人身保险产品开发基础知识

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保险公司如何经营？
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保险公司如何经营？
寿险产品的特点：给付的不确定性 寿险经营的基础：大数法则 公司的经营结果及财务状况是需要通过假设计算出来 对产品的成本等做出各种关键假设，包括产品赔付支出、分红率、继续率、首期获得费用、保单维护费用、将来的投资回报率、通货膨胀率等 衡量产品价值创造能力的核心指标是新业务价值、内含价值
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
人身保险
风险：死得早、不健康、活太长
按保障范围分类
人身保险
按设计类型分类
人身保险
分红保险
万能保险
投资连结保险
万能保险VS投资连结险（相同点）
保障功能与投资功能高度统一 保险利益直接与投资回报率挂钩 交费灵活性和保单变更的灵活性 对投保人有高度的透明度
产品结构也大致相同
万能保险VS投资连结险（不同点）
内容：不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品 影响：对部分保险公司现有中短存续期业务造成较大影响。
万能产品
中短存续期产品
内容：不得以附加险形式设计万能型保险产品 影响：对目前市场上主流的定期返还+万能账户业务模式有重大影响，10月1日前需完成合规改造
两全产品
内容：主要年龄段的死亡保险金额占保费比例要求由120%提升至160%；满3个保单年度开始领取->满5个保单年度开始领取，每次领取金额不超过已交保费20% 影响：将进一步强化保障功能，弱化储蓄功能
年金产品
内容：即交即领->满一个保单年度开始领取->满5个保单年度开始领取，每次领取金额不超过已交保费20% 影响：目前市场上几乎所有年金产品均不合规，今年10月1日前需完成合规改造，对快速返还型业务造成重大影响
产品设计监管
相关内容及影响
内容：仅限于意外伤害保险和健康保险，且保险期间不能超过1年。对每人每次赠送保险的纯风险保费不能超过100元，以公益事业为目的的赠送保险不受此金额限制。
赠送保险
互联网保险
不受地域销售限制的产品： 意外伤害保险 定期寿险 普通型终身寿险
未成年人
内容：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行： 　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
特定业务监管
内容：对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，将不接受其审批与备案，并规定若利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，将依法追究总精算师责任。 影响：对于附加费用率较低的产品，特别是费用设计接近于零的规模型产品将产生一定的抑制作用。
产品利润要求
产品有效性要求
内容：对于消费者认可度不高、销量不佳的产品（年度累计规模保费收入少于100万、且年度累计销售件数少于5000件的备案个人产品，产品使用未满一年的除外），保险公司应主动停售、退出市场。 影响：今后产品开发将会更加注重“少而精”，尽可能做到产品功能“一款多用”
产品管理监管
相关内容及影响
产品回溯机制
产品经营管理
保险公司应当成立由产品精算、财务、销售、投资等相关负责人组成的，由总经理担任组长的产品开发管理工作组。每年就备案产品的结构特点、合规情况、经营情况、产品退出情况和产品费率厘定所使用的定价利率、发生率、费用率（含初始费用、管理费等）、退保率、投资收益率等精算假设与实际经营情况进行回溯，形成回溯报告并经董事会审议后，通过产品年度总结报告提交中国保监会备查。
人身保险公司存在下列情形之一的，一年内不予批准其新设分支机构： （一）被保监会责令停止接受新业务； （二）上一年度受到保监会及各保监局给予的行政处罚合计达到3次（含）以上； （三）中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%； （四）季度原保险保费收入占当季规模保费收入比例低于30%。 ……