小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在国家“稳增长、调结构、促改革、 惠民生”发展战略中发挥了积极作用，受到各级政府的高度重视，并出台了各种对小 微企业的扶持政策和优惠措施。各商业银行根据自身业务发展需要和政府的要求， 不断拓展小微企业贷款业务。但由于小微企业的弱质特性，加上与银行存在信息不 对称的问题，因此小微企业信贷风险隐患更大。一方面商业银行贷款融资满足不了 小微企业的发展需求，造成了小微企业融资难、融资贵；另一方面由于小微企业贷 款难于管理、风险大，造成了商业银行不愿贷、不敢贷。这一矛盾已成为制约小微 企业发展的瓶颈。本文选择对小微企业贷款风险管理进行研宄，在帮助商业银行开 拓小微企业服务对象的同时，强化信贷风险管理，提高小微企业信贷的风险管理水 平，保障自身的信贷安全，有助于小微企业得到更加有力的信贷支持。 本文在梳理相关背景和国内外研宄成果的基础上，阐述了银行信贷风险管理的 相关含义和理论，归纳出小微企业的特征及其信贷特点。采用案例研宄的方法，以 Ｈ银行作为研宄对象，对该行小微企业信贷经营状况进行剖析研究，分析该行信贷 风险管理相关问题，探析Ｈ银行小微企业信贷管理存在的问题及其风险点，并对完 善小微企业信贷业务的风险管理提出建议。通过研究分析认为，为了更好地防范Ｈ 银行小微企业信贷业务风险，首先需要对自身的信贷风险管理流程进行优化，统一 授信程序，并对贷时贷后的管理进一步的完善；其次是优化信贷分析管理信息系 统，充分借助ＣＬＰＭ来进行线上作业，并利用“互联网＋大数据”建立一个综合性的 授信业务分析信息系统；第三是对信贷风险进行科学的信贷风险管理评价；最后建 立起完善的风险预警体系，根据风险评估的结果将小微企业按风险大小分为三个等 级，进行有差别的信贷风险的分级管理。为Ｈ银行和各商业银行在小微企业信贷风 险管理问题提供一定的参考与借鉴。 关键词：商业银行；小微企业；信贷业务；风险管理 Ｉ 硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ Ａｂｓｔｒａｃｔ ＳｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｒｅａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆＣｈｉｎａ＇ｓｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙ． Ｔｈｅｙｐｌａｙａｎａｃｔｉｖｅｒｏｌｅｉｎｔｈｅｎａｔｉｏｎａｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔｒａｔｅｇｙｏｆ＂ｓｔｅａｄｙｇｒｏｗｔｈ， ｓｔｒｕｃｔｕｒａｌａｄｊｕｓｔｍｅｎｔ，ｒｅｆｏｒｍａｎｄｐｅｏｐｌｅ＇ｓｗｅｌｌ－ｂｅｉｎｇ’’，ｗｈｉｃｈｉｓｈｉｇｈｌｙｖａｌｕｅｄｂｙ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｓａｔａｌｌｌｅｖｅｌｓ．Ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｉｒｏｗｎｂｕｓｉｎｅｓｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｎｅｅｄｓａｎｄｔｈｅ ｒｅｑｕｉｒｅｍｅｎｔｓｏｆｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｃｏｎｔｉｎｕｅｔｏｅｘｐａｎｄｔｈｅｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓ ｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｄｕｅｔｏｔｈｅｗｅａｋｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｎｄｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｓｙｍｍｅｔｒｙｗｉｔｈＢａｎｋｓ，ｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｓ ｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｒｅｍｏｒｅｈｉｄｄｅｎ．Ｏｎｔｈｅｏｎｅｈａｎｄ，ｔｈｅｌｏａｎｆｉｎａｎｃｉｎｇｏｆ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｃａｎｎｏｔｍｅｅｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｎｅｅｄｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ， ｒｅｓｕｌｔｉｎｇｉｎｄｉｆｆｉｃｕｌｔａｎｄｅｘｐｅｎｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｏｎｔｈｅ ｏｔｈｅｒｈａｎｄ，ｉｔｉｓｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｍａｎａｇｅｔｈｅｌｏａｎｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ａｎｄｔｈｅ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓａｒｅｒｅｌｕｃｔａｎｔａｎｄａｆｒａｉｄｔｏｌｅｎｄ．Ｔｈｉｓｃｏｎｔｒａｄｉｃｔｉｏｎｈａｓｂｅｃｏｍｅａ ｂｏｔｔｌｅｎｅｃｋｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｃｈｏｏｓｅｓ ｔｏｓｔｕｄｙｔｈｅｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ｗｈｉｃｈｉｓｃｏｎｄｕｃｉｖｅｔｏ ｈｅｌｐｉｎｇｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｔｏｄｅｖｅｌｏｐｔｈｅｓｅｒｖｉｃｅｏｂｊｅｃｔｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ， ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｌｅｖｅｌｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｃｒｅｄｉｔ，ｅｎｓｕｒｉｎｇｔｈｅｉｒｏｗｎｃｒｅｄｉｔ ｓｅｃｕｒｉｔｙ，ａｎｄｈｅｌｐｉｎｇｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｔｏｇｅｔｍｏｒｅｐｏｗｅｒｆｕｌｃｒｅｄｉｔｓｕｐｐｏｒｔ． Ｏｎｔｈｅｂａｓｉｓｏｆｓｏｒｔｉｎｇｏｕｔｒｅｌｅｖａｎｔｂａｃｋｇｒｏｕｎｄａｎｄｄｏｍｅｓｔｉｃａｎｄｆｏｒｅｉｇｎｒｅｓｅａｒｃｈ ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｅｘｐｏｕｎｄｓｔｈｅｒｅｌｅｖａｎｔｍｅａｎｉｎｇｓａｎｄｔｈｅｏｒｉｅｓｏｆｂａｎｋｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ａｎｄｓｕｍｍａｒｉｚｅｓｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｎｄｔｈｅｉｒ ｃｒｅｄｉｔｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ．