保险基础知识
--人身保险
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第一节 人身保险的分类和特征 第二节 人寿保险
第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险
目 录
第五节 年金保险
第六节 新型保险产品 第七节 简易人身保险 第八节 团体人身保险 第九节 人身保险合同的常用条款
CONTENTS
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第一节 人身保险的分类和特征
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人身保险： 是以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内死亡、
伤残和疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益 人保险金的保险。
人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险
人身保险
人身意外伤害保险：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险
健康保险：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险 年金保险：以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间 间隔分期给付生存保险金的人身保险。
人身风险的特殊性：风险事故——生、老、病、死、残
保险标的的特殊性：标准体（死亡危险程度属于正常范围的被保险人群体）
产生于人与人，即投被保人、受益人之间的关系
保险利益的特殊性
保险利益一般是无限的
人身保险 的特征
时效：订立合同时存在即可，不是维持效力、给付保险金的条件
被保险人对人身保险的需要程度
保险金额确定的特殊性：经约定确定 保险合同性质的特殊性：给付性
投保人缴纳保费的能力
保险合同的储蓄性：一般人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费 保险期限的特殊性：长期合同
第二节 人寿保险
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定期寿险：用低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障 普通终身寿险
死亡保险
终身寿险 限期交费终身寿险 趸交终身寿险
普通型保险
两全保险：保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金
不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益
人寿保险的定价
人寿保险的定价假设比定价方法、定价公式更为重要。 影响定价假设的因素：经济和社会环境、公司的特点、市场的特点、产 品的特点。
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①死亡率假设
a. 在实践中，死亡率通过生命表方式列
②利率假设
出，分为国民生命表和经验生命表。
定价假设 五个因素
b. 保险公司使用的是经验生命表，不同 公司之间的经验死亡率存在一定差别。
③失效率假设 ④费用率假设 ⑤平均保额
c.
影响死亡率的因素主要有：年龄、性 别、职业、习性、以往病史、种族等。
人寿保险的定价方法： 1. 营业保费法
2. 营业保费等价公式法：保监会要求的定价方法 3. 积累公式法
4. 根据利润指标进行定价
自然保费：按照各年龄死亡率计算而得逐年更新的 保费，如果假设死亡支付发生在期末，自然保费的 计算公式为：：
某年龄自然保费=保额×此年龄死亡率/（1+利率）
第三节 人身意外伤害保险
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人身意外伤害保险
意外是被害人的主观状态而
伤害的三个构成要素： 致害物、侵害对象、侵 害事实，三者缺一不可。
言的，指侵害的发生是被害 人事先没有预见到的，或违 背被保险人主观意愿的。
意外
伤害
意外 伤害
人身意外伤害保险的三层含义：
1. 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 2. 被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果。 3. 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的 联系。
人身意外伤害保险的特征：
1. 基本保险责任：意外死亡给付和意外伤残给付； 2. 纯保险费率根据保险金额损失率计算，考虑被保险人职业、工种或所从事的 活动；
3. 属于短期保险，保险期限一般不超过1年，最多3年或5年； 4. 承保条件较宽：高龄者可以投保，且对被保险人不必进行体格检查； 5. 属于定额给付保险，被保险人死亡时给付全额保险金，残疾保险金=保险金 额×残疾程度百分率。