增额终身寿的魅力
目 录
第一章
什么是 增额终身寿
增额终身寿的基本概念
增额终身寿险—— 指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。保额会随着时间不断增加，保额以3.0%每年递增，直至终身。
寿险功能：终身身价保障传承工具 理财功能：终身现金流规划的工具
增额终身寿的两个关键词
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终身寿险： 指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险
增额： 保额会随着时间不断增加，保额以3.5%每年递增，直至终身。即年龄越大，相应的保额会越来越大
寿险功能
理财功能
增额终身寿和传统终身寿区别
累计已交保费
现价
身故保额
高杠杆、低现价
传统终身寿险
A买了300万保额的传统终寿 第10年不幸身故，赔300万
VS
增额终身寿险
等保额、高现价
累计已交保费
身故保额
现价
A买了100万保额的增额终寿 第10年不幸身故，赔900万
总 结
由于这类产品“重储蓄、送保障”的产品特点，增额终身寿险能为被保人提供的身故风险保额没有传统终身寿险高，在绝大多数年份都是与保单的现金价值相等的（即相当于退保和身故所能获得的保险金额是相同的） 因此增额终身寿险在销售过程中完全是被当做一款“纯储蓄”的保险产品去销售的，产品的现金价值才是其最主要的保险利益
第二章
增额终身寿 火爆的原因
增额终身寿火爆市场
为什么卖的这么好？
家庭理财需求发生了改变
火爆原因一：银行理财产品清零
火爆原因二：银行利率持续下行
火爆原因三：安全+确定
“躺赢”结束：安全 + 确定 更重要
01没有保本保息 的时代，更加诉求 安全01
02投资资管产品 时先看风险，再看收益
03 投资理财成为更加专业的事偏 向理性投资和寻找专业人士
安全+确定的产品成为时代稀缺的理财品种
第三章
增额终身寿 的十大功能
收益锁定功能
隐私保护功能
杠杆功能
强制储蓄功能
债务的相对隔离
移民规划功能
婚姻财富的规划
税务筹划功能
资金融通
财富传承
增额终身寿的十大功能
核心点一：对于投保人和被保人的架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，也就是投保设计的时候尽量让非债务人做投保人，这样的话就避免家庭资产因企业债务问题被分割。（比如子女为投保人）
增额终身寿的十大功能之一
债务的相对隔离功能
核心点二：《合同法》第73条关于专属债券的描述“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。 而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定“专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、赔偿请求权等权力就属于专属债权”。（比如父母为被保险人）
增额终身寿的十大功能之一
债务的相对隔离功能
比如甲向乙借了10万块，乙属于债权人，到期后甲一直没还，甲的父亲给自己买过一份终身寿险，甲父亲去世了，受益人是甲，应该由甲领取保单的受益金，这时候乙说我可不可以代表甲去保险公司领取这10万受益金来抵消甲的债务呢？显然是不可以的，因为这10万属于甲的专属债权，所以从这个层面上讲，债务隔离层面有一定的功能就是以投保人为中心的保单架构设计。
增额终身寿的十大功能之一
债务的相对隔离功能
通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能，当然这也需要针对不同的险种，设计不同的架构。 方法一：可以安排非夫妻来做投保人，比如让夫妻的父母做投保人，给他们自己购买年金或者终身寿，这样的话小夫妻在财产分割的时候，父母投的保单不在分割范围内；
增额终身寿的十大功能之二
婚姻财富的规划