报行合一下银保发展趋势
| 背景分析 |四个改变| 三个不变 | 银保共赢3.0 |
1 报行合一的背景分析
2 新政之下的四个变化 3 战略定位中三个不变 4 行司携手共赢3.0时代
目 录
CONTENTS
1.精算报告要明确说明费用假设 、费用结构 ，并列示佣金上限 ，其中 ，佣金指向
银行支付的全部费用； 2.佣金和预定附加费用率要保持合理关系 ，如各交期佣金 ≤预定附加费用率 ×60%； 3.佣金要考虑行业自律公约要求 ， 即趸交/三年交/五 年交/十年交分别3%/9%/14%/18%。
“报行合一”：降低负债端业务
成本 、强化费用管控 ，保险公司
应审慎确定产品及利润测试相关
假设，加强渠道管理，确保产品
费用“报行合一。
报行合一 是什么
产品报 备要求
业务执 行要求
"报行合一 的背景： ①监管转向防控金融风险与促进保险业高质量发展 2023年，国家金融监督管理总局组建，政策方向由银保监会时期的全方位从严监管，转向防风险与促发展齐头
并进，助力经济全面复苏。 5月18日，国家金融监督管理总局正式揭牌。
防控金融风险
促进保险业高质量发展
健康保障
分类管理
销售管理
第三支柱
产品管理
实体经济
责任转
报行合一 的背景： ②防控金融风险-负面清单扩容
政策导向：进一步增强条款规范性和约束性，依法合规开发产品 ，保护消费者权益。 监管部门结
合产品日常监管以及产品问题通报制定人身保险产品 “ 负面清单 ” ， 2018年首次发布 ， 之后又更新2022版 和2023版 ， 涵盖条款表述 、责任设计 、费率厘定及精算假设 、报送管理4个部分。
)一 ) 一 )一 )
2 0 2 3 . 9
在总结 2022年产品日常 监管 ，产品问题 通报等工作基础 上 ， 汇总编制了 2023版负面清单。
2 0 2 2 . 8
新增增 额终身寿 退保减 保过于灵活 、销 售误导； 康 条款存在误导隐患。
2 0 1 8 . 5
对人身 险产品开展专项核查清理 ， 并 发 布2018 版“ 负面清单 ” ， 要求险 企对照行自查整改。
2 0 2 1 . 7
在人身 险产品问 题通报 制度基础 上建立 了人身险 产品“ 负面清单 ” 机制。
短健
报行合一 的背景： ③防控金融风险-产品信息披露变革
政策导向：持续从严监管产品，提供消费者合理的预期引导，规范产品开发管理行为。 年初 ，国家监
督管理总局接连发布《人身保险产品信息披露管理办法》和《 一年期以上人身保险产品信息披露细则》 ，深化信 息披露的广度和深度 ，审慎调整演示利率 ，进一步规范保险产品销售行为。
公司在实际执行中若超过其较低者，监管部门将按照 "报行不一" 依法
人身保险监管部 2023年10月9日
下阶段影响
对于银保渠道产品 ，费用水平
要据实列支 ，不能过高也不能过 低！
"报行合一 的背景： 防控金融风险-强化险企费用管控
《关于银保产品管理有关事宜的通知》时间： 2023- 10-9
各人身保险公司：
近期 ，我部在产品监管工作中发现 ，部分公司备案的银保渠道产品的预定附加费用率 ，与后续单独报备的银保渠 道总费用不一
新增要求： 1 、产品总费用与产品预定附加费用率二致； 2 、产品总费用须高于佣金水平，否则要立即 整改； 3 、“产品总费用-佣金” ，否则有 报行不一风险； 4 、“产品总费用-佣金 ”不能过大 ，否则有
费用不真实风险；
致 。监管部门将按两者孰低的原则认定银保渠道总费用 。
依规严肃处理。