摘要
小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新,为国家创造了大量的财税收入和
就业岗位,是我国经济成长的生力军,更是我国经济的基本细胞和命脉所在,然而小微
企业“融资难”却是长期无法破解的问题。
而今,国内商业银行在外部竞争压力和内部利润考核的双重驱使之下,纷纷将大力
发展小微信贷业务视为业务发展与转型的契机,不断加大人力、物力、财力的投入,计
划在小微业务上开拓出一片广阔新天地。但是,小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银
行前进的脚步。小微企业信贷风险管不好,直接制约小微信贷业务的健康快速发展。因
此,对小微企业信贷风险进行科学、有效的管理成为我国商业银行拓展小微信贷业务的
当务之急。
本文以全面风险管理理论做为分析框架,结合国内商业银行管理传统信贷风险的经
验,提出应用于小微企业信贷业务的风险管理模式。实践中许多商业银行也尝试按这一
模式进行运作,并取得了一定的成效。但由于国内小微金融仍处于起步阶段,商业银行
对小微企业信贷风险管理的实践中仍存在不少问题,如风险管理组织结构不尽合理、内
部信用评级体系针对性不强等,本文分析认为,这些问题是由政策环境、小微企业和商
业银行三方共同造成。
为了更好地总结现阶段国内商业银行小微信贷业务的开展经验并着力研究小微企
业信贷风险管理的问题,本文以民生银行为例,重点分析了民生银行小微信贷业务的开
展情况及其在小微信贷风险管理上积累的先进经验,并指出当前民生银行小微信贷风险
管理上仍存在风险管理制度不够健全、内部信用评价体系针对性不强、贷款定价机制不
科学、风险预警和信息反馈机制不够完善、小微金融产品与服务创新不足这五个问题,
然后对这些问题的来源进行了综合剖析。
最后,文章基于上述的五个问题,逐一提出了民生银行小微企业信贷风险管理的五
大对策建议:完善风险管理制度、建设信用评级体系、建立风险定价模型、健全风险预
警机制、加快产品与服务的创新。
关键词:民生银行;小微企业;信贷;风险管理