本文通过收集市场上数家商业银行多款线上融资业务产品案例,详细分解其业务设计
原理及操作流程,找出当前业务实践环节中的缺陷并整合归纳出不同风险点的表现形式
在这个过程中,我查阅了很多相关的资料,来确保我所进行的研究是具有科学依据和实用
性的,并通过同业间咨询、业务交流会、走访实体网点观摩业务流程、线上实操、客户体
验回馈收集等方式,总结、归纳不同线上业务开发的过程、存在的问题和风险,并提出针
对性的分析结论。本文从商业银行角度出发,结合当前线上金融业务发展现状,从制定科
学战略规划、强化安全控制、健全信息共享、关注流程管理、依法合规创新等方面入手,
分析如何应对线上融资业务的特有风险,进一步提升风险识别和控制的水平。本文的创新
之处在于从大量实务操作的经验出发,着重对线上融资业务不同产品形式的风险进行归纳
分析,特别是在对参与主体进行分析的基础上,发现线上融资业务区别于银行一般融资的
特定风险,并在此基础上对线上融资业务的风险防控提出了对策和建议
关键词:互联网金融线上融资业务商业银行风险防控对策
Abstract
Abstract
Online financing is a typical innovated business based on the background of “Internet It
is a kind of business which meets personal or corporate demands of fluids,on the basis of the
Internet platform. But as a new product in the market, the risks are not fully exposed. The
potential risks need to be taken seriously while all sorts of online financing products are
currently runiiing. This goal of being fully aware of all risks needs to be achieved during the
course of practice.
The aim of this paper is making further analysis of the problems and risks through the study
of operation mode and the development of online business in Chinese commercial bank. The
paper points out the defects in the current practice of risk identification and makes summary of
different forms of risks, through collecting several commercial banks9 online financing product
cases. In order to make the research scientific, normative and practical, I collected a large
number of literature, summarized different risks and problems during the development process
through the interbank consulting, business communication, view of business processes, online
practice, and customers5 feedback collection. Then I put forward pertinence analysis and
conclusion. On the basic of the current situation of online financing business development, this
article studies about how to improve the internal control and risk management, by making
scientific strategic planning, strengthening security control improving the information sharing
system, and process management, and innovating legally. The innovation of this paper is the
analysis of different risks among sorts of banking business, finding specific risks of online
financing from general business, giving suggestions about risk prevention and control methods.
Key words: Internet finance, Online financing, Commercial bank, Risk prevention
and control Countermeasures 15
目录
第1章导论 1
1.1研究背景及研宂意义1.2研宄内容及思路 2
