摘要
主流金融发展理论认为,大型金融机构不适合为小型和微型企业提供融资服务,
认为这不符合比较优势发展原理。在日常的工作中,本人经常接触温州农信社和温州
四大国有银行各项财务数据,通过比较分析发现温州农信社在各方面都处于领先地位,
而温州农信社70%的信贷业务是农户小额贷款。通过温州农村居民与全国城镇居民、
全国农村居民比较,发现温州农户在各方面都发生了巨大变迁,己从传统的小农
转变为颇具现代性的农民;通过温州农户与江西农户的金融行为的比较,发现温
州农户金融行为已处于金融自觉和金融创新相对高级阶段;以浙江(温台两地)小额
贷款为样本,通过三个典型案例剖析,总结出弱保全项下小额贷款技术,并且认为此
项技术可以为各类金融机构提供借鉴,是可学、可仿、可复制的小额信贷技术。通过
以上比较研究,本人提出一个与主流金融发展观点相异的观点,即大型金融机构(尤
其是四大国有银行)通过经营理念转变(想做),组织架构和审批模式的微调,通过自
身强大的人才优势和研发优势进行产品和服务创新,完全有可能在优质的温州农村金
融市场取得好的业绩,从而在日趋饱和的城市金融巿场之外获得新的发展空间。

本文最后提出,大型金融机构发展农户小额贷款业务就社会意义而言,也是较优
项选择。

关键词:国有银行;农户;小额贷款;弱保全