展处于走低趋势,但是理财业务持续发展

在信息时代,网络技术得到了发展和普及,互联网与人们的生活和工作密不
可分,可以帮助人们解决很多难题,例如互联网平台购物、交流、学习、’投资、
交易和工作等,提供了更多的便利,特别是为资金的流动和个人财富的增长提供
了便捷的途径,改变了过去仅仅依靠银行柜台交易的方式。同时依靠互联网平台
能够快速、便捷、低成本的完成理财产品的买卖,因此各种互联网理财产品和业
务如雨后竹笋般出现,“互联网+理财”模式经过短短几年的发展己经成为金融
市场交易的主要方式,“余额宝”就是互联网理财模式发展下产生的理财产品交
易工具。随着大数据、云计算、网络社交等技术的发展,互联网理财出现许多新
的形式,比如网络理财、手机支付、P2P信贷、第三方支付、支付宝等使之我国
互联网理财出现井喷式发展

互联网金融理财作为金融发展领域的创新,必然改变了老百姓处理财富方式
和理念,也对传统的金融业造成了巨大的冲击,彻底改变了金融业的盈利模式,
对传统金融业的固定业务产生巨大的影响。据统计分析,2000年信贷业占银行
业务的95%,而到了 2014年信贷业务比例不足50%,信贷业务已经被分流。2014
年的中央政府工作报告中提出了互联网+”实施方案,鼓励制造业与互联网有机
结合,保证制造业、互联网金融和电子商务快速发展。之后中央政府先后发布的
《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》和《关于促进互联网金融健康发
展的指导意见》,互联网金融业的发展给予了政策上的支持,为商业银行互联网
金融竞争创造了一个机会。农商银行作为地方性金融机构,在互联网金融市场发展的背景下,在加快农.
村金融服务发展和解决好“三农”资金的同时,为金融市场提供各种理财产品和
服务,其目的是扩大农商银行的业务范围,増加农商银行的收益。由此,农商银
行在农村信用社的基础上建立面向全社会的农村商业银行,兼并商业银行的职
能,扩大银行的营业范围和营业额,使农村商业银行为了适应互联网理财市场的