摘要
自从1982年恢复以来,中国人身保险业一直保持着迅猛的增长势头,中国国内人
身保险业务保费收入从1982年的159万元增长到2010年的10632亿元,年均增长率为
61. 38%,成为国民经济发展最快的行业之一。但在蓬勃发展的背后存在着隐忧:随着
个人代理和银行代理两种重要销售渠道的迅速扩张,人身保险销售的道德风险也日渐暴
露,成为近年来倍受关注的重要风险之一。它不仅是保险消费者投诉的热点,也是近几
年来中国保监会整顿和规范保险市场的重点。据笔者了解,以往的研究重点多在保险消
费者的道德风险方面,对保险公司及保险销售人员的道德风险进行的研究不多。因此,
本文将有重点地研究我国人身保险销售的道德风险问题。

何为道德风险人身保险销售中存在哪些道德风险表现形式如何有哪些特点
和成因笔者带着这些问题,尝试用学术的方法来解决实务的问题。本文介绍了道德风
险的理论,阐述了我国人身保险业经营和销售的特点,分析了目前我国人身保险销售的
道德风险现状、表现形式及特点,对我国人身保险销售道德风险的成因进行了初步的探
讨,重点提出销售误导是业内普遍存在的道德风险、保险公司对银行的商业贿赂是近年
来新兴的具代表性的道德风险这一观点,为我国人身保险销售的道德风险研究提供了新
的视角。在文章的最后部分,笔者基于上述分析并结合实务,从五个方面提出了具体的
防范措施和建议,包括树立风险意识、加强内控制度、改进现行代理制度、加强销售渠
道建设、借助IT新技术等,这些措施和建议具有较强的可操作性,笔者也希望借此推
动我国人身保险业健康、有序地发展。

关键词:人身保险;道德风险;销售误导;银行保险;商业贿赂