近年来,各类线上理财APP相继问世,手机银行就是商业银行探索金融理财 服务业务的一种有效尝试。手机银行作为一种新时期的全新的金融理财途径,在 投入使用之初就取得了良好的市场效应,成为商业银行服务业务的一种崭新的发 展渠道,也预示着未来金融理财类服务业务的发展趋势和方向。但是,手机银行 作为一种新事物,对于不同的用户来说,他们对于手机银行的态度和认识不会趋 于一致,因为用户对于一种事物的使用意向和接受行为会受到多方面因素的共同 影响。可以说,手机银行这类金融理财类APP的诞生和使用中,必须考虑到用户 使用意向和接受能力,以用户对于手机银行的功能预期为基础。在这一领域中, 国内外己经有很多学者进行了研宄,从中可以总结出,手机银行这类理财APP的 研发进而推行,必须对用户行为进行研究。 论文以技术接受模型为基本框架基础,感知有用性、感知易用性、风险感知 等理论以及为理论基础,在阅读和整理了国内外相关领域的研宄综述的前提下, 以新疆农信手机银行app为例,通过问卷调查等研究方法,利用SPSS以及AMOS 等软件检验研究收集的相关数据是否可信和有效,检验假设的正确性与否,得出 手机银行用户使用意向的主要影响因素,最后针对这些影响因素提出一些合理化 建议,提出应该完善手机银行功能,提升感知有用性;简化使用程序,提升用户 感知易用性;实现服务转型,综合提升用户感知体验;做好手机银行安全保障措 施,降低用户风险感知等建议,为推动新疆农信银行手机银行把握好用户意向, 实现更好发展提供参考,也为其他地区的手机银行业务发展提供借鉴和思考。 关键词:金融;理财;APP;手机银行;新疆农信银行 1 山东大学硕士学位论文 Abstract Inrecentyears,allkindsofonlinefinancialAPPhavecomeout,mobilebankingis aneffectiveattemptforcommercialbankstoexplorefinancialservices.Asanewway offinancialmanagementinthenewera,mobilebankinghasachievedgoodmarket effectatthebeginningofapplication,andhasbecomeanewdevelopmentchannelof commercialbankservicebusiness.Alsoforeshadowthefuturefinancialservices businessdevelopmenttrendanddirection.However,mobilebankingasanewthing,for differentusers,theirattitudeandunderstandingofmobilebankingwillnottendtobe consistent,becausetheuser'sintentiontouseathingandacceptancebehaviorwillbe subjecttoTothecommoninfluenceofmanyfactors.Itcanbesaidthatinthebirthand useofAPP,suchasmobilebanking,wemustconsidertheuser'sintentiontouseandthe abilitytoaccept,andbaseontheuserfsexpectationofthefunctionofmobilebanking. Inthisfield,therehavebeenmanyscholarsathomeandabroadhavecarriedout research,fromwhichwecanconcludethattheresearchanddevelopmentofmobile bankingsuchfinancialAPP,wemuststudythebehaviorofusers. Basedonthemodeloftechnologyacceptance,thetheoryofperceivedusefulness, perceivedusability,riskperception,andsoon,thispaperreviewstheresearchinrelated fieldsathomeandabroad.TakingappofXinjiangAgriculturalCreditBankasan example,throughquestionnairesurveyandotherresearchmethods,usingSPSSand AMOSsoftwaretotestwhetherthecollecteddataiscredibleandeffective,andwhether thehypothesisiscorrectornot.Themaininfluencingfactorsofmobilephonebank user'sintentiontouseareobtained.Finally,somereasonablesuggestionsareput forwardinviewofthesefactors,andthefunctionofmobilephonebankshouldbe perfectedandtheperceivedusefulnessshouldbeenhanced.Tosimplifytheuseof procedurestoenhancetheeaseofuseofuserperception;toachieveservice transformation,comprehensivepromotionofuserperceptionexperience;todoagood jobinmobilebankingsecuritymeasurestoreduceuserriskawarenessandother recommendations,InordertopromotetheXinjiangAgriculturalBankMobileBankto grasptheuserintentiontoachievebetterdevelopment,butalsoforotherregionsofthe mobilephonebankingbusinessdevelopmenttoprovidereferenceandthinking. Keywords:finance;financialmanagement;APP;mobilebanking; Xinjiangagriculturalcreditbank 2山东大学硕士学位论文 第1章绪论 1.1选题背景和研究意义 1.1.1研究背景 移动互联网时代悄然而至,手机成为人们出行必不可少的移动终端设备,毫 不夸张的说,现代智能手机几乎可以解决人们出行的一切需要,人们对于消费便 捷度的要求提升,催生了手机银行APP的诞生。