本文先从宏观和微观两个角度探讨了CH银行当下所面临的市场环境并分析
其在发展前景、经营现况、风险监替等方面的现实情况。然后在充分了解微金
融业务的运营流程、管理制度的基础上,提出其在风险管理、贷后管理能力、
信用巧级指标等方面所存在的问题并加W分析。基于对1^上问题的分析,本文提
出进一步完善〇^银行小微信贷风险管理在完善考核及问责办法、建立小微企业
贷款客户退出标准、提商对小微企业的贷后管理能力、完善小微企业信用评级标
准等方面的具体措施,从而提升其自身经营特色和竞争优势
关键词:小微企业贷款,微金融,风险管理,贷后管理,信用评级
第1章绪论
1.1硏究背景与意义
在中国国内生产总值中,非公有制经济占据50%W上,小微企业正是非公有
制经济的关键组成部分,其在保证就业、改良民生、维持和谐等方面起着重要作
用,并且其能很好地适应社会多元化需求,在塑造企业家、推广技术革新、参加
专业合作等方面同样发挥着巨大作用。小微企业有着规模要求低、所需资金量小、
存在面广、数目众多等特点,己逐步成为我国国民经济的关键构成部分,并推动
着整个社会的经济发展
然而,小微企业目前仍然属于企业中的弱势群体,自身的生存面临着诸多问
题。如;企业规模小,资产总值内有形资产占据较小的比例,主要通过租赁形式
置办运营场地、设施等有形资产W,缺少能够作为抵质押的有形资产,而知识产
权和品牌价值等无形资产占据较大比例,内在监管过松;P1大部分小微企业选择
了竞争激烈的行业,所受到市场氛围、国家策略和经济周期变动的影响较大,
抵抗风险水平较差;创业资金多数源自于个体积蓄或家族筹资,很少借助合规途
径获取金融机构信贷和财政扶持;重点实施个体化或家族式监管机制,财政机制
不够完善,透明度较低。W除此之外,处于世界经济一体化这一大的环境之下,
中国社会主义市场经济制度仍处在一个变革较大的转变期,我国经济社会存在的
很多非理性要素,在很大程度上抑制了小微企业的发展,使其在生存发展上阻碍
重重,更为具体的表现在于成本过大、税负过重、用卫皮力过大、筹资困难等四
个方面。小微企业实力弱、融资渠道狭窄,融资需求无法得到满足;融资成本高、
财务透明度低,缺乏有效抵押担保物、银行贷款利率限制等,使得融资难成为影
响小微企业发展的最重要的因素。W
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