关键词:个人信用,信用评估,农村个人信用体系 Abstract
Credit is the core of finance,and prerequisite for using the financial means to alleviate the three
rural&39;1 problems, therefore the establishment of an effective farm credit evaluation system is conducive
to expanding farmers書 financing channels to alleviate the farmers difficult loans problem. This paper
using the literature research method, studied the construction of credit system in the worldwide, and
found out useful eq)erience for the construction of rural personal credit test area in Pingluo County.
This paper analyzes the status quo of rural personal credit system in Pingluo County by means of the
combination of survey method and quantitative qualitative analysis. It finds that the information
collection mechanism is not perfect, the credit rating system is not implemented, the credit mechanism
is lost, the social security system is not perfect,credit data had narrow range to apply, a weak awareness
of personal credit and other issues existed. Combined with foreign advanced experience and the status
quo in Pingluo County, this paper presents several concepts to improve it5s rural personal credit system.
On the one hand,design a suitable credit evaluation index system for the households in Pingluo County
as the basic tool of credit system construction. On the other hand, it puts forward some advice to
improve the credit system,such as complete infonnation collection mechanism, establish credit reward
and punishment mechanism, improve the guarantee system, establish the credit database, pay attention
to farmers&39; credit Awareness training and others .
Key words: pentonal credit, credit assessment, rural personal credit system 目录
第一章绪论 1
第一节研宄背景第二节研宄的目的及意义第三节国内外研究现状综述第四节研究思路和方法第二章相关概念及理论第一节相关概念界定第二节相关研宄理论第三节国内外信用体系建设经验及启示第三章平罗县农村个人信用体系现状及存在的问题第一节平罗县农村个人信用体系建设现状第二节平罗县农村个人信用体系建设中存在的问题第四章平罗县农村个人信用体系建设构想第一节平罗县农村个人信用体系征信系统指标设计第二节构建农户信用评估体系
24
第三节评估体系验证分析
27
第五章完善平罗县农村信用体系建设的配套措施
30
第一节完善信息采集机制
30
第二节建立失信奖惩机制
30
第三节健全担保体系
31
第四节建立征信数据库征集使用机制
31
第五节注重农民信用道德培养
32
参考文献 33
^ M 35
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个人简介及论文发表情况
41
I 宁夏大学硕士毕业论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究背景
在当前的社会背景下,“三农”问题在我国社会主义现代化建设中处于“重中之重”的地位,
困扰和制约三农问题的因素有很多,涉及金融层面的深层原因和实际问题有农村金融发展不均
