增额终身寿能替代养老年金吗？
在给客户做储蓄险方案的时候
经常会把增额终身寿和养老年金做组合配置，简单理解增额终身寿更像水龙头，随用随开，更像我们的存量资金；养老年金更像水闸，定期开闸放水，更像我们的流量资金。具体我们展开来讲讲。
两者有何区别？
增额终身寿和养老年金险，从本质上而言都是储蓄险，但从功能性、领取方式、灵活性方面还是有较多区别的。
功能性： 养老年金险：是以被保险人的生存为给付条件，意味着只要被保险人活着就能领钱，可以理解为年轻时的自己给年老时的自己提前规划的一份“社保补充计划”，解决的就是退休不工作了，源源不断有一笔养老年金领取的问题，属性非常明确；
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增额终身寿：
本质上是终身寿险，保险责任是提供身故保障，但因为“增额”，赋予了它现金价值以及保额复利增长的能力。我们可以通过减保领取、保单贷款的方式，解决人生不同阶段的资金需求。
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2.领取方式
养老年金险：老李给自己买了一份养老年金险，保终身，约定从60岁开始领取，那么等老李到60岁，保险公司就会按照合同约定给付养老年金。老李只需要静坐家中，时间一到，叮咚一声，养老金自动入账...而且保单是约定保终身的，只要老李活着，就可以活到老领到老，非常香！
增额终身寿：和养老年金险不同，如果用增额终身寿来作为养老金领取，需要我们自己手动操作，还是以老李为例，从60岁开始每年通过向保险公司申请减保领取，支取保单现金价值作为养老补充，一般来说，线上或线下都可以操作，比较便捷。但最重要的一点，增额终身寿我们领取的是现金价值，如果老李在50岁时，女儿需要用到一笔教育金，也可以通过减保领取来满足，并不是像养老年金一样，一定要等到约定的年龄才能领取资金，所以增额终身寿更像一款万金油产品，实用性和灵活性更强！
3、灵活性：
看完领取方式，相信对于“灵活性”这一点，大家应该心中有数。
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增额终身寿的灵活性远远大于年金险，什么时候领取、领取多少，全看自己。只要符合合同规定，我们可以随意减保领取来满足资金需求，灵活性拉满。
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而养老年金险
领取时间、领取金额合同里面都是清清楚楚列明的，固定不会改变，只能用于养老，灵活性相对缺乏（但换一个角度思考，非常省心）。 综合以上几点区别，建议是： 如果你是对资金用途没有明确规划且对灵活性有要求的人，更推荐入手“增额终身寿”，能在利率下行的大环境下提前锁定一份收益复利增长的保单，来对抗利率下行；
如果你是有明确养老规划需求的人群
那更建议入手“养老年金险”
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专款专用，只要规划合理，便能领取到可观的养老年金满足养老需求，并且不用担心“人活着，但钱却花完了”的情况，只要我们有口气在，保险公司就会履行合同约定，按时足额发放一笔养老金给到我们，满满的安全感。
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下面是用30岁女性每年存10万，连续存10年，总保费100万，60岁开始每年领取135200元作为养老补充，对比了增额终身寿和养老年金两款产品。 图一为某款热销增额终身寿：从60岁开始每年减保领取135200元，到79岁共计领取20次，共计领取2704000元，账户还剩下52万元左右，可以选择每年继续减保领取135200元出来，预计再领取4次，到83岁，账户还剩下3万元左右。详见下图：