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摘 要
对于中国当前的国民经济来说，中小型企业是一个很大的组成部分。因为
它们的发展充满了旺盛力，在国民经济中占有很大的比重。通过今年的最新信
息显示：已经有 1000 万家中小型企业在工商管理部门进行了注册。它们的数量
如此之多，以至于除却它们，大型企业仅占了全部企业总数的百分之一。而这
些中小企业创造出来的服务价值和终端产品，更是有着让人惊讶的成绩：占据
GDP 的 55%。在中国经济发展的过程中，中小企业体现出来的重要意义有六个方
面。第一：中小企业的存在，能够为整个社会提供更为个性化的服务与便利；
第二：中小企业能够提供很多的工作岗位，能够有效地缓解当前社会的就业压
力；第三：对于整个经济发展来说，中小企业也是经济发展的重要增长点。第
四：中小企业的加入，能够有效地寻找到经济改革的突破点。第五：中小企业
能够培养出很多的优秀企业家，并且在改善人民生活质量、加速社会发展，以
及增长国民经济上都扮演着重要角色。第六：对于行业里技术创新中，中小企
业也发挥很重要的作用。所以，在国际金融危机之后，我国的各级政府都纷纷
意识到了中小企业的重要性，为此，他们争相出台了相关政策，为中小企业提
供了资金上的支持与帮助，从而有效地应对了中小企业难以融资等难题
作为维持银行生存与拓展的立身之本，信贷业务是银行运营过程中至关重
要的业务环节。对于很多中小企业来说，银行信贷已经成为了它们最重要的一
种外源融资方式。在当前的形势下，大型优质企业客户资源成为很多银行的追
逐对象，而直接融资的市场也发展的越加成熟与饱和。对于很多银行来说，想
要拥有更多的业务增长点，那么，银行就必须要积极挖掘中小企业客户资源，
从而进一步地拓展中小企的信贷业务
对于商业银行来说，信贷风险是它们需要面对的风险。同时，信贷风险也
是它们保障自身财产安全的重要措施。因此，对中小企业进行一系列的信贷风
险管理与研究，不仅能够帮助商业银行维持中小企业信贷总量平稳发展的现状，
同时，也能够有效地防范与信贷的风险，并且做好保护商业银行资产运营的安
全性与营利性等相关工作
在本文中，作者通过从信贷配给、交易成本、贷款承诺，以及信息不对等这四个方面，对中小企业信贷风险管理上的理论支撑进行详细地分析与阐述，
并且，对中小企业信贷风险管理的相关要素进行了详尽的概述。这其中就包括
了信贷风险管理的机构、收益模式、周期与目标，以及信贷支持模式等相关内
容。在此之后，本文采取了理论与实际操作相结合的分析模式，通过对 A 银行
昆明分行中小企业信贷业务作为案例进行分析，详细地介绍了该银行信贷业务
发展的情况以及风险管理上的当前状况。在对这种现状的观察上，选取了中小
企业信贷风险管理模式不够成熟以及银行企业信息不够对称这两个角度。在经
过分析之后，得到的结果是：商业银行的中小企业风险管理上的主要难点是因
为信贷交易量过高，所以，商业银行为了严格监控成本的输出，对中小企业的
信贷管理采用的普遍方式，都是配给方式。为了更好地剖析 A 银行昆明分行中
心小企业信贷管理中出现的漏洞与问题，作者从中小企业信贷管理模式、信贷
风险管理技术手段、以及管理体系三个方面进行着手分析，最后的结论认为：
外部金融环境、中小企业自身的管理运营以及商业银行内部控制这三方面存在
的缺陷与漏洞是造成中小企业信贷管理问题不断出现的始作俑者。文章最后，
通过对国外信贷管理先进模式以及经验进行学习和借鉴之后，切身实地对中小
企业信贷管理模式上提出了许多的建议与措施。特别是在健全中小企业信贷管
理结构、加强中小企业贷前相关调查，认真完善信贷担保机制，以及坚决鼓励
信贷模式上的创新与突破等
关键词：银行信贷 中小企业贷款 贷款风险 风险管理