Ａｄｏｐｔｔｈｅｍｅｔｈｏｄｏｆｃａｓｅｓｔｕｄｙ，ｉｎｏｒｄｅｒｔｏＨＢａｎｋｓａｓｔｈｅ ｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ａｎａｌｙｚｅｓｏｎｔｈｅｓｍａｌｌｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｔａｔｅｒｅｓｅａｒｃｈ， ａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｂａｎｋｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌｒｅｌａｔｅｄｉｓｓｕｅｓ，ｔｈｅａｒｔｉｃｌｅＨｂａｎｋｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆ ｓｍａｌｌｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｒｉｓｋｐｏｉｎｔｓ，ａｎｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｓｍａｌｌ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｒｅｐｒｏｐｏｓｅｄ．Ｔｈｒｏｕｇｈｒｅｓｅａｒｃｈａｎｄａｎａｌｙｓｉｓ，ｉｔ ｉｓｂｅｌｉｅｖｅｄｔｈａｔｉｎｏｒｄｅｒｔｏｂｅｔｔｅｒｐｒｅｖｅｎｔｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｒｉｓｋｓ ｏｆＨｂａｎｋ，ｉｔｉｓｎｅｃｅｓｓａｒｙｔｏｏｐｔｉｍｉｚｅｉｔｓｏｗｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｐｒｏｃｅｓｓ，ｕｎｉｆｙｔｈｅ ｃｒｅｄｉｔｇｒａｎｔｉｎｇｐｒｏｃｅｄｕｒｅｓ，ａｎｄｆｌｉｒｔｈｅｒｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｄｕｒｉｎｇａｎｄａｆｔｅｒｌｅｎｄｉｎｇ． Ｓｅｃｏｎｄ，ｏｐｔｉｍｉｚｅｔｈｅｃｒｅｄｉｔａｎａｌｙｓｉｓｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ，ｍａｋｅｆｉｉｌｌｕｓｅｏｆ ＣＬＰＭｆｏｒｏｎｌｉｎｅｏｐｅｒａｔｉｏｎｓ，ａｎｄｕｓｅ＂Ｉｎｔｅｒｎｅｔ＋ｂｉｇｄａｔａ＂ｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈａｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ ｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓａｎａｌｙｓｉｓｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ；Ｔｈｅｔｈｉｒｄｉｓｔｈｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎ；Ｆｉｎａｌｌｙ，ａｓｏｕｎｄｒｉｓｋｅａｒｌｙｗａｒｎｉｎｇｓｙｓｔｅｍｉｓｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ，ａｎｄ ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｒｅｓｕｌｔｓｏｆｒｉｓｋａｓｓｅｓｓｍｅｎｔ，ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｒｅｄｉｖｉｄｅｄｉｎｔｏ ＩＩ 硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ’ＳＴＨＥＳＩＳ ｔｈｒｅｅｌｅｖｅｌｓａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｒｉｓｋ，ａｎｄｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｓｏｆｄｉｆｆｅｒｅｎｔｌｅｖｅｌｓａｒｅｍａｎａｇｅｄ．Ｉｔ ｐｒｏｖｉｄｅｓｃｅｒｔａｉｎｒｅｆｅｒｅｎｃｅａｎｄｒｅｆｅｒｅｎｃｅｆｏｒＨｂａｎｋａｎｄｏｔｈｅｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｉｎｔｈｅ ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ；Ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ；Ｃｒｅｄｉｔｏｐｅｒａｔｉｏｎｓ；Ｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｉｎ ｚＳｆｉｘ硕士学位论文 ＾５３＾ ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ 目录 ＭＳＩ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ ｉ＃论ｉ ｕ选题背景与意义ｉ １．Ｕ选题背景１ １．１．２选题意义２ １．２国内外文献综述２ １．２．１国外文献综述２ １．２．２国内文献综述４ １．２．２文献评述７ １．３研宄内容及方法８ １．３．１研宄ｒｔ容８ １．３．２研宄方法８ １．４本文的重点、难点和创新点９ ２理论基础与相关概念１１ ２．１银行信贷风险管理含义及内涵１１ ２．１．１信贷风险的含义１１ ２．１．２银行信贷风险管理的内涵１１ ２．２信贷风险管理相关理论１３ ２．２．１信息不对称理论１３ ２．２．２委托代理理论１３ ２．２．３生命周期理论１４ ２．３小微企业特征及信贷特点１４ ２．３．１小微企业的概念１４ ２．３．２小微企业的特征１５ 硕士学位论文 Ｗ＾＾ｗＭＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