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对于银行而言，互联网并不是新鲜事物，互联网在较早的Web1.0时代开始便作为商
业银行的业务渠道之一而存在并不断发展，而伴随电商而迅速发展的第三方支付也未对银行
业构成任何威胁。但在2013年6月13日，支付宝基于原有第三方支付的积累，携余额理
财产品余额宝的上线引爆了吹响了互联网企业向金融理财领域进军的号角。余额宝在一年内
用户数突破1亿，成为世界第四大货币基金。在2014年春节，微信凭借强大的社交平台属
性，通过“抢红包”这一创意性的社交互动迅速绑定大量银行卡，为其后续推出的一系列金
融理财产品打通支付通道。随后，京东“白条”、京东众筹等一系列互联网金融产品上线，
百度借“百度钱包”、“百度理财”等产品布局互联网金融市场。在这场互联网理财盛会中，
各银行、基金、电信运营商、互联网巨头相继发布互联网理财产品。不论产品实际发展情况
如何，首先解决产品有无的布局问题
从本质上讲，余额宝、理财通等“宝宝类”理财产品更多是渠道创新，是在原有用户聚
集平台上导入既有的货币基金理财产品，是一种产品加法。结合本次调研数据等数据可以确
定，不同平台的表现差异巨大，竞争格局已经稳定。该类理财产品的进一步发展有赖于对产
品本身的深层次创新。：
1， 余额宝与原有支付平台属性联系紧密，切入的痛点选择非常准确，产品拓展非常自
然；
2， 余额宝具有相当大的先发优势，在迅速建立优势地位后，其他跟进者如沿用余额宝
的产品加法策略，已经不可能超越余额宝
3， 互联网行业的“数一数二”现象。在理财通借助微信平台，通过创新社交互动绑定
银行卡从而推动理财产品售卖后，其他平台已经没有机会
对于官方定位为“全新支付方式”的京东白条，其实质是一种消费金融产品。相对“宝
宝类理财产品”，京东白条的产品本身创新性更强。京东立足其电商平台原有属性，基于消
费数据的信用管理则可以称作基于大数据技术的产品创新的典型。而京东白条的业务发展的
制约因素则主要在于市场需求的发展，以及产品吸引力的进一步提升
对于市场热点之一的P2P平台，目前其数量已超千家，行业成交量不断创新高。第三
方网贷资讯平台网贷之家发布的最新报告显示，2015年5月P2P网贷行业整体成交量达
609.62亿元，环比4月上升了10.55%，是去年同期的2.7倍，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破
8000亿元。但对于该行业， P2P平台未与贷款人的支出活动直接关联，而只是作为单纯
的融资理财平台存在，平台属性较为单一。贷款人对各平台的用户粘性较低，而对于投资人，
其理财活动更多依据收益率及投资安全性影响，也较难维持平台的高黏性。同时，征信问题
仍需模式突破，而不断发生的平台跑路亦成为行业挥之不去的阴影。此外，金融业作为被严
格监管的行业，政府对P2P的监管不会长期失位。我们相信，在政策空间允许的前提下，
对于处于快速成长阶段的行业，业务发展和平台整合的趋势将促使竞争优势更加集中
那么，互联网金融发展的愿景是怎样的？
互联网金融的发展，是以满足大众金融需求为核心课题，以在线支付为起点，借助互联
网，尤其是移动互联网的连接优势，发挥信息沟通及大数据技术，从而最终实现十分便捷、
十分灵活、十分透明、个性化、实时化、数据化的全方位金融服务。互联网金融最终将完全
融入到我们的生活中，成为一种不会刻意关注的而自然而然间享受的服务。但在现实中，传
统金融业和互联网企业由于其企业基因的天然差异，选择的具体道路存在差异：
目前，以银行业为核心的传统金融行业发展互联网金融，大致会包括以下三个方面的发
展，即数据互联、业务互通、个性互动
1， 数据互联：即以客户为核心，将其各种基础属性数据、金融消费数据及其他相关数据的
互联，同时，借助大数据及云计算技术，为提供实时化、场景化的金融服务创造基础条
件
2， 业务互通： 这点其实并不新鲜，银行业混业经营就可以看作是业务互通的表象之一，
但此处的业务互通，涵盖的业务内容则更为广泛，包括消费、支付、理财、保险、融资
等2B2C等的各项金融需求，而其实现中则更加以消费者为中心，而不是目前的以银行
自身为中心。业务互通的目的在于金融产品的品类多样化化和模块化，产品碎片化是其
在产品方面的准备
3， 个性互动：数据时代，个性互动的核心在于，针对某个场景，在合适的时间，通过合适
的渠道，将针对性的产品和服务提供给客户
而从互联网企业方面来看，其互联网金融业务的切人角度则与传统金融企业完全不同
互联网企业更多通过痛点的突破而切入的金融服务的某一个细分领域，以此聚拢用户，积累
流量，待核心业务巩固后才有可能以此为基础进而拓展其他金融服务。例如，支付宝以第三
方支付为基础，逐渐拓展到余额宝理财、票务、缴费、团购、旅游等各生活服务项目。例如，
微信则是借理财通为主要阵地，在通过抢红包活动绑定大量银行卡后，业务拓展至手机充值、
电商、团购、票务等业务。得益于电商、O2O等互联网消费平台的发展，消费金融是互联
网企业易于突破的方面，P2P 平台对个人融资进行攻关， 而企业融资则会是传统金融最后
的堡垒
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