摘要
机动车辆保险(简称“车险”)作为我国保险市场上的主要财产险险种,其
保费收入在财产险中一直位居首位,近几年来,其比重达到70%以上。面临车险
费率市场化的发展以及大数据、车联网、OBD技术、互联网保险等新形势的出
现,当前我国的车险费率厘定模式难以适应新形势的要求,加快实现车险的差别
化定价(差异化的车险费率厘定)已经成为可能,而在差别化定价的形势下,传
统的车险营销模式也己经不相适应,创新型的精准营销模式和个性化的车险方案
已经成为必然的发展趋势。
当前我国的车险费率厘定模式可以分为从人费率”和从车费率”两种模
式,车险费率厘定方法具体包括总平均费率法、分类风险费率法和个体风险费率
法;但是现有的车险费率厘定模式和厘定方法难以实现车险的差别化定价,因此,
本文借鉴现有的车险费率厘定模式和国外的先进经验提出了新型的车险差别化
费率厘定楱式,即基于行驶里程的车险差别化费率厘定模式和基于驾驶行为的车
险差别化费率厘定模式。基于驾驶行为的车险差别化费率厘定方法又称为基于
OBD+UBI的车险差别化费率厘定模式,其在车险费率厘定模式上属于“从车+
从人”费率模式,除了需要参考传统的车辆因素和驾驶员因素之外,还需要引入
驾驶员的驾驶行为表现,通过OBD实施的驾驶行为评分进行量化;而在车险费
率厘定方法上则分为基础费率和附加费率两部分,基础费率参照传统费率因子进
行厘定,而附加费率则需参照驾驶行为数据和驾驶评分进行厘定,然后结合一定
权重将两部分费率相加即可。通常驾驶行为表现比较安全的驾驶员的评分较高,
风险较低,费率也相对较低;反之,则费率较高。此外,由于我国还没有成熟的
基于OBD+UBI的车险差别化费率厘定方案,缺少足够的驾驶行为数据和评分数
据,因此,在实施期初需要参照先前费率执行“期初预付保费和期末多退少补”
的车险保费支付方式,进入到第二期后则可按照上期车险保费预付,待到期末再
多退少补。差别化车险费率的厘定有助于为投保人量身定制个性化的车险方案,
实现科学、公平、合理的车险产品定价。
同时,伴随汽车在国内的大范围普及,车险业务的数量越来越多,人们主动
购买车险的概率也越来越高,我国现有的车险营销策略,即直接营销渠道、客户
上门投保、代理营销渠道、电话营销渠道和网络营销渠道等己经表现出各种各样
的不足,其中前三种属于早期比较传统的营销模式,目前仍在使用但是己经显现
出明显的弊端,新型的电话营销在近些年发展非常迅速,但是也存在一些问题,
因此,基于驾驶行为的车险差别化费率厘定模式基础上的网络精准营销模式则成
为互联网保险发展趋势下的新宠。其中,基于车险差别化定价的新型互联网精准
营销模式主要包括微信营销、移动客户端营销、官方旗舰店营销以及网络推广营
销模式等,而网络推广营销模式则又包括微博推广模式、博客推广模式、论坛推
广模式、搜索引擎推广模式、网络广告推广模式和电子邮件推广模式等。在保险
实务中,保险公司应用精准营销策略时应该在不同的发展阶段有所侧重,步步为
营,循序渐进,同时,营销模式的设计和应用也要灵活有度,真正实现车险差别
化定价基础上的网络精准营销。
关键词:车险、差别化定价、精准营销
第1章导论
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
十八届三中全会指出只有价格由市场来决定,才能提高资源的市场配置效
率,从而消除市场壁垒。对于保险业来说,意味着要建立市场化的定价机制,积
极稳步推进以市场化为导向的条款费率管理制度改革。车险费率市场化,也就是
说,根据市场供需来厘定车险费率。伴随经济全球化的不断推进,我国保险市场
的开放力度逐渐加大,车险费率市场化已经成为我国保险业的必然发展趋势。同
时,车险费率市场化条件下,保险公司必须自担风险,创新车险产品,科学厘定
费率,提高市场竞争力。
近些年来,大数据逐渐受到各行各业的热烈追捧,当然在保险业也不例外,
大数'据所提供的数据挖掘和数据分析功能在保险业具有极其独特的商业应用价
值。特别是,目前我国的各大保险公司正在朝着差别化定价和精准营销的经营模
式发展,而面对我国13亿的庞大客户群,如何实现差别化定价和精准营销,大
数据是一个很好的工具和视角。除此之外,各大社交网络和移动互联网的兴起给
大数据带来了新的机遇,社交网络的大量客户群所提供的各项信息记录了用户的
个人情绪,如果对其进行深入挖掘,通过个体的行为分析将有可能实现个性化的
互联网营销,也就是说,保险公司就可以利用这些数据信息来区分用户群,实现
精准细分,直接找到要找的客户。
此外,车联网的兴起提高了我国保险公司充分利用大数据优势的可行性。但
是车联网和大数据所能实现的还仅仅是数据的搜集和整理分析,保险公司若想对
其加以利用还需要对其进行蹄选,再将其应用到费率市场化下车险费率的独立厘
定过程中去。目前我国的保险公司还没有开始尝试,而国外已经有了成功的先例。
例如,最早起源于美国的OBD(On-BoardDiagnosticSystem)技术又称为车载
诊断系统,当汽车部件出现故障时能够立即向驾驶者发出￥告,同时还能够实时
检测、记录和处理故障信息。汽车上装载的OBD盒子所记录的故障信息在保险