1.3研究方法及创新之处第2章相关理论与文献综述2.1线上融资业务的相关理论2. 1. 1线上融资业务的概念2. 1.2相关理论的发展2.2文献综述 5
第3章商业银行线上融资业务的现状及风险3.1线上融资业务的现状3. 1.1业务模式的分类3.1.2业务模式的特点3. 2线上融资业务存在的风险3. 2. 1操作风险 9
3.2. 2信用风险 11
3. 2. 3法律风险 12
3. 2. 4道德风险 13
第4章线上融资业务风险的防控对策及实例分析4. 1线上融资业务风险的防控对策4.1.1信用风险的防控4.1.2操作风险的防控4.1.3法律风险的防控4.1.4道德风险的防控4.2线上融资业务风险防控的实例分析4. 2.1个人客户线上融资产品一一以天津银行微粒贷为例4. 2. 2汽车金融一一平安银行与阿斯顿马丁拉共达的合作
21
4. 2. 3线上个人消费贷款方面一一以建设银行“快e贷”为例
22
s＊
4. 2. 4小微企业线上融资方面一一中信银行POS贷业务案例
23
第5章关于线上融资业务发展的相关建议
26
5. 1关于业务流程上的建议
26
5. 1.1产品设计方面
26
5. 1. 2审批流程设计方面
27
5.1. 3信息系统维护方面
29
5. 1.4人力资源配置方面
30
5. 2关于风控模型构建的相关建议
31
5. 2.1风险偏好系数设置和容忍度调整
31
5. 2. 2运用大数据技术实现风险量化数据分析
32
5.3关于外部监管机制的相关建议
34
5. 3. 1加强对第三方电子商务服务机构的监管
35
5. 3. 2加大对中小企业的政策扶持力度
35
5. 3. 3完善社会基础信用体系
35
敎献 36
ic m
:
39
第1章导论
第1章导论
1.1研究背景及研究意义
线上融资业务是由个人或企业作为资金需求方既融资主体,银行作为资金提供方,在
以互联网平台为媒介的基础上与商业银行等金融机构发生借贷的活动。本质上,它是将原
有的个人或企业向商业银行融资的传统业务,纳入到线上范畴的一种形式。当前,以“互
联网+”为代表的信息技术,尤其是以电商、移动支付、网络众筹、云计算等为代表的创
新模式,已经对传统金融模式产生根了本影响。近些年来,无论是金融业务的运营模式还
是金融产品的研发,都产生了巨大的变化,线上融资作为互联网技术融入金融领域的产物
以及未来的发展方向,是商业银行业务发展所必须涉猎和尝试的
以谢平,邹传伟(2012)为代表的国内互联网金融理论认为,商业银行传统业务与互
联网自身,组成了互联网金融模式的产品形式,二者相结合主要体现在:一是银行业务的
互联网化,二是当前商业银行与互联网公司频繁牵手、强强联合的潮流。传统的银行对互
联网技术的应用首先体现在运营和营销方面,例如营业网点前后台业务运营效率的提高、
银行产品销售渠道的拓宽等。程度最深的运用,就是在提高运营效率上,传统前后台业务
实现电子化、联网化节省了大量的人力和时间,央行征信系统、各类行业分析数据库、财
务系统的接入,让银行风险管理更全面、更及时等等。而从销售渠道看,借助互联网技术
如微博、朋友圈公众号等自媒体推送,银行可以实现更精准的营销,同时节省大量获客成
本。商业银行线上融资业务属于传统业务的互联网化衍生品,同时具备互联网金融和融资
业务的共同特征
但是,作为“互联网+金融”的创新产物,线上融资类产品的风险尚未得到充分暴露,
产品自身的一些潜藏风险点或未知风险点仍需要配套充分的预警和防范措施。己经广泛开
展线上融资业务的商业银行,虽然正在不断从实践过程中积累着经验,但相对于产品的创
新速度、金融风险的演变速度来说,无论是国内还是国外相关领域构筑的理论体系都有些
滞后,相关风险识别的程序设计缺乏权威性的理论指导,在防控实践上往往后知后觉。本
文的研宄意义,正是从商业银行角度出发,结合当前线上金融业务发展现状,从制定科学
战略规划、强化安全控制、健全信息共享、关注流程管理、依法合规创新等方面入手,分第1章导论
析如何在完善发展线上金融的体制机制建设的基础上,进一步提升内部控制和风险识别及
防范的管理水平
1.2研究内容及思路
本文的研究内容是从商业银行的角度出发,界定商业银行线上融资业务的含义和分类,
并分析探讨在互联网金融不断创新的模式下线上融资产品的特色及风险点。同时也讨论了
我国商业银行该如何结合当前互联网金融的发展现状,从制定战略规划、强化风险控制、
完善信息共享、改善流程操作、合法合规创新等方面入手,完善线上融资业务的体制机制
建设,进一步提升风险识别和防控能力
本文的研宄思路是通过分析现有线上融资产品的运作模式,找出容易暴露的风险点,
同时结合商业银行现有的风险管理制度以及传统信贷业务的管理模式,对这种新兴的、融
入互联网因素的信贷产品在风险防控手段上做出进一步的完善。在研宄的过程中,我查阅
和翻看了很多相关的资料,目的是使本次研宄具有科学依据和实用性。同业间咨询、业务
交流会、走访实体网点观摩业务流程、线上实操、客户体验回馈收集等方式,总结、归纳
不同线上业务开发的过程、存在的问题和风险,并采取文献研宄法、个案法、调查法等研
究方法收集写作素材,在撰写时按照如下框架结构展开讨论(如图):
线上融资业务的产
线上融资业务的分
生和概念
类及风险商业银行防控线上
线上融资业务风险
融资业务风险实践
的对策
业务流程改进及政
策建议
-
…
丨
.二《n.m..,..〗;...: …1,第1章导论
图1.1本文框架结构
资料来源:作者
1.3研究方法及创新之处
本文从理论和实务操作的经验出发,着重对线上融资业务不同产品形式的风险进行归
纳分析,特别是在对参与主体进行分析的基础上,发现线
==>>