摘要
当今社会，中小企业已经成为国民经济的重要组成部分，由于其具有的灵活
度高、可塑性强、门槛低易进入等特点，中小企业给经济的发展带来了无限的活
力，也创造了众多的就业机会，为社会稳定起到了重要的作用。以此同时，由于
其中小企业公司治理、经营模式、财务制度等方面不同于大企业规范清晰、有迹
可循，往往因为其“灵活、可塑问题”给企业发展带来了诸多困局，其中较为明
显的就是中小企业的融资问题。

本文立足于我国中小商业银行对中小企业信用评级方法，通过对中小企业融
资现状进行分析，探讨适用于解决中小企业融资的办法；探讨中发现传统的信用
风险评级体系存在诸多缺陷，不太适用于中小企业信用评级。而在实践中，银行
为解决中小企业融资问题，引入了采用了以企业主个人信息作为非财务主要指标
的信用评级体系，通过对基于成都地区2005年-2009年上半年，中小企业信贷规
模占有率前三家中小商业银行的中小企业信贷数据台账为采集样本，进行了回归
分析，并在此基础上进行了实证分析。

根据回归分析结果，本文发现企业主个人信息对中小企业可能产生违约风险
具有显著影响。通过进一步的分析，本文发现企业主个人信息在中小企业信用评
价体系中作用明显，在一定程度上能够较为真实、科学地反映中小企业现有的内
部运作模式和未来发展潜力，是信用评价体系的一项关键性指标，不可或缺；能
够比较直观地反映可能产生的违约风险，进而作为信用评级风险防控的依据。同
时企业主个人信息虽然重要，但并不能够完全取代其他指标，只有与其他非财务
指标相结合与财务指标一起，才能形成比较完善的、有效的信用评级体系。因此
根据本文的结论，可以对现有银行已执行中小企业信用风险评级体系进行优化，
逐步完善信贷融资评级技术,进而为缓解中小企业融资难问题提供了有益的启示。

关键词:中小企业企业主个人信息信用评级