对市场容量渗透率在3.2%左右，行业还处于能力建设的阶段，整体发展空间巨大

以对现有参与者而言，不断验证自身风控模型为行业规模爆发积累经验是这一发展阶段的重点所在

用卡代偿的态度会更加开放，更加乐于向逾期控制合理的代偿平台提供更有竞争性的资金，对于更多深
入的合作也会抱有更开放的态度

款，按照用户最新的信用水平重新确定代偿利率，从而达到对更广泛资产重新定价的效果，这将不断促
进利率定价更加合理

信用卡代偿根据不同用户进行差异化利率定价，使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率，使信用水平较低、信用
卡分期权限较低的用户获得更多流动性，这不仅为用户提供了新的资产配置方式，也促进了资产的更加合理化利率定价

来源：艾瑞咨询研究院自主研究绘制。什么是信用卡代偿
债权关系转移，用户细分差异化定价
信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款，将债权购买到己方，用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台

根据用户信用水平的不同，代偿平台按照风险水平进行差异化定价，使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率，使
信用水平较低、信用卡分期权限较低的用户获得更多流动性。在消费金融发达的美国市场，银行和信用卡公司通过提供更
低利息的信用卡余额代偿服务争抢客户。在我国，信用卡代偿平台的主要参与者是互联网金融企业

银行
代偿平台
按照银行统一信用卡利率分期还款
按照因人而异的利率
分期还款
一次性
还清信用卡
不产生利息费用
代偿平台根据用户信用水平的不同，按照风险水平进行差异化
定价，使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率，使信
用水平较低、信用卡分期权限较低的用户获得更多流动性

用户
2017年中国信用卡代偿平台服务模式示意图
来源：艾瑞咨询研究院自主研究绘制。中国信用卡代偿发展驱动力分析1
中国信用卡代偿行业市场分析2
中国信用卡代偿行业案例3
中国信用卡代偿行业用户分析4
中国信用卡代偿行业发展趋势5
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