摘要
长期以来，中小企业在就业与经济增长方面做出巨大贡献，但中小企业所获
得的金融资源却十分匾乏，融资难、特别是通过银行融资难的问题己经成为严重
制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。另一方面随着中国金融形势的不断变
化，我国商业银行的经营环境也面临着前所未有的问题:金融“脱媒”分流银行
融资收入、“利率市场化”不断压缩银行利润空间以及贷款集中度趋高不断加大
银行信贷风险，这些问题的出现都将对商业银行未来的可持续发展造成极大的影
响。因此，加强中小企业信贷研究，加快贷款结构的调整，加大中小企业信贷业
务的占比，无论是对银行业务的健康发展，还是为帮助中小企业渡过当前危机，
实现中国经济结构的调整及经济增长方式的转变，都是非常紧迫的一个课题。本
文就是在这样的背景下开展中小企业信贷业务研究的。

本文分为五个部分。第一部分为绪论，介绍了本文研究的背景及思路。第
二部分为我国中小企业银行融资现状及原因分析，说明了中小企业融资现状及加
快发展的意义，结合银企关系理论分析中小企业融资难的内、外部原因。第三部
分结合中小企业信贷业务的特点，指出了目前银行发展中小企业融资所存在的问
题:包括缺乏适宜的组织机构和中小企业信贷考核激励措施、信贷审批模式有待
优化、缺乏合理科学的中小企业客户选择和信贷定价体制、现有财税政策对业务
发展存在阻碍、中小企业信贷业务担保手段单一以及中小企业信贷的产品创新不
足等。第四部分针对兴业银行发展中存在的问题，从机构设置、信贷产品、信用
评级、审批流程、贷后管理、不良处置、绩效考核、责任追究等八个方面提出了
改进思路及具体操作措施。第五部分为结论及展望。

本文的主要结论:要解决中小企业融资难问题，需要以银行为主的金融机构
通过完善自身机构、制度建设，建立起一整套适应小企业融资的管理机制。首先
要开展中小企业专营机构建设，建立合理的中小企业组织架构和职能设置、建立
专门的中小企业信贷营销队伍和考核激励机制;其次要健全完善中小企业信贷制
度建设，提高中小企业授信的审批效率、优化审批流程;第三要科学制定适应中
小企业的信用、风险评价体系，以合理筛选客户并实施风险定价;第四要强化贷
后管理，明确尽职免责，加速不良资产的快速核销，以免除经营人员的后顾之忧;
第五要加强创新，兼顾标准化与多样化的需求，完善产品线建设。只有银行、中
小企业、社会各方共同努力，中小企业融资难的问题才能逐步得以解决。

关键词:中小企业银行融资信贷改革