手机银行已经问世,就得到了广 泛的应用,现阶段,各大银行都在积极开发手机银行业务。中国金融认证中心(CFCA) 发布的《2018中国电子银行调查报告》(下简称“报告”)日前发布。报告显示, 2018年网上银行用户比例和手机银行用户比例均为51%;微信银行比例为28%,电 话银行用户比例为11%,其中网上银行和手机银行用户占比逐年上升,较去年分别 提升5%、9%,微信银行与去年持平,电话银行出现大幅下滑。 网上银行和手机银行的普及率逐年攀升,电话银行使用率明显萎缩。用户使 用场景分化是电子银行的另一显著特征。《报告》显示,用户习惯在发生小额交易 的时使用手机银行,大额交易的时使用网上银行;有电脑的时候首选网上银行, 外出的时候用手机银行;查询功能用手机银行、交易时用网上银行。 从整个金融行业的个人业务构成方面来看,用户在进行线上交易支付时,支 付渠道为支付宝支付用户比例占84%,通过微信支付用户占比65%,网上银行支付 占比为33%,手机银行支付的用户比例为23%。而通过电话、短信方式支付的用户 比例仅分别为3%和6%。手机银行在部分个人业务中的优势,己不那么明显。不过, 用户在购买理财产品时,网上银行仍然是最常被使用的渠道,64%的用户选择使用 网上银行完成理财产品购买和交易,这其中有55%被转化为经常使用网上银行购买 理财的忠实用户。银行业电子银行渠道在理财产品销售上,更有吸引力。 手机银行的发展也凸显了各大银行在客户资源的争夺上所做的努力。目前, 很多手机银行也在积极探索用户的使用意向影响因素,希望能够根据他们的需求 进行手机银行服务的不断完善,促进银行效益的不断提升,对此国内外对于该课 题的研究也在进一步深入。 3山东大学硕士学位论文 1.1.2研究意义 论文研宄在理论上,能够丰富和发展TAM技术接受模型理论、用户感知理论 以及用户使用意向相关理论,有利于理论的完善,以便更好的服务和指导与手机 银行业务的开展。在实际应用上,论文研宄也能够帮助手机银行业务发现问题, 了解客户使用意向的影响因素,以便于银行更好的完善手机银行业务功能,把握 好用户软件使用的意向影响因素,从而更好的推广手机银行业务。 1.2主要研究方法 论文以新疆本土的新疆农信手机银行APP为例,采用理论与实践相结合的方 法,阅读了大量文献记录,查阅了大量文献记载,借鉴前人的经验,通过基层实践、 问卷调查和行动研宄方法,对金融理财类APP用户使用意向的影响因素以及应对 策略展开研宄。 1.2.1文献研究法 在论文研究过程中,搜集和阅读了大量文献资料,尤其较多的有关金融理财 类APP用户使用意向的影响因素研究、手机银行APP用户使用意向研究、TAM技术 接受模型理论等研宄内容,这些文献的阅读以及整理为后续研宄提供了基本的理 论依据,并构建了基本框架和思路。 1.2.2问卷调查法 为了更好的发现问题,总结和分析以新疆农信手机银行APP为例用户使用意 向的影响因素,论文从实践层面出发,带着相应的研宂目标和规划,进行系统分 析,认真收集相关的数据信息资料,借助问卷调查、走访调查等研究方法获得真 实可靠的数据作为研究的数据支撑,并运用SPSS16.0和AMOS软件,科学的验证 收集到的200份有效问卷,同时做了调查进效度以及信度的分析,最后得出课题 的结论,指出手机银行用户的主要使用意向影响因素。在影响因素的基础上,论 文提出对银行和移动运营商对手机银行的管理和营销建议,旨在为促进手机银行 业务的更好更快、健康稳定发展提供思考。 4山东大学硕士学位论文 1.2.3案例分析法 论文以对新疆农信手机银行的APP建设和管理案例分析为出发点,对于该金 融APP使用用户进行调研,旨在发现问题、分析问题、总结问题、找出规律。在 工作过程中,针对性的运用TAM技术接受模型理论,分析新疆农信手机银行APP 用户使用意向的几大主要影响因素。 1.3主要研究内容 论文的主要内容具体包括以下几方面: 第一方面:主要就课题的研究背景、国内外的金融理财类APP以及手机银行 的研宄现状、科学的研宂方法等进行综述,明确研宄背景,及时研究此课题的现 实意义; 第二方面:是全文的理论支撑,立足手机银行,分析了理性行为模型和技术 接受模型、感知风险等,这些为后续研究提供有效的理论研究基础,为研究奠定 了基础; 第三方面:通过对新驩农信手机银行APP用户使用意向进行调查分析,从用 户使用意向、用户感知有用性、用户感知易用性、用户感知风险、相关制度环境、 文化价值观着手,侧重于对使用意向的调节作用进行重点分析,来进一步探宄相 关因素对于手机银行使用意向的影响程度及深层次原因; 第四方面:通过对抽样数据进行系统分析,来阐述新疆农信手机银行APP用 户使用意向的影响因素,整理分析结果; 第五方面:通过数据的信度和效度进行分析,来证明研究的科学性和可靠性; 第六方面:针对影响新疆农信手机银行APP的客户使用意向的因素,提出优 化对策,提出针对性的解决方案,旨在为新疆农信手机银行APP的优化和重构提 供思路参考。 5 山东大学硕士学位论文 1.4研究框架 ■■■ --‘銃究方法 .—一 - — , :Lm新漆 / fmvm^rj / -驗行觸财禮受麵 / — ~~~ \\——.....-■I\V -王要駐':_因聚 搬…纖 \ ^Iil^yih-i ' 、数据分析方法 \ 、 \ \ 「宪觸躲 、 ' 、 置I鏞化费月程序 卜实纖您储蘆 \游好安全襟識 1.5研究创新点 目前,国内外关于手机银行用户使用意向的调查还在进一步开展中,但是对于 一定银行的业务的影响