B.10 国内老年人专属保险产品研究 吴庆涛[1] 摘要：大力发展老年人专属保险产品，对于应对我国人口老龄化、高 龄化的挑战具有重要意义。目前，老年人专属保险产品有效供给不足，保 费与保障水平之间杠杆率不高，带病老年人难以买到适合的产品，健康管 理服务还不完整，存在一定的销售误导。伴随着老年人风险保障意识逐步 增强、购买力不断提升，国家推进新医改顶层设计，保险业发展定位聚焦 健康、养老，老年相关及专属保险产品发展将得到重点支持。本报告通过 对老年人专属保险产品的基本情况、主要问题、发展环境、经验借鉴等进 行了详细分析，对未来老年人专属保险产品发展提出了有关建议。建立完 善相关制度、政策，为老年人专属保险产品发展提供支持条件。提升风险 管理专业能力，提供更丰富的有针对性的老年人专属保险产品。融合健康 管理、慢病管理等健康服务，优化老年人专属保险产品服务方式。提供家 庭综合财务解决方案，丰富老年人专属保险产品运营模式。保险资金支持 养老、护理等服务机构发展，为老年人专属保险产品服务落地提供支撑。 引导中青年时期购买保险产品，提升社会风险保障意识。 关键词：老年人专属保险产品健康服务科技 2019年底，我国65周岁及以上人口已达1.76亿，占总人口的 12.6%，较上年提升0.7个百分点，距离深度老龄化（65周岁及以上人口 占比达到14%）仅相差1.4个百分点。预计2020年，80岁以上的高龄老年 人将增加到2900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右， 老年抚养比将提高到28%左右。伴随我国人口老龄化、高龄化的不断深 入，老年专属保险产品拥有巨大的发展空间。 一老年人专属保险产品基本情况 （一）产品总体情况 银保监会数据显示，截至2020年2月，被保险人是65岁及以上老年 人的产品有2400余个，[2]占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别 包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等四大类，基本做到险种 全覆盖。目前老年人专属保险产品150款，[3]包括健康险93款（疾病保 险71款、医疗保险21款、失能收入损失险1款）、意外险43款、人寿保 险5款（终身寿险1款、两全保险4款）、年金保险9款（养老年金8款， 其中住房反向抵押保险3款、非养老年金1款）。 此外，财险公司也推出了老年人专属保险产品44款，[4]其中意外险 22款、医疗保险13款、疾病保险6款、家财险2款、其他1款。 根据保单登记平台数据统计，目前商业保险有效保单中，被保险人 为65岁及以上老年人有5918万人，有效保单共计1.49亿件，其中近2000 万老年人购买了健康险，保单共计6493万件，意外险和健康险保单占比 92.3%。65岁及以上老年人商业保险渗透率（购买商业保险的人数/人口 总数）为35.5%，略低于商业人身保险39.86%的总渗透率。 近五年来，保险公司累计为65岁及以上老年人办理赔付5753万 次，[5]金额2340亿元。其中寿险给付1866亿元、健康险给付338亿元、 年金给付124亿元、意外险赔付12亿元。2019年1～12月，退休后分期领 取养老金的养老年金保险保费收入543亿元，积累保险责任准备金5285 亿元。 （二）主要保险责任 人身险中，现有老年人专属险种类别包括人寿保险、年金保险、健 康保险、意外险等四大类，实现了险种全覆盖。 老年专属意外险，涵盖了普通意外险的相关责任，同时，还增加了 意外救护车费用等特色保障，但保额上限远低于普通意外险，保费在每 年100～600元不等。老年专属健康险中，定额给付的疾病保险以癌症为 主，保额上限一般为20万元；报销型医疗产品以意外医疗费用报销为 主，有少量类似百万医疗产品；长期护理保险还处于市场空白。[6]老年 专属人寿保险，与普通寿险保险责任区别不大，为终身寿险、两全保险 形态，且多已停售。老年专属年金保险中，住房反向抵押保险为老年人 作为被保险人的特殊类型，[7]其他产品与普通年金保险区别不大，且多 已停售。主要产品责任见表1。 表1人身险老年人专属产品保险责任情况 财险公司主要产品是短期健康险和意外险，保险责任内容上与人身 险公司相似，在老年短期医疗保险开发方面，产品比寿险公司更丰富。 （三）附加服务 老年人专属保险产品除保险责任赔付外，客户还会享受到一定的增 值服务，主要是在健康险产品，围绕疾病治疗及后期康复、资金结算等 下载更多 保 险 资料请 到万一