衡,农户面临贷款难、贷款贵的困境等等,这些都己成为“三农”发展的顽疾。我国农村特有的
圈层文化,使得农户信用模式呈现出小范围的守信和大范围的失信的双重特征,信用体系的缺失
成为约束农村资金来源的重要原因,迫切需要摸索出一套行之有效的、能够适应目前农村经济发
展模式和信用现状的信用制度,来建立一个完善的农村信用体系,以促进我国农村金融行业的发
展和发挥金融对于农村三农产业的促进作用。作为社会主义新农村建设的主要阵地,随着目前城
镇化的加速,农村的信用体系建设也成为了农村现代化建设的重要部分。目前农村金融市场普遍
存在信用环境差、贷款难度比较大的问题,所以信用体系建设在这一时期显得尤为重要,将会对
改善农村信用环境,降低农民贷款难度具有重要意义
经过一系列探索和实践,目前的农村信用建设已经取得了一定的成果,但是农村信用薄弱,
农民信用意识不强的局面无法在短时间内就得以改变,所以在农村信用方面还是存在很多问题,
并呈现区域性特征。宁夏平罗县在进行农村土地产权抵押改革的同时,也被人民银行总行列为农
村信用体系建设试验区,成为全国32个试验区之一。在平罗县农村土地改革过程中,很多难以
解决的问题都涉及农村个人信用体系的构建,针对这种情况,地方人民银行为推动平罗县农村信
用体系试验区建设工作扎实有效开展,按照人总行相关要求,研宄制定相关制度、方案和配套优
惠政策,努力提升农村金融服务水平,改进农村金融服务质童,全面推进农村个人信用体系试验
区建设,目前己取得了一定的成效。但是平罗县个人信用体系在发展过程中出现了很多问题,这
些问题有自身的特殊性也有一定的普遍性,如信用信息采集机制、信用评级机制、失信奖惩机制
均未完善,农村居民普遍对个人信用不重视,信用数据应用范围不广泛等,仍需进一步研宂解决
第二节研究的目的及意义
一
、研究目的
鉴于当前平罗县在探索农村土地流转机制、“两权”抵押贷款的同时,开展了农村信用档案
的建设,在信用体系建设的过程中,西方国家农村信用体系建设和我国一些信用试验区的信用体
系建设过程都可以提供一定的借鉴。但是信用领域的区域特点比较明显,区域之间仍有许多不同
本文先对平罗县目前的信用现状进行分析,然后探宄平罗县在信用建设方面过去一个阶段所取得
的成果、存在的问题、地区农户行为模式分析,在比较国内外农村信用体系建设经验的基础上,
了解平罗县农村个人信用体系建设的现状,总结存在的问题,提出建设平罗县农村信用体系的整
个规划构想,制定一个农村信用建设的蓝图,为农村的金融环境建设和信用环境建设提供有力的
-1 - 宁夏大学硕士毕业论文
第一章绪论
支持和实践依据。本文希望通过对平罗县个人信用体系建设的研究,实现以下三个目标:
一是通过实地研宄总结出平罗县在农村个人信用建设过程中所存在的问题和所取得的阶段
性成果
二是探索建立农民信用体系建设的指标体系,并根据选取指标构建信用评估系统,并进行量
化评级
三是通过样本分析,测算农户评估体系的可操作性和代表性,并进一步提出相关配套措施,
以期在下一步个人信用体系建设的探索实践中,能够提供些许借鉴,为“三农”建设提供些许意
见
二、研究意义
自2004年以来,党中央、国务院已连续14年印发了以“三农”为主题的“中央1号文件”,
出台多项政策解决改革过程中出现的“三农”问题。由此可见,中央一直把“三农”问题列为改
革的重要议题,中央指出:农村农业工作是全党工作重中之重,关系到党和国家事业发展全局,
要进一步增强贵任感、紧迫感、使命感,在农村经济结构调整和产业模式转变等工作方面需要加
大力度,在统筹城乡一体化的同时,加快农村经济的发展速度,继续为服务三农,改善民生,提
高农村居民生活水平而努力奋斗。”为了更好的确保“三农”发展,各金融部门需要加大对于农
村经济的政策支持,在金融服务方面提高服务水平和服务质量,拓展农村金融服务网络,对于农
村改革中金融领域缺失加大支持力度,各监管部门也需要引导金融部门增加涉农信贷投放,创新
金融产品和服务方式,建设良好的农村信用环境。其中,营造良好的农村信用环境是很重要的一
环
现阶段我国农村个人征信系统仍然处于摸索探路阶段,极不完善,这严重影响了涉农金融机
构对农户信用信息的获得,阻碍了农村信贷活动的开展。由于涉农金融机构对农户的情况了解比
较局限,对于其信用记录缺乏认识,在不了解其信誉度和偿债能力时,就贸然放出贷款,这将会
大大提高金融机构的坏账风险,目前农村征信体系不完善,农户守信成本很高,失信付出的成本
极低或有一定收益,这样农民在违约时其违约成本很低,而且信用不良也不会对其日常生活造成
什么过大的影响。农民往往会在获得贷款之后将贷款资金视为自己的资金,在日后还款时采取逃
避和拖延的态度,但是由于征信体系缺失,金融机构无法在贷款时查询其信用情况,该农民在其
他金融机构依然能够申请到贷款。农村信用体系建设是推动解决“三农”贷款难的重要内容,是
促进“政银农”加强协作的重要途径,是推动改善农村信用环境的重要手段。推进农村个人信用
体系建设,一方面,可以降低农户与涉农金融机构间信息不对称为金融机构带来的信贷风险,降
低金融机构的在农户贷款过程中的成本开支,也能够提高农户在贷款审批时的获批可能性,使得
金融机构贷款意愿大大提高,不仅有利于扩大对农村的信贷投入,也有利于农户信用贷款的推广,
提高资金使用效率,为农民